銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)解析

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1、銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)解析目錄一信用卡的基本情況；1上海市信用卡的基本情況及業(yè)務(wù)情況；2國外信用卡在銀行業(yè)所占的情況；二信用卡風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生；1信用卡風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的條件；2信用卡風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的主要原因；3加強(qiáng)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的必要性；三三方對(duì)于消費(fèi)采用確認(rèn)制還是密碼確認(rèn)制所采取的不同觀點(diǎn)；1兩種制度的擁護(hù)者所持的不同觀點(diǎn)；2各行的措施；3簽名制的不安全性；4銀行規(guī)章的不安全性；5民法的規(guī)定；6國外法規(guī)的規(guī)定；三信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理手段的具體分析；1風(fēng)險(xiǎn)回避；2風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防；3風(fēng)險(xiǎn)的分散轉(zhuǎn)移；四信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的建議內(nèi)容摘要：隨著信用卡業(yè)務(wù)的長足發(fā)展和信用卡業(yè)務(wù)的不斷增長，信用卡

2、業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)頻率也隨之增長，對(duì)發(fā)卡行、特約商戶、持卡人之間造成的損失也越來越大，風(fēng)險(xiǎn)中的問題也日漸嚴(yán)重。發(fā)卡行中的風(fēng)險(xiǎn)主要是自身的問題，發(fā)卡行是一切問題的源頭，銀行自身操作上的漏洞為信用卡違法人員提供了機(jī)會(huì)，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的不斷發(fā)生，銀行應(yīng)加強(qiáng)信用卡的風(fēng)險(xiǎn)的管理，加強(qiáng)法律法規(guī)的監(jiān)管，提高員工的綜合素質(zhì)，以防止違法違規(guī)的現(xiàn)象發(fā)生，提高發(fā)卡行的權(quán)利，使之能正常的、高效的、合法的經(jīng)營。特約商戶起到了承上啟下的作用，在上下連接的過程應(yīng)十分注意，把好每一個(gè)關(guān)口，堵住每一個(gè)有可能發(fā)生的漏洞。另外，自身的風(fēng)險(xiǎn)也是一個(gè)重要的問題，應(yīng)提高人員的綜合素質(zhì)，以便更好的維護(hù)

3、自身及他的權(quán)利。持卡人是三者之中的弱勢(shì)群體，除自身應(yīng)注意“自?！敝猓€應(yīng)注意一些不合理的法規(guī)條款等，應(yīng)有較強(qiáng)的自我保護(hù)意識(shí)?？傊覈庞每I(yè)務(wù)的發(fā)展還不十分成熟，各種法規(guī)還不十分完善，應(yīng)多借鑒國外的經(jīng)驗(yàn)，更多地從維護(hù)社會(huì)公共利益和保護(hù)消費(fèi)者的角度出發(fā)，制定有關(guān)法律或規(guī)定，不能只做行業(yè)利益的保護(hù)者，不能以犧牲消費(fèi)者的利益為代價(jià)推動(dòng)銀行業(yè)的發(fā)展。關(guān)鍵詞：信用卡風(fēng)險(xiǎn)解析自從1985年6月中國銀行珠江分行在國內(nèi)發(fā)行第一張信用卡（中銀卡）以來，由于其方便快捷，受到公眾客戶的青睞。我國的銀行卡業(yè)務(wù)得到了長足的發(fā)展，發(fā)卡銀行、發(fā)卡數(shù)量、交易金額都有了較大

4、的增長，信用卡的用卡環(huán)境也有了銀大的改善。就拿上海市來說，到2002年底，全市銀行卡發(fā)卡總量達(dá)到3565萬張，比上年增長27.5%。銀行卡交易筆數(shù)10750萬筆，交易總金額1065億元，布放ATM3282臺(tái)，POS16938臺(tái)。2002年全年銀行卡聯(lián)網(wǎng)商戶數(shù)量從年初的2184家增加到5780家，入網(wǎng)POS16234臺(tái)，全年ATM和POS跨行總交易清算為5185.72筆。（據(jù)保守估計(jì)，到2007年，上海市銀行卡產(chǎn)業(yè)建設(shè)總投資將超過100億人民幣，年總產(chǎn)值將達(dá)200億人民幣以上，從業(yè)人員也將高達(dá)3萬人左右）信用卡業(yè)務(wù)已經(jīng)成為商業(yè)銀行最為盈利的部門之

