保險合同中保險人告知義務(wù)論文

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1、保險合同中保險人告知義務(wù)論文導(dǎo)讀：本論文是一篇關(guān)于保險合同中保險人告知義務(wù)的優(yōu)秀論文范文,對正在寫有關(guān)于義務(wù)論文的寫作者有一定的參考和指導(dǎo)作用。應(yīng)當知曉的事項履行告知義務(wù)?！　〉诙?，保險條款規(guī)定的重要事實。對于“重要事實”的確定存在兩種模式，即詢問告知模式和自動申告模式。自動申告模式認為，即使保險人在訂立保險合同時就某事項沒有詢問保險告知義務(wù)承擔(dān)人，但只要該事項足以變更或減少保險人對于危險的估計，就被認為是“重要事實”。詢問告知模式認為，如果保險摘要：告知義務(wù)是保險合同賦予其交易雙方的基本義務(wù)，雙方以誠實信用為原則切實履行告知義務(wù)是保險業(yè)健康發(fā)展的必定要求。然而在我國，保險人不履行告知義

2、務(wù)或履行不實的現(xiàn)象普遍存在，嚴重損害了投保人的合法權(quán)益。本文闡述了保險告知義務(wù)的法理基礎(chǔ)，對保險人的告知義務(wù)進行了比較分析，指出了我國目前保險人告知義務(wù)中的各種弊病，并對規(guī)制該行為提出了倡議。關(guān)鍵詞：保險人；合同；告知一、保險告知義務(wù)概述（一）告知義務(wù)的法理基礎(chǔ)保險合同告知義務(wù)由來已久，早在1906年，海上運輸和貿(mào)易十分發(fā)達的英國就在其《海上保險法》中對保險合同雙方的告知義務(wù)做出了規(guī)定。保險法上的告知義務(wù)分為兩個部分，一是保險人的告知義務(wù)，即在保險合同的簽訂和履行過程中保險人依法、如實向投保人告訴、解釋保險合同條款及其相關(guān)事項的義務(wù)；二是投保人的告知義務(wù)，即投保人應(yīng)當將與所投保的事項有

3、密切關(guān)系的事實或行為告訴或通知對方，使對方做出正確的判斷。目前學(xué)術(shù)界對于告知義務(wù)產(chǎn)生的理論原由尚未形成統(tǒng)一的意見。筆者認為，就其性質(zhì)而言，如實告知是簽訂保險合同之前雙方必須履行的義務(wù)，該義務(wù)基于誠實信用原則，因此誠實信用原則是其最基本的理論基礎(chǔ)，該原則要求保險合同的雙方當事人完全善良地履行自己的義務(wù)，不得隱瞞、欺騙對方，以確保保險合同順利履行，從而使合同雙方在履行合同中得到雙贏。而對價平衡原則是為實現(xiàn)保險合同的危險測定和評估這一商事法律的技術(shù)要求。保險人在承保前有必要估計其可能要遭受的不利益，即保險事故發(fā)生的可能性，從而正確地識別風(fēng)險，制定合理的保險費率。而保險費率制定的合適與否會受到當

4、事人告知義務(wù)履行的很大影響。保險合同雙方告知義務(wù)的履行符合理性經(jīng)濟人的基本要求，同時也是法的公平價值的體現(xiàn)。（二）保險告知義務(wù)的主體和內(nèi)容1、保險告知義務(wù)的主體一般來說，保險告知義務(wù)的主體有兩類，一是義務(wù)承受人，二是義務(wù)受領(lǐng)人。筆者擬從以下兩方面分析以對其準確界定。第一，保險告知義務(wù)承擔(dān)人?？v觀各國保險立法，關(guān)于保險告知義務(wù)的承受人，主要有兩種不同的規(guī)定，即包括主義和單一主義。二者的主要區(qū)別在于該告知義務(wù)被保險人是否應(yīng)該承擔(dān)。我國《保險法》的規(guī)定屬于后者。筆者認為此規(guī)定尚需改善，應(yīng)當根據(jù)保險業(yè)運轉(zhuǎn)和合同執(zhí)行的具體情況，規(guī)定承擔(dān)告知義務(wù)的主體不僅包括投保人及其代理人、被保險人，還包括作為保

5、險公司的保險人。第二，保險告知義務(wù)受領(lǐng)人。各國的保險立法對此規(guī)定基本相同，一般都規(guī)定保險人是保險告知義務(wù)的受領(lǐng)人。筆者認為，對于投保人的告知，保險人當然為受領(lǐng)人，但在某些情況下，投保人或受益人也應(yīng)是告知義務(wù)的受領(lǐng)人，如保險人對保險合同條款的解釋、履行中相關(guān)事項的告知，其受領(lǐng)人就應(yīng)是投保人或受益人。2、保險告知義務(wù)的內(nèi)容在保險合同的簽訂和履行過程中，告知義務(wù)承受人應(yīng)向?qū)Ψ礁嬷氖马椫饕幸韵聝蓚€方面：第一，告知義務(wù)承受人知道的事實或者應(yīng)該知道的事實。從理論上來講，根據(jù)保險對價客觀平衡原則，告知義務(wù)承擔(dān)人應(yīng)當對實際上客觀存在的一切事實均告知保險人，但這在實際操作上是不可能的，因為一般人都不是

6、精通事實的專家，只能對于其知曉的事項或者應(yīng)當知曉的事項履行告知義務(wù)。第二，保險條款規(guī)定的重要事實。對于“重要事實”的確定存在兩種模式，即詢問告知模式和自動申告模式。自動申告模式認為，即使保險人在訂立保險合同時就某事項沒有詢問保險告知義務(wù)承擔(dān)人，但只要該事項足以變更或減少保險人對于危險的估計，就被認為是“重要事實”。詢問告知模式認為，如果保險人在簽訂保險合同時就某事實向保險告知義務(wù)承受人進行了咨詢，就應(yīng)當認為該事項為“重要事實”。二、保險人告知義務(wù)制度的比較分析（一）英美法系國家的保險人告知義務(wù)1．保險條款內(nèi)容的說明和闡釋義務(wù)英美法系各國保險制定法沒有為保險人設(shè)定抽象和一般的保險單條款解說

7、義務(wù)，但通過保險案例審判實踐創(chuàng)設(shè)和積累了大量的關(guān)于保險人對于保險條款內(nèi)容說明和解釋義務(wù)的判例法規(guī)則，主要包括疑義條款解釋規(guī)則和合理期待規(guī)則等。所謂合理期待規(guī)則，是指即使保險人提供的保險條款的內(nèi)涵和字面意思十分清晰明了，但如果投保方對該條款感到出乎意料或者認為顯失公平而提出質(zhì)疑，因此發(fā)生爭議時，法院基于公平和公共政策的考慮，不按照保險條款的文義去執(zhí)行，而是依照投保人合乎情理的意愿的內(nèi)容去執(zhí)行該爭議保險條款。合理期待規(guī)則給美國的保險法帶