農(nóng)村信用社中小企業(yè)聯(lián)保貸款管理辦法

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1、農(nóng)村信用合作聯(lián)社中小企業(yè)聯(lián)保貸款管理辦法（試行）第一章總則第一條為規(guī)范中小企業(yè)聯(lián)保貸款行為，提高信貸服務(wù)水平，增加對中小企業(yè)信貸投入，簡化貸款手續(xù)，解決中小企業(yè)融資難、貸款難的問題，更好地發(fā)揮信用社支持中小企業(yè)、縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用，根據(jù)《擔(dān)保法》、《貸款通則》、《湖南省農(nóng)村信用社信貸管理基本制度》、《三辦法一指引》等法律、法規(guī)，特制定本辦法。第二條　本辦法所稱中小企業(yè)是指符合中小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)暫行規(guī)定》（國經(jīng)貿(mào)中小企〔2003〕143號）、《統(tǒng)計上大中小型企業(yè)劃分辦法（暫行）》（國統(tǒng)字〔2003〕17號）和《部分非工企業(yè)大中小型劃分補充標(biāo)準(zhǔn)（草案）》（國資廳評價函〔2003〕327號）的

2、規(guī)定企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)中的企業(yè)、法人組織。第三條中小企業(yè)聯(lián)保貸款是信用社發(fā)放的由5戶以上中小企業(yè)，在自愿基礎(chǔ)上組成聯(lián)保小組并簽訂協(xié)議，在借款人不能按約償還貸款時，由聯(lián)保小組成員承擔(dān)連帶責(zé)任或擔(dān)保公司擔(dān)保的貸款。第四條中小企業(yè)是指在縣域范圍內(nèi)的生產(chǎn)經(jīng)營（三年以上），且經(jīng)當(dāng)?shù)毓ど绦姓芾頇C(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記，辦理合法有效的營業(yè)執(zhí)照和稅務(wù)登記證手續(xù)，有固定的生產(chǎn)經(jīng)營場所，依法從事生產(chǎn)經(jīng)營的中小企業(yè)，信用等級在BB級以上。第五條中小企業(yè)聯(lián)保貸款的基本原則是“自愿聯(lián)保、風(fēng)險共擔(dān)、額度控制、分戶發(fā)放、多戶聯(lián)保、按期存款、分期還款”。第六條聯(lián)保小組必須建立聯(lián)?；穑鹩陕?lián)保小組成員按信用社核定貸款額度的5%交納

3、，聯(lián)保小組全體成員還清貸款后，方可解散聯(lián)保小組和動用聯(lián)?；?。第二章貸款標(biāo)準(zhǔn)與基本條件第七條辦理聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)的企業(yè)和法人組織須同時達(dá)到以下標(biāo)準(zhǔn)：（一）企業(yè)法定代表人年滿18—60周歲，具有完全民事行為能力；（二）具有工商行政管理機(jī)關(guān)核發(fā)的營業(yè)執(zhí)照及其他有效證件，且在有效期內(nèi)，有固定的經(jīng)營場所；（三）原則上連續(xù)正常經(jīng)營三年以上，成長性較好，現(xiàn)金流及利潤穩(wěn)定增長；（四）企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率不超過75%；（五）企業(yè)在我社信用風(fēng)險評級在BB級（含）以上；（六）企業(yè)管理人品行良好，無違法行為和不良信用記錄及其他負(fù)面情況；（七）有貸款卡，且在有效期內(nèi)；（八）貸款用途符合國家法律、法規(guī)及有關(guān)政策規(guī)定；

