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《個人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展：一個征信視角的分析論文》由會員上傳分享，免費在線閱讀，更多相關(guān)內(nèi)容在學(xué)術(shù)論文-天天文庫。
1、個人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展：一個征信視角的分析論文摘要：在西方，個人銀行業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行最主要的利潤來源。我國個人銀行業(yè)務(wù)目前正面臨“信用缺失瓶頸”,.freel在銀行卡的利潤方面，國外銀行卡來自于利息差額、手續(xù)費、透支利息的收入分別是10%、70%、20%，而國內(nèi)這三項的相應(yīng)收入分別占70%、20%、10%，n主要收入來自利差的事實明顯反映出我國銀行卡業(yè)務(wù)盈利能力不足；在消費信貸方面，西方國家消費信貸在整個信貸額度中所占比重多在20%—40%間，有的甚至高達(dá)60%，而我國2001年底的6990億元消費信貸余額僅占信貸總額6%，
2、而且其中80%以上是有抵押的住房貸款，個人信用貸款比重甚低。二、征信制度欠發(fā)達(dá)：個人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的主要制約因素1.征信業(yè)缺失導(dǎo)致“銀行—居民”的信息不對稱。當(dāng)前，在我國商業(yè)銀行與居民之間，事實上廣泛存在著信息的不對稱性，即有關(guān)銀行、消費者的相關(guān)信息在“銀—民”交易雙方的不完全和不對稱分布。居民與銀行之間的信息不對稱表現(xiàn)在諸多方面，如銀行對居民個人收入與信用方面的信息掌握非常有限，居民個人現(xiàn)在與將來在收入與支出方面信息的不完全性等。消費信貸申請者個人收入水平、財產(chǎn)數(shù)量、負(fù)債狀況以及過去有無信用不良記錄等個人信用信息，對
3、銀行決策很重要但銀行卻不易全面獲知；或通過專人調(diào)查研究能夠獲知但信息搜尋成本高昂，得不償失。這些都表明，在當(dāng)前我國剛剛實行存款實名制、財產(chǎn)申報制度尚未全面實施、征信制度幾乎是空白的大背景下，對交易雙方“銀行—居民”而言，存在著信息不對稱幾乎是必然的。2.“信息不對稱”制約了我國個人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展。信息不對稱極易產(chǎn)生“逆向選擇”與“道德風(fēng)險”，即那些尋找消費信貸最積極、最可能得到貸款的消費者，往往資信狀況不佳，導(dǎo)致銀行對信貸客戶作出錯誤選擇，此為“逆向選擇”；借款人得到消費貸款后，從銀行角度看，可能從事風(fēng)險非常大而不宜
4、介入的活動從而改變了銀行與借款者商定的借款用途，此為“道德風(fēng)險”?！澳嫦蜻x擇”與“道德風(fēng)險”給銀行帶來較高的不確定性。為了規(guī)避壞賬風(fēng)險，減少貸款損失的可能性，銀行在辦理個人銀行業(yè)務(wù)時制定了較嚴(yán)格的條款，對個人資產(chǎn)業(yè)務(wù)的拓展較為謹(jǐn)慎，對個人信貸客戶的審查較為細(xì)致。這些在很大程度上減少了消費信貸等個人銀行業(yè)務(wù)的供給，從而制約了我國商業(yè)銀行個人銀行業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。3.個人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展需要征信制度的“助推”。征信制度是建立在個人征信系統(tǒng)基礎(chǔ)上的，即由專門的信息中心匯總個人各類信息數(shù)據(jù)資料，包括個人基本信息及相關(guān)信用記錄等
5、。居民個人在同銀行、稅務(wù)、其它經(jīng)濟體進(jìn)行往來時，是否誠實守信將被征信系統(tǒng)作為信用數(shù)據(jù)匯入數(shù)據(jù)庫。國際上，專門的征信機構(gòu)按記載數(shù)據(jù)的情況可分為兩類，一類是只保留不良信用記錄，通常記錄不良信用記錄的次數(shù)，發(fā)生時間及與哪家金融機構(gòu)有不良還款記錄；另一類則保留個人所有與金融機構(gòu)借貸往來的記錄，資料較為詳盡。一般而言，居民個人連續(xù)多年(一般不少于5年)的信用記錄，將成為銀行決定是否借貸的重要參考資料。發(fā)達(dá)國家經(jīng)驗表明，銀行在“知己知彼”基礎(chǔ)上的信貸決策，可以在相當(dāng)大程度上緩解“信息不對稱”。三、個人征信制度發(fā)展的主要障礙分析1
6、.完善的權(quán)威性的征信管理機構(gòu)尚未建立，個人征信缺乏“裁判員”。完善的社會征信管理能確保商業(yè)銀行發(fā)展個人銀行業(yè)務(wù)所需信息真實性。而我國目前尚沒有專門的征信管理機構(gòu)。在傳統(tǒng)的計劃經(jīng)濟體制下，公有制企業(yè)信用幾乎是市場信用的全部。改革開放后，個人信用一直沒有得到很大發(fā)展，企業(yè)信用仍然是市場信用的主體，銀企信貸關(guān)系仍是主要的市場信用關(guān)系。這種背景下，中國人民銀行自然而然地承擔(dān)了信用管理的部分職能。但這種職能的承擔(dān)是被動的，是由其監(jiān)管銀行的職能衍生出來的。中國人民銀行內(nèi)部部門分工中沒有哪個部門明確負(fù)責(zé)信用管理，尤其是個人征信制度
7、的管理?？梢哉f，我國個人征信現(xiàn)在基本上陷于缺乏管理的局面。盡管隨著社會信用狀況的不斷惡化，我國已開始加快個人征信制度建設(shè)的步伐。但在目前國務(wù)院和人民銀行要求建立全國征信體系的方案中，偏重于組建一家全國征信公司，并沒有建立專門信用管理機構(gòu)的規(guī)劃。2.科學(xué)的市場化的征信運作機制遠(yuǎn)未形成，個人征信缺乏“生存力”。市場化運作機制能保證商業(yè)銀行以低信息成本發(fā)展個人銀行業(yè)務(wù)。我國目前專司個人征信的專業(yè)性征信公司主要是上海資信有限公司一家，其它有關(guān)公司雖也有少數(shù)涉足個人征信業(yè)務(wù)，但都有各自的區(qū)域和目標(biāo)客戶，個人征信的市場競爭還談不
8、上，市場化運作機制更是遠(yuǎn)未形成。征信公司盡管在上海獨此一家，占據(jù)了壟斷地位，并且上海人民銀行規(guī)定：從2000年7月1日起，上海市所有商業(yè)銀行發(fā)放個人信貸都必須向上海資信有限公司索取有關(guān)的個人信用報告。但上海資信有限公司目前仍然運轉(zhuǎn)艱難。究其原因，正是制度設(shè)計不完善導(dǎo)致其運作機制脫離不了“行政化”的影子。比如上海資信有限公司有償征信和有償出具信用
