個(gè)人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展：一個(gè)征信視角的分析(1)

《個(gè)人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展：一個(gè)征信視角的分析(1)》由會(huì)員上傳分享，免費(fèi)在線閱讀，更多相關(guān)內(nèi)容在工程資料-天天文庫(kù)。

1、個(gè)人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展：一個(gè)征信視角的分析(1)摘要：在西方，個(gè)人銀行業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行最主要的利潤(rùn)。我國(guó)個(gè)人銀行業(yè)務(wù)目前正面臨“信用缺失瓶頸”,征信體系的建立是其發(fā)展的突破口。目前發(fā)展征信業(yè)面臨的主要障礙是專門管理機(jī)構(gòu)未建立、市場(chǎng)化運(yùn)作機(jī)制不健全和信用法規(guī)不完善。征信業(yè)的發(fā)展必須從建立管理機(jī)構(gòu)、完善運(yùn)作機(jī)制、加速征信立法等方面著手。關(guān)鍵詞：個(gè)人銀行業(yè)務(wù)征信信用局信息不對(duì)稱個(gè)人銀行業(yè)務(wù)(PersonalBankingService)是商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)中按客戶對(duì)象劃分出的專門的以低收入的個(gè)人和家庭為服務(wù)對(duì)象的業(yè)務(wù)范圍和市

2、場(chǎng)，是對(duì)居民個(gè)人或家庭提供的銀行及其它金融產(chǎn)品和服務(wù)的總稱。國(guó)際經(jīng)驗(yàn)充分表明，隨著商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)重心從“生產(chǎn)服務(wù)”轉(zhuǎn)向“消費(fèi)服務(wù)”，消費(fèi)者已成為各國(guó)際性大銀行的“座上賓”，在銀行的利潤(rùn)表中占有越來(lái)越大的份額。因而，對(duì)各國(guó)商業(yè)銀行而言，個(gè)人銀行業(yè)務(wù)受到特別“寵愛”與關(guān)注是理所當(dāng)然的。如何進(jìn)一步加速我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，也應(yīng)成為我國(guó)金融界的重大理論與現(xiàn)實(shí)課題。ヒ?、箖?nèi)外個(gè)人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的比較與差距1.國(guó)外個(gè)人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展程度較高。在英美等金融業(yè)高度發(fā)達(dá)的國(guó)家，金融業(yè)在GDP增加值中的份額已超過(guò)6%。由于

3、資本市場(chǎng)為企業(yè)融資拓寬了渠道，近20年來(lái)，這些國(guó)家商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理發(fā)生了重要變化，特別是面向居民個(gè)人的消費(fèi)信貸、銀行卡等個(gè)人銀行業(yè)務(wù)，已成為商業(yè)銀行最主要的業(yè)務(wù)領(lǐng)域和效益源泉。如英國(guó)的馬克萊銀行、匯豐銀行、勞合銀行等主要商業(yè)銀行，個(gè)人金融服務(wù)占其全部收益的60%～90%；銀行資產(chǎn)的50%以上為住房按揭貨款。j在銀行卡業(yè)務(wù)方面，發(fā)達(dá)國(guó)家銀行卡業(yè)務(wù)的股本收益率超過(guò)30%，資產(chǎn)收益率達(dá)3%，是貸款業(yè)務(wù)盈利能力的3倍多，在美國(guó)，每年超過(guò)6000萬(wàn)家庭用銀行卡付款消費(fèi)。（l在銀行卡的利潤(rùn)方面，國(guó)外銀行卡來(lái)自于利息差

4、額、手續(xù)費(fèi)、透支利息的收入分別是10%、70%、20%，而國(guó)內(nèi)這三項(xiàng)的相應(yīng)收入分別占70%、20%、10%，n主要收入來(lái)自利差的事實(shí)明顯反映出我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)盈利能力不足；在消費(fèi)信貸方面，西方國(guó)家消費(fèi)信貸在整個(gè)信貸額度中所占比重多在20%—40%間，有的甚至高達(dá)60%，而我國(guó)2001年底的6990億元消費(fèi)信貸余額僅占信貸總額6%，而且其中80%以上是有抵押的住房貸款，個(gè)人信用貸款比重甚低。二、征信制度欠發(fā)達(dá)：個(gè)人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的主要制約因素1.征信業(yè)缺失導(dǎo)致“銀行—居民”的信息不對(duì)稱。當(dāng)前，在我國(guó)商業(yè)銀行與居民

5、之間，事實(shí)上廣泛存在著信息的不對(duì)稱性，即有關(guān)銀行、消費(fèi)者的相關(guān)信息在“銀—民”交易雙方的不完全和不對(duì)稱分布。居民與銀行之間的信息不對(duì)稱表現(xiàn)在諸多方面，如銀行對(duì)居民個(gè)人收入與信用方面的信息掌握非常有限，居民個(gè)人現(xiàn)在與將來(lái)在收入與支出方面信息的不完全性等。消費(fèi)信貸申請(qǐng)者個(gè)人收入水平、財(cái)產(chǎn)數(shù)量、負(fù)債狀況以及過(guò)去有無(wú)信用不良記錄等個(gè)人信用信息，對(duì)銀行決策很重要但銀行卻不易全面獲知；或通過(guò)專人調(diào)查研究能夠獲知但信息搜尋成本高昂，得不償失。這些都表明，在當(dāng)前我國(guó)剛剛實(shí)行存款實(shí)名制、財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度尚未全面實(shí)施、征信制度幾乎

6、是空白的大背景下，對(duì)交易雙方“銀行—居民”而言，存在著信息不對(duì)稱幾乎是必然的。2.“信息不對(duì)稱”制約了我國(guó)個(gè)人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展。信息不對(duì)稱極易產(chǎn)生“逆向選擇”與“道德風(fēng)險(xiǎn)”，即那些尋找消費(fèi)信貸最積極、最可能得到貸款的消費(fèi)者，往往資信狀況不佳，導(dǎo)致銀行對(duì)信貸客戶作出錯(cuò)誤選擇，此為“逆向選擇”；借款人得到消費(fèi)貸款后，從銀行角度看，可能從事風(fēng)險(xiǎn)非常大而不宜介入的活動(dòng)從而改變了銀行與借款者商定的借款用途，此為“道德風(fēng)險(xiǎn)”?！澳嫦蜻x擇”與“道德風(fēng)險(xiǎn)”給銀行帶來(lái)較高的不確定性。為了規(guī)避壞賬風(fēng)險(xiǎn)，減少貸款損失的可能性，銀行在

7、辦理個(gè)人銀行業(yè)務(wù)時(shí)制定了較嚴(yán)格的條款，對(duì)個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)的拓展較為謹(jǐn)慎，對(duì)個(gè)人信貸客戶的審查較為細(xì)致。這些在很大程度上減少了消費(fèi)信貸等個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的供給，從而制約了我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。