4、（九）在貸款社存入保證金；（十）在我社開立結(jié)算賬戶，主要結(jié)算業(yè)務(wù)須在我社辦理；（十一）規(guī)定的其他條件。第八條企業(yè)聯(lián)保成員貸款應(yīng)具備下列條件：（一）融資需求為短期生產(chǎn)經(jīng)營性流動資金；（二）所有成員須從事符合國家政策規(guī)定的經(jīng)營活動；（三）在聯(lián)保協(xié)議簽訂后，所有成員應(yīng)在信用社存入規(guī)定比例的保證金。（四）企業(yè)聯(lián)保小組成員必須相互了解，充分溝通。（五）所有成員及其法人代表、主要股東具有良好的信譽和履約記錄,無不良信用記錄；（六）向信用社提供真實的商品銷售合同、納稅情況等資料。第三章貸款的受理、審查和審批第九條開辦企業(yè)聯(lián)保貸款的成員須提交以下基本資料：（一）近期經(jīng)工商部門核批或年檢的營業(yè)執(zhí)照副

5、本原件及復(fù)印件；（二）組織機(jī)構(gòu)代碼證原件及復(fù)印件；（三）法人代表、公司企業(yè)股東及主要財務(wù)人員的身份證復(fù)印件；（四）最近3年和最近月份的會計報表，即資產(chǎn)負(fù)債表、損益表和現(xiàn)金流量表；（五）法人代表履歷表；（六）貸款卡復(fù)印件；（七）上年度月均銷售額及本年度各月銷售額度表；（八）信用社規(guī)定的其他資料。第十條業(yè)務(wù)的受理審查。對企業(yè)聯(lián)保貸款的考查重點為：其信譽情況，還款紀(jì)錄，個人資產(chǎn)，各項財務(wù)指標(biāo)是否良好,管理是否規(guī)范。第十一條對申請辦理企業(yè)聯(lián)保貸款的業(yè)務(wù),要實地進(jìn)行調(diào)查,實地調(diào)查的重點是:㈠企業(yè)聯(lián)保成員的信譽及履約記錄；㈡企業(yè)聯(lián)保成員的生產(chǎn)經(jīng)營情況和產(chǎn)品情況；㈢企業(yè)聯(lián)保成員的財務(wù)情況；㈣企業(yè)

6、聯(lián)保成員上幾個會計年度、本年度的銷售情況；㈤企業(yè)聯(lián)保成員以往合同的履約情況和本次交易的真實性；㈥企業(yè)聯(lián)保成員的銷售、返利政策,貨款結(jié)算方式和期限等。第十二條辦理企業(yè)聯(lián)保貸款業(yè)務(wù),須向縣聯(lián)社業(yè)務(wù)管理部提交以下基本資料:㈠申請書；㈡信用社調(diào)查報告；㈢擬開展企業(yè)聯(lián)保成員的相關(guān)資料；㈣其他資料。第四章聯(lián)保小組的設(shè)立、變更和解散第十三條?聯(lián)保小組的設(shè)立。聯(lián)保小組按照“自愿組合、遞交申請、資格審查、簽訂協(xié)議”四個基本程序設(shè)立。（一）自愿組合。聯(lián)保小組成員，在相互了解、相互信任、相互監(jiān)督的基礎(chǔ)上，通過自我尋求合作者或通過有關(guān)部門牽線搭橋的方式，自愿達(dá)成設(shè)立聯(lián)保小組的意向，并簽訂聯(lián)保小組合作協(xié)議（

7、參見附件1-1）。聯(lián)保成員可在以下群體中產(chǎn)生：1.同行業(yè)優(yōu)勢企業(yè)；2.在同一區(qū)域生產(chǎn)或經(jīng)營的企業(yè)等。有下列情況的不宜加入聯(lián)保：1.聯(lián)保各成員的主要投資者個人或關(guān)鍵管理人員之間是家庭成員關(guān)系（包括三代以內(nèi)直系親屬和二代以內(nèi)旁系親屬關(guān)系）；2.聯(lián)保各成員或其主要法人股東在聯(lián)合體內(nèi)存在著直接或者間接擁有或者控制關(guān)系、直接或間接地同被第三者所擁有或者控制的企業(yè)；3.其他不符合保證條件的客戶。（二）提交申請。擬建聯(lián)保小組成員向信用社遞交《組建聯(lián)保小組申請書》。（三）資格審查。對