個人銀行業(yè)務發(fā)展：一個征信視角的分析

《個人銀行業(yè)務發(fā)展：一個征信視角的分析 》由會員上傳分享，免費在線閱讀，更多相關(guān)內(nèi)容在教育資源-天天文庫。

1、個人銀行業(yè)務發(fā)展：一個征信視角的分析摘要：在西方，個人銀行業(yè)務是商業(yè)銀行最主要的利潤來源。我國個人銀行業(yè)務目前正面臨“信用缺失瓶頸”,征信體系的建立是其發(fā)展的突破口。目前發(fā)展征信業(yè)面臨的主要障礙是專門管理機構(gòu)未建立、市場化運作機制不健全和信用法規(guī)不完善。征信業(yè)的發(fā)展必須從建立管理機構(gòu)、完善運作機制、加速征信立法等方面著手。關(guān)鍵詞：個人銀行業(yè)務征信信用局信息不對稱個人銀行業(yè)務(PersonalBankingService)是商業(yè)銀行在經(jīng)營中按客戶對象劃分出的專門的以低收入的個人和家庭為服務對象的業(yè)務范圍和市場，是對居民個人或家庭提供的銀行及其它金融產(chǎn)品和服務的總

2、稱。國際經(jīng)驗充分表明，隨著商業(yè)銀行的業(yè)務重心從“生產(chǎn)服務”轉(zhuǎn)向“消費服務”，消費者已成為各國際性大銀行的“座上賓”，在銀行的利潤來源表中占有越來越大的份額。因而，對各國商業(yè)銀行而言，個人銀行業(yè)務受到特別“寵愛”與關(guān)注是理所當然的。如何進一步加速我國商業(yè)銀行個人銀行業(yè)務發(fā)展，也應成為我國金融界的重大理論與現(xiàn)實課題。一、國內(nèi)外個人銀行業(yè)務發(fā)展的比較與差距1.國外個人銀行業(yè)務發(fā)展程度較高。在英美等金融業(yè)高度發(fā)達的國家，金融業(yè)在GDP增加值中的份額已超過6%。由于資本市場為企業(yè)融資拓寬了渠道，近20年來，這些國家商業(yè)銀行的經(jīng)營管理發(fā)生了重要變化，特別是面向居民個人的

3、消費信貸、銀行卡等個人銀行業(yè)務，已成為商業(yè)銀行最主要的業(yè)務領域和效益源泉。如英國的馬克萊銀行、匯豐銀行、勞合銀行等主要商業(yè)銀行，個人金融服務占其全部收益的60%～90%；銀行資產(chǎn)的50%以上為住房按揭貨款。j在銀行卡業(yè)務方面，發(fā)達國家銀行卡業(yè)務的股本收益率超過30%，資產(chǎn)收益率達3%，是貸款業(yè)務盈利能力的3倍多，在美國，每年超過6000萬家庭用銀行卡付款消費。2.我國個人銀行業(yè)務發(fā)展相對落后。與發(fā)達國家相比，我國個人銀行業(yè)務尚處在起步階段。目前國內(nèi)銀行開辦的個人銀行業(yè)務主要是在住房按揭等消費信貸及信用卡領域。自1998年確立“擴大內(nèi)需”的積極的財政貨幣政策以

4、來，消費信貸增幅很快，當年個人消費信貸余額達到472億元，比上年增長274.4%；1999年、2000年個人消費信貸余額分別達到1397億元、4265億元，分別比上年增長296%和305.3%；至2001年底，全國個人消費信貸余額達到6990億元，但增長率已回落至63.9%，增長額為2725億元，已低于2000年的2868億元。l從90年代開始，國家嚴格控制商業(yè)銀行新設網(wǎng)點，為尋求利潤的新來源，國內(nèi)銀行轉(zhuǎn)向發(fā)展以銀行卡為重點的個人金融業(yè)務，視之為擴大規(guī)模、提高吸儲能力、改進銀行服務的有效工具。1997年2月，中國工商銀行開始發(fā)行具有存取款和轉(zhuǎn)賬功能的牡丹通卡，

5、其它各銀行如農(nóng)行發(fā)行金穗卡、建行發(fā)行龍卡、中行發(fā)行長城卡、中信銀行發(fā)行中信卡、興業(yè)銀行發(fā)行順通卡等。截至2001年底，全國銀行發(fā)卡量逾3.83億張；銀行卡存款帳戶余額約4000億元。3.中外個人銀行業(yè)務差距明顯。比之發(fā)達國家，我國個人銀行業(yè)務發(fā)展存在明顯不足：在銀行卡種類方面，我國銀行發(fā)行的多是不能透支的借記卡，貸記卡不足1%，而國外可透支的貸記卡一般占銀行卡的60%以上；在銀行卡的使用方面，發(fā)達國家商品零售的結(jié)算手段主要是信用卡，其比重可占社會商品零售額的80%～90%，而我國通過銀行卡進行的消費僅占全年社會商品零售總額的10%左右；m在銀行卡的利潤方面，國

6、外銀行卡來自于利息差額、手續(xù)費、透支利息的收入分別是10%、70%、20%，而國內(nèi)這三項的相應收入分別占70%、20%、10%，n主要收入來自利差的事實明顯反映出我國銀行卡業(yè)務盈利能力不足；在消費信貸方面，西方國家消費信貸在整個信貸額度中所占比重多在20%—40%間，有的甚至高達60%，而我國2001年底的6990億元消費信貸余額僅占信貸總額6%，而且其中80%以上是有抵押的住房貸款，個人信用貸款比重甚低。二、征信制度欠發(fā)達：個人銀行業(yè)務發(fā)展的主要制約因素1.征信業(yè)缺失導致“銀行—居民”的信息不對稱。當前，在我國商業(yè)銀行與居民之間，事實上廣泛存在著信息的不對稱

7、性，即有關(guān)銀行、消費者的相關(guān)信息在“銀—民”交易雙方的不完全和不對稱分布。居民與銀行之間的信息不對稱表現(xiàn)在諸多方面，如銀行對居民個人收入與信用方面的信息掌握非常有限，居民個人現(xiàn)在與將來在收入與支出方面信息的不完全性等。消費信貸申請者個人收入水平、財產(chǎn)數(shù)量、負債狀況以及過去有無信用不良記錄等個人信用信息，對銀行決策很重要但銀行卻不易全面獲知；或通過專人調(diào)查研究能夠獲知但信息搜尋成本高昂，得不償失。這些都表明，在當前我國剛剛實行存款實名制、財產(chǎn)申報制度尚未全面實施、征信制度幾乎是空白的大背景下，對交易雙方“銀行—居民”而言，存在著信息不對稱幾乎是必然的。2.“信

8、息不對稱”制約了我國個人銀行業(yè)務發(fā)展。