中國保險立法之反思與前瞻——為紀(jì)念中國保險法制百年而作

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1、中國保險立法之反思與前瞻——為紀(jì)念中國保險法制百年而作關(guān)鍵詞:保險法/立法體例/合同分類/保障對象內(nèi)容提要:中國保險法制雖然歷經(jīng)百年滄桑，但仍滯后于保險業(yè)的發(fā)展；修法仍然是未來中國保險法制發(fā)展的大趨勢。如何修法，在廓清對現(xiàn)行法律是進(jìn)行大修大改還是小修小改這個首要問題后，在認(rèn)識上尚有“四大關(guān)系”問題值得反思：保險合同法與保險業(yè)監(jiān)理法，究竟是“合”還是“分”？“財(cái)產(chǎn)保險合同”與“人身保險合同”之“二分法”，是堅(jiān)守還是揚(yáng)棄？保險合同所保障之對象，究竟是投保人還是被保險人？海上保險合同法與陸上保險合同法，是“分”還是“統(tǒng)”？根據(jù)我國的國情，我國保險法的修訂應(yīng)按下列思路進(jìn)行：突破現(xiàn)有法律框架之約束，

2、進(jìn)行大修小改；放棄現(xiàn)行的“保險合同法”與“保險業(yè)監(jiān)理法”之“合并立法”模式，采兩法分立體制；放棄“財(cái)產(chǎn)保險合同”與“人身保險合同”之傳統(tǒng)“二分法”，代之以“損失填補(bǔ)保險合同”與“定額給付保險合同”之現(xiàn)代“二分法”；在保險合同所保障之對象上，確立“被保險人為保險合同之保障對象”的觀念；將海上保險合同法置于“保險法”中，促進(jìn)保險合同法從形式到實(shí)質(zhì)的統(tǒng)一。一、引言中國保險立法如以１９１１年《大清商律草案》為嚆矢，迄今正好一百年。其間，雖然幾經(jīng)波折，但仍有兩個繁榮興盛的發(fā)展時期。第一個時期：以１９１７年擬定《保險業(yè)法草案》為起點(diǎn)，１９２９年又?jǐn)M定《保險契約法草案》，終在１９３７年完成立法程序，頒行

3、《保險法》、《保險業(yè)法》和《保險業(yè)法實(shí)施法》，共經(jīng)歷了２０年。第二個時期：以１９８１年頒布的《中華人民共和國經(jīng)濟(jì)合同法》（其第２５條為“財(cái)產(chǎn)保險合同”）為起點(diǎn)，經(jīng)過１９８３年和１９８５年國務(wù)院相繼頒行的《財(cái)產(chǎn)保險合同條例》和《保險企業(yè)管理暫行規(guī)定》的過渡，于１９９５年完成立法程序，頒行《中華人民共和國保險法》；其后，于２００２年和２００９年進(jìn)行了兩次修訂，迄今正好３０年。比較這兩個時期的立法成果，筆者遺憾地發(fā)現(xiàn)：《中華人民共和國保險法》的立法水平仍然未超越我國歷史上已頒行的保險法的立法水平，尤其是關(guān)于保險合同的立法，可以說是今不如昔，此絕非妄言和虛斷。《中華人民共和國保險法》自１９９５年頒

4、行以來，雖然在短暫的十幾年間經(jīng)過了２００２年和２００９年的兩次修訂，但在許多方面仍然無法適應(yīng)當(dāng)前保險業(yè)的發(fā)展，日漸喪失有效規(guī)范保險合同和監(jiān)理保險事業(yè)的功能。尤其是其中有關(guān)保險合同的規(guī)定，無論是就條文數(shù)量而言，還是就體系內(nèi)容而言，抑或就規(guī)范技術(shù)而言，遠(yuǎn)不及１９２９年的《保險契約法草案》及１９３７年的《保險法》。因此，為導(dǎo)正保險之經(jīng)營，健全保險業(yè)之發(fā)展，修訂并完善《中華人民共和國保險法》仍是我國保險立法不可回避的課題。那么，今后相當(dāng)長時期內(nèi)《中華人民共和國保險法》之未來修訂，是仍然與前兩次修訂一樣，在現(xiàn)有法律框架下予以小修小改，還是突破現(xiàn)有法律框架之窠臼進(jìn)行大修大改？這是一個首要問題。目前，在

5、認(rèn)識上必須反思的問題，至少有以下四個重要方面：（１）在保險法的立法體例上，保險合同法與保險業(yè)監(jiān)理法，究竟是“合”還是“分”？（２）在保險合同的立法分類上，“財(cái)產(chǎn)保險合同”與“人身保險合同”之“二分法”，是堅(jiān)守還是揚(yáng)棄？（３）保險合同所保障之對象，是投保人還是被保險人？（４）海上保險合同法與陸上保險合同法，是“分”還是“統(tǒng)”？有鑒于此，筆者擬對上述問題作番探討，以期對《中華人民共和國保險法》之未來修訂有所助益。二、保險合同法與保險業(yè)監(jiān)理法：“合”還是“分”就保險法的規(guī)范類型而言，保險法可分為保險合同法與保險業(yè)法（又稱保險業(yè)監(jiān)理法）。保險合同法旨在規(guī)范保險合同，以使保險合同當(dāng)事人、關(guān)系人、輔助

6、人相互之間的權(quán)利義務(wù)有所依循；保險業(yè)監(jiān)理法則旨在監(jiān)督保險業(yè)者之經(jīng)營活動，以保證保險業(yè)的正常運(yùn)作，促進(jìn)保險業(yè)的健康發(fā)展。世界各個國家和地區(qū)無不以“保險合同法”與“保險業(yè)法”為兩大支點(diǎn)來構(gòu)建保險法的立法體系。因此，如何處理兩者的關(guān)系，是各個國家和地區(qū)進(jìn)行保險立法時不可回避的首要問題。從比較法的角度觀察，世界主要國家和地區(qū)的保險立法體例大致有如下兩種：（１）合并立法體制，即將保險合同法與保險業(yè)法合并在一個法典之中，統(tǒng)稱為“保險法”。（２）分別立法體制，即分別制定保險合同法與保險業(yè)法。采合并立法體例之典型代表，為美國加利福尼亞州的《保險法》。[1]不過，受其影響者僅有菲律賓、中國等少數(shù)國家所頒行的

7、保險法；其他主要國家尤其是大陸法系國家如德國、法國、瑞士、日本等國，則基于保險合同法為私法性質(zhì)，而保險業(yè)法為公法性質(zhì)，采“保險合同法”與“保險業(yè)法”分離的立法體系。我國保險法在立法體例的選擇上經(jīng)歷了從分別立法轉(zhuǎn)向合并立法的變遷過程。１９１１年《大清商律草案》之“商行為篇”中，設(shè)有“損害保險”和“生命保險”兩章，共計(jì)５７條；雖然《大律商律草案》未曾公布，但其奠定了我國保險合同法與保險業(yè)法分別立法體制的基礎(chǔ)。１９２７年北洋政