個(gè)人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展：一個(gè)征信視角的分析

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1、個(gè)人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展：一個(gè)征信視角的分析摘;要：在西方，個(gè)人業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行最主要的利潤來源。我國個(gè)人銀行業(yè)務(wù)目前正面臨“信用缺失瓶頸”,征信體系的建立是其發(fā)展的突破口。目前發(fā)展征信業(yè)面臨的主要障礙是專門機(jī)構(gòu)未建立、化運(yùn)作機(jī)制不健全和信用法規(guī)不完善。征信業(yè)的發(fā)展必須從建立管理機(jī)構(gòu)、完善運(yùn)作機(jī)制、加速征信立法等方面著手。　　　　　　關(guān)鍵詞：個(gè)人銀行業(yè)務(wù);征信;信用局;信息不對(duì)稱　　　　　　;個(gè)人銀行業(yè)務(wù)(Personal;Banking;Service)是商業(yè)銀行在經(jīng)營中按客戶對(duì)象劃分出的專門的以低收入的個(gè)人和家庭為服務(wù)對(duì)象的業(yè)務(wù)范圍和市場(chǎng)，是對(duì)居民個(gè)人或家庭提供的銀行及

2、其它產(chǎn)品和服務(wù)的總稱。國際經(jīng)驗(yàn)充分表明，隨著商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)重心從“生產(chǎn)服務(wù)”轉(zhuǎn)向“消費(fèi)服務(wù)”，消費(fèi)者已成為各國際性大銀行的“座上賓”，在銀行的利潤來源表中占有越來越大的份額。因而，對(duì)各國商業(yè)銀行而言，個(gè)人銀行業(yè)務(wù)受到特別“寵愛”與關(guān)注是理所當(dāng)然的。如何進(jìn)一步加速我國商業(yè)銀行個(gè)人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，也應(yīng)成為我國金融界的重大理論與現(xiàn)實(shí)課題。　　　　　　一、國內(nèi)外個(gè)人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的比較與差距　　　　　　;1.國外個(gè)人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展程度較高。在英美等金融業(yè)高度發(fā)達(dá)的國家，金融業(yè)在GDP增加值中的份額已超過6%。由于資本市場(chǎng)為企業(yè)拓寬了渠道，近20年來，這些國家商業(yè)銀行的經(jīng)營管理

3、發(fā)生了重要變化，特別是面向居民個(gè)人的消費(fèi)信貸、銀行卡等個(gè)人銀行業(yè)務(wù)，已成為商業(yè)銀行最主要的業(yè)務(wù)領(lǐng)域和效益源泉。如英國的馬克萊銀行、匯豐銀行、勞合銀行等主要商業(yè)銀行，個(gè)人金融服務(wù)占其全部收益的60%～90%；銀行資產(chǎn)的50%以上為住房按揭貨款。j在銀行卡業(yè)務(wù)方面，發(fā)達(dá)國家銀行卡業(yè)務(wù)的股本收益率超過30%，資產(chǎn)收益率達(dá)3%，是貸款業(yè)務(wù)盈利能力的3倍多，在美國，每年超過6000萬家庭用銀行卡付款消費(fèi)。　　　　　　;2.我國個(gè)人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展相對(duì)落后。與發(fā)達(dá)國家相比，我國個(gè)人銀行業(yè)務(wù)尚處在起步階段。目前國內(nèi)銀行開辦的個(gè)人銀行業(yè)務(wù)主要是在住房按揭等消費(fèi)信貸及信用卡領(lǐng)域。自1

4、998年確立“擴(kuò)大內(nèi)需”的積極的貨幣政策以來，消費(fèi)信貸增幅很快，當(dāng)年個(gè)人消費(fèi)信貸余額達(dá)到472億元，比上年增長%；1999年、2000年個(gè)人消費(fèi)信貸余額分別達(dá)到1397億元、4265億元，分別比上年增長296%和%；至2001年底，全國個(gè)人消費(fèi)信貸余額達(dá)到6990億元，但增長率已回落至%，增長額為2725億元，已低于2000年的2868億元。l從90年代開始，國家嚴(yán)格控制商業(yè)銀行新設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，為尋求利潤的新來源，國內(nèi)銀行轉(zhuǎn)向發(fā)展以銀行卡為重點(diǎn)的個(gè)人金融業(yè)務(wù)，視之為擴(kuò)大規(guī)模、提高吸儲(chǔ)能力、改進(jìn)銀行服務(wù)的有效工具。1997年2月，中國銀行開始發(fā)行具有存取款和轉(zhuǎn)賬功能的牡丹

5、通卡，其它各銀行如農(nóng)行發(fā)行金穗卡、建行發(fā)行龍卡、中行發(fā)行長城卡、中信銀行發(fā)行中信卡、興業(yè)銀行發(fā)行順通卡等。截至2001年底，全國銀行發(fā)卡量逾億張；銀行卡存款帳戶余額約4000億元。;　　　　　　3.中外個(gè)人銀行業(yè)務(wù)差距明顯。比之發(fā)達(dá)國家，我國個(gè)人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展存在明顯不足：在銀行卡種類方面，我國銀行發(fā)行的多是不能透支的借記卡，貸記卡不足1%，而國外可透支的貸記卡一般占銀行卡的60%以上；在銀行卡的使用方面，發(fā)達(dá)國家商品零售的結(jié)算手段主要是信用卡，其比重可占商品零售額的80%～90%，而我國通過銀行卡進(jìn)行的消費(fèi)僅占全年社會(huì)商品零售總額的10%左右；m在銀行卡的利潤方面

6、，國外銀行卡來自于利息差額、手續(xù)費(fèi)、透支利息的收入分別是10%、70%、20%，而國內(nèi)這三項(xiàng)的相應(yīng)收入分別占70%、20%、10%，n主要收入來自利差的事實(shí)明顯反映出我國銀行卡業(yè)務(wù)盈利能力不足；在消費(fèi)信貸方面，西方國家消費(fèi)信貸在整個(gè)信貸額度中所占比重多在20%—40%間，有的甚至高達(dá)60%，而我國2001年底的6990億元消費(fèi)信貸余額僅占信貸總額6%，而且其中80%以上是有抵押的住房貸款，個(gè)人信用貸款比重甚低。　　　　　　;二、征信制度欠發(fā)達(dá)：個(gè)人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的主要制約因素　　　　　　;1.征信業(yè)缺失導(dǎo)致“銀行—居民”的信息不對(duì)稱。當(dāng)前，在我國商業(yè)銀行與居民之間，

7、事實(shí)上廣泛存在著信息的不對(duì)稱性，即有關(guān)銀行、消費(fèi)者的相關(guān)信息在“銀—民”交易雙方的不完全和不對(duì)稱分布。居民與銀行之間的信息不對(duì)稱表現(xiàn)在諸多方面，如銀行對(duì)居民個(gè)人收入與信用方面的信息掌握非常有限，居民個(gè)人現(xiàn)在與將來在收入與支出方面信息的不完全性等。消費(fèi)信貸者個(gè)人收入水平、財(cái)產(chǎn)數(shù)量、負(fù)債狀況以及過去有無信用不良記錄等個(gè)人信用信息，對(duì)銀行決策很重要但銀行卻不易全面獲知；或通過專人研究能夠獲知但信息搜尋高昂，得不償失。這些都表明，在當(dāng)前我國剛剛實(shí)行存款實(shí)名制、財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度尚未全面實(shí)施、征信制度幾乎是空白的大背景下，對(duì)交易雙方“銀行—居民”而言，存在著信息不對(duì)稱幾乎是必然的

8、。