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1、美英日銀行監(jiān)管體制比較分析內(nèi)容提要:西方發(fā)達(dá)國(guó)家普遍擁有比較健全發(fā)達(dá)的業(yè),由于、、等淵源各不相同,各國(guó)紛紛建立了各具特色的銀行監(jiān)管體制。通過(guò)對(duì)美國(guó)、英國(guó)、日本這幾個(gè)主要的西方發(fā)達(dá)國(guó)家銀行監(jiān)管體制進(jìn)行比較研究發(fā)現(xiàn),在監(jiān)管基礎(chǔ)方面,美英日分別實(shí)行“規(guī)范”、“非正式管理”、“管理”;在監(jiān)管框架模式方面,美日英分別為“雙線多頭”、高度集中的“單一制”、“單線多頭”監(jiān)管模式;在監(jiān)管制度內(nèi)容方面,三國(guó)在準(zhǔn)入監(jiān)管、日常審慎監(jiān)管、問(wèn)題銀行監(jiān)管和市場(chǎng)退出監(jiān)管方面也各具特色。關(guān)鍵詞:銀行監(jiān)管體制法律基礎(chǔ)框架模式制度內(nèi)
2、容引言西方發(fā)達(dá)國(guó)家普遍擁有比較健全發(fā)達(dá)的銀行業(yè),由于政治、經(jīng)濟(jì)、文化等歷史淵源各不相同,各國(guó)紛紛建立了各具特色的銀行監(jiān)管體制。通過(guò)以美國(guó)、英國(guó)、日本這幾個(gè)主要的西方發(fā)達(dá)國(guó)家為研究對(duì)象,對(duì)其銀行業(yè)監(jiān)管的法律基礎(chǔ)、框架模式、制度內(nèi)容進(jìn)行比較分析,對(duì)我國(guó)建立一種符合當(dāng)今復(fù)雜情況的現(xiàn)代化銀行監(jiān)管制度是不無(wú)裨益的。一、銀行監(jiān)管法律基礎(chǔ)比較(一)美國(guó)的“規(guī)范管理”。美國(guó)是一個(gè)以法制化著稱的國(guó)家,尊重法律、處處依靠法律是美國(guó)的特點(diǎn)之一,因而其管理制度常被學(xué)者標(biāo)上“規(guī)范管理”的典范,也成為其區(qū)別于英國(guó)注重銀行的自
3、律監(jiān)管、以“習(xí)慣法”為主的監(jiān)管特色。自建國(guó)以來(lái)的短短兩百多年里,美國(guó)頒布了眾多的金融法規(guī)和條例,不僅有銀行大法①,還有各種各樣的專項(xiàng)法律②,并且不斷出臺(tái)或修訂銀行條例及規(guī)章制度,由此建立了一套完整的、以法律框架為基礎(chǔ)的、手段先進(jìn)、機(jī)構(gòu)復(fù)雜嚴(yán)密、理性量化管理的銀行監(jiān)管體制。從其銀行監(jiān)管條例的重心看,30年代立法主要從防止銀行大量破產(chǎn)影響經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定出發(fā),以保證銀行安全,維護(hù)穩(wěn)定的金融秩序?yàn)橹?1933出臺(tái)的《格拉斯-斯蒂格爾法》確立了美國(guó)銀行分業(yè)管理的格局;70年代立法傾向于保護(hù)消費(fèi)者利益;80年代立法
4、轉(zhuǎn)向放松管制,提倡效率和競(jìng)爭(zhēng);90年代在西方國(guó)家紛紛改革金融體制、由分業(yè)經(jīng)營(yíng)向混業(yè)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變的浪潮的推動(dòng)下,1999年美國(guó)頒布了《金融服務(wù)現(xiàn)代化法》(FinancialServicesModernizationAct,又稱為Gramm-Leach-BlileyActof1999,GLB法),允許金融控股公司通過(guò)設(shè)立子公司的形式經(jīng)營(yíng)多種金融業(yè)務(wù),由此打破了美國(guó)半個(gè)多世紀(jì)以來(lái)銀行、、嚴(yán)格分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管的格局。(二)英國(guó)的“非正式管理”。英國(guó)是老牌君主立憲制國(guó)家,由于歷史、及其政治的影響,加上英國(guó)人冷
5、靜理智、善于自我克制、尊重權(quán)威和秩序、保全聲譽(yù)、遵紀(jì)守法的傳統(tǒng),使英國(guó)社會(huì)采取了以“習(xí)慣③法”為主,并與“成文法”相結(jié)合的獨(dú)特的銀行監(jiān)管法律體制。英國(guó)并非是一個(gè)不重視法律的國(guó)家,事實(shí)上英國(guó)是一個(gè)嚴(yán)格執(zhí)行法律的國(guó)家,只是在法律方面采取因襲主義,具有較長(zhǎng)的穩(wěn)固性,而不像美國(guó)那樣頻繁地頒布法律,由此英國(guó)銀行監(jiān)管風(fēng)格被貼上“非正式管理④”的標(biāo)簽,并與美國(guó)“規(guī)范管理”的銀行監(jiān)管法律體制相區(qū)別。英國(guó)的銀行法很少,主要有《1979年銀行法》和《1987年銀行法》,《1979年銀行法》賦予英格蘭銀行監(jiān)督的責(zé)任,《
6、1987年銀行法》加強(qiáng)了這一監(jiān)督職能。1997年英國(guó)“金融服務(wù)監(jiān)管局(FSA)”成立,成為對(duì)商業(yè)銀行、銀行、證券、、保險(xiǎn)等九個(gè)金融行業(yè)的統(tǒng)一的服務(wù)監(jiān)管機(jī)構(gòu)。2000年,英國(guó)通過(guò)了《金融市場(chǎng)與服務(wù)法案》,從法律上確認(rèn)了上述金融監(jiān)管體制改革。(三)日本的“金融行政管理”。日本相對(duì)于美、英等國(guó),對(duì)銀行業(yè)的監(jiān)管具有強(qiáng)烈的政府干預(yù)色彩,通常也被稱為“日本的金融行政”管理。日本金融監(jiān)管當(dāng)局根據(jù)自身的特點(diǎn),在吸收英美行之有效的銀行監(jiān)管措施的基礎(chǔ)上,形成了自己的銀行監(jiān)管法律體制。日本主要的銀行監(jiān)管法規(guī)是1981年
7、《日本普通銀行法》、《日本銀行法》,該法對(duì)銀行業(yè)務(wù)范圍、監(jiān)督、經(jīng)營(yíng)管理、法律責(zé)任進(jìn)行了具體的規(guī)定。1998年日本政府順應(yīng)金融改革的大趨勢(shì),全面修改《日本銀行法》,通過(guò)了《新日本銀行法》,加強(qiáng)了中央銀行——日本銀行的獨(dú)立性。此外,一些銀行部門法規(guī)也起著重要的作用。二、銀行監(jiān)管框架模式比較由于各國(guó)地理和自然條件的不同,民族和社會(huì)歷史的特殊性,經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和發(fā)展水平不同,政策法律制度的顯著差異,形成了各國(guó)監(jiān)管框架模式的多樣性。(一)美國(guó)的“雙線多頭”監(jiān)管模式?！半p線”即聯(lián)邦政府和州政府兩條線對(duì)銀行都有監(jiān)督權(quán)
8、,“多頭”是指在每一級(jí)又有若干個(gè)機(jī)構(gòu)共同行使監(jiān)管職能。在聯(lián)邦這一級(jí)上,有8個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu),有聯(lián)邦儲(chǔ)備體系、貨幣監(jiān)理署、聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司、證券交易委員會(huì)、聯(lián)邦住宅貸款管理總局、國(guó)民信貸公會(huì)管理局、聯(lián)邦儲(chǔ)備貸款保險(xiǎn)公司、國(guó)民信貸公會(huì)保險(xiǎn)基金,其中最主要的三個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)是:聯(lián)邦儲(chǔ)備體系(FederalReserveBoard,簡(jiǎn)稱FRD,負(fù)責(zé)管理在州注冊(cè)的、屬于會(huì)員銀行的商業(yè)銀行);貨幣監(jiān)管署(theOfficeoftheControlleroftheCurrency,簡(jiǎn)稱OCC,負(fù)責(zé)管理在聯(lián)
