通過民間金融合法化促進(jìn)農(nóng)村金融體制改革研究.doc

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1、___________________________________________________________________________________________通過民間金融合法化促進(jìn)農(nóng)村金融體制改革研究　　摘要：文章從影響農(nóng)村金融的金融因素與非金融因素兩個方面論述了當(dāng)前農(nóng)村金融體制存在的問題，認(rèn)為發(fā)展民間金融是農(nóng)村金融改革的有效途徑，并且分析了其存在的必要性，最后提出民間金融健康發(fā)展的六條建議?！　￡P(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；民間金融　　　　連續(xù)幾年農(nóng)業(yè)問題作為中央一號文件下發(fā)，使“三農(nóng)”問題成為現(xiàn)階段各界關(guān)注的焦點，也體現(xiàn)了中

2、央政府解決“三農(nóng)”問題的決心。要解決“三農(nóng)”問題，尤其是要提高農(nóng)民收入、發(fā)展農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，首先必須解決好農(nóng)村金融體系存在的問題?！　　　∫弧⑽覈r(nóng)村金融體制存在的問題　　　　愛德華·S.肖指出：“金融體制缺乏效率的問題，不僅僅是由金融機(jī)構(gòu)和金融政策本身存在的問題所造成，其他影響到金融的非金融政策同樣需要進(jìn)行配套改革?！币虼?，在探討農(nóng)村金融存在的問題時，可以從金融機(jī)構(gòu)與金融政策本身和影響農(nóng)村金融的非金融因素兩個方面入手：　　（一）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與金融政策存在的問題　　1、涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)銳減，農(nóng)村貸款份額越來越少。（1）1997年中央金融工作會議

3、確定“各國有商業(yè)銀行收縮縣（及以下）機(jī)構(gòu)，發(fā)展中小金融機(jī)構(gòu)，支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展”的基本策略以后，包括農(nóng)業(yè)銀行在內(nèi)的國有商業(yè)銀行日漸收縮縣及縣以下機(jī)構(gòu)。（2）農(nóng)村商業(yè)性保險機(jī)構(gòu)也因其虧損不能得到政策補(bǔ)償支持，被迫收縮其在農(nóng)村的保險業(yè)務(wù)。（3）由于我國長期實行農(nóng)業(yè)支援工業(yè)、農(nóng)村支援市場的金融政策，農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)著從農(nóng)村吸收資金為國家工業(yè)化服務(wù)的職能，為農(nóng)村和農(nóng)業(yè)提供的貸款服務(wù)微乎其微。7_______________________________________________________________________________

4、______________________________________________________________________________________________________　　2、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)功能萎縮，資金嚴(yán)重外流。（1）國有商業(yè)銀行功能缺位。四大商業(yè)銀行大量收縮面向農(nóng)村的金融業(yè)務(wù)，設(shè)在縣及縣以下的現(xiàn)有機(jī)構(gòu)網(wǎng)點，大多也只有吸收存款權(quán)，沒有貸款權(quán)。（2）農(nóng)村信用社不能滿足農(nóng)村金融的需要，農(nóng)村信用社經(jīng)營中“商業(yè)化”傾向嚴(yán)重，使資金大量流向相對收益率較高的城鎮(zhèn)或非農(nóng)部門，而真正需要農(nóng)村信用社貸款的農(nóng)戶或個體經(jīng)營戶、

5、農(nóng)村小型企業(yè)卻常常難以得到貸款。郵政儲蓄只存不貸，成為農(nóng)村資金流向城市的重要渠道?！　?、農(nóng)村金融市場缺乏競爭，農(nóng)信社壟斷農(nóng)村金融市場。（1）在較多的農(nóng)村地區(qū)農(nóng)村信用社成了農(nóng)村金融市場上唯一的正規(guī)金融組織，其他金融組織并不對農(nóng)村信用社產(chǎn)生競爭威脅，農(nóng)村信用社之間也缺乏競爭的空間和條件。（2）據(jù)央行調(diào)查數(shù)據(jù)，農(nóng)信社的不良資產(chǎn)率多數(shù)在50%以上，在某些省份甚至高達(dá)90%，這一比例遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于四大國有商業(yè)銀行此前透露的25%的比例。目前全國3.8萬多家農(nóng)村信用社，賬面不良貸款達(dá)5000多億元。據(jù)有關(guān)資料顯示：農(nóng)村信用社只接觸到20%的最貧困農(nóng)戶（IF

6、AD，2002）?！　?、民間金融異?；钴S，但缺乏監(jiān)管。農(nóng)村金融市場上正規(guī)金融的缺位，為非正規(guī)金融孳生和發(fā)展提供了空間。據(jù)不完全統(tǒng)計，中國農(nóng)村“高利貸”高達(dá)8000億-1.4萬億元，僅浙東南地區(qū)就有3000多億元。由于農(nóng)村民間非正規(guī)金融組織和融資活動一般規(guī)模小，比較隱匿、分散，其運(yùn)行依賴于一些約定俗成的非正式規(guī)范，政府監(jiān)管成本較高，很難通過正式規(guī)范加以有效控制。　?。ǘ┯绊戅r(nóng)村金融的非金融因素　　1、農(nóng)村規(guī)模不經(jīng)濟(jì)，比較效益低。全國大部分農(nóng)村地區(qū)，經(jīng)過幾十年的建設(shè)和發(fā)展，仍然是小農(nóng)經(jīng)濟(jì)，生產(chǎn)力非常低下，農(nóng)村生產(chǎn)成本不斷加大。自上世紀(jì)90年

7、代以來，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本大約年均增長10%，金融服務(wù)成本年均增長9％，農(nóng)村勞動力和資金的投入產(chǎn)出比自1997年以來連續(xù)下降為負(fù)值?！　?、通過稅收渠道大量流出農(nóng)村資金。據(jù)測算，從1985年以來，財政資金是從農(nóng)村凈流