5、一。在西方發(fā)達(dá)國家，信用卡業(yè)務(wù)是許多國際大銀行的主要業(yè)務(wù)和主要利潤的來源。如花旗銀行的信用卡業(yè)務(wù)收益就占其利潤總額的三分之一，美國運(yùn)通公司的運(yùn)通卡業(yè)務(wù)利潤業(yè)務(wù)更占了其公司全部利潤的7成。一信用卡風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生隨著信用卡業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展，信用卡風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生也越來越頻繁。在信用卡的發(fā)行、使用、結(jié)算的諸多環(huán)節(jié)都可能存在風(fēng)險(xiǎn)。而且，隨著發(fā)卡行、特約商戶和持卡人的增多，信用卡風(fēng)險(xiǎn)體現(xiàn)出涉及面廣，風(fēng)險(xiǎn)種類多樣、危害性大的特點(diǎn)，發(fā)卡們的利潤逐漸減少，在大多數(shù)情況下，這些損失都是用銀行的利潤來彌補(bǔ)的，因此，信用卡風(fēng)險(xiǎn)的若干法律問題就突出了。我們知道，信用卡風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的一

6、個(gè)主要原因是發(fā)卡行自身造成的。比如說：各家商業(yè)銀行除建行對(duì)信用卡消費(fèi)來用的是密切和簽字兩種確認(rèn)關(guān)系的方式之外，廣東發(fā)展銀行、中國銀行、招商銀行等銀行仍采用簽名確認(rèn)，持卡人持卡消費(fèi)不需要輸入密碼。這些都是發(fā)卡行自身操作上的漏洞，也為信用卡違法人員提供了許多機(jī)會(huì)，從而導(dǎo)致了風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。加強(qiáng)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理也是維護(hù)特約商戶和持卡人利益的需要。信用卡風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生是另一大原因是由于特約商戶的違章操作、疏忽大意以及持卡人沒有按規(guī)定使用信用卡等所造成的。發(fā)卡機(jī)構(gòu)在加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理過程中重視對(duì)特約商戶的培訓(xùn)工作，向廣大民眾宣傳信用卡的用卡意識(shí)。這對(duì)減少風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生以及維護(hù)

7、特約商戶和持卡人利益是有很大作用的。二、三方對(duì)于消費(fèi)采用簽名確認(rèn)制還是密碼確認(rèn)制所持的不同觀點(diǎn)但是，幾年來，各銀行對(duì)信用卡消費(fèi)采用簽名確認(rèn)制還是密碼確認(rèn)制的態(tài)度和行為不一，社會(huì)各界對(duì)此也意見不一。支持密碼確認(rèn)制的認(rèn)為：這是為了滿足持卡人消費(fèi)習(xí)慣和保障安全的需要，而且不少發(fā)卡銀行也已經(jīng)付諸實(shí)踐。支持簽名確認(rèn)制的認(rèn)為：簽名確認(rèn)制符合信用卡的國際習(xí)慣，密碼信用卡會(huì)給消費(fèi)者帶來諸多方便，簽名確認(rèn)制能夠保障持卡人的資金安全，不少銀行仍采用簽名確認(rèn)制。中國人民銀行于1996年1月26日發(fā)布的《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》第43條：特約單位經(jīng)辦人員受理信用卡時(shí)，應(yīng)審

8、查下列內(nèi)容：（1）確為本單位所受理的信用卡；（2）信用卡在有效期內(nèi)，未列入“止付名單”；（3）簽名條上沒有“樣卡”或“專用卡”等字樣；（4）信用卡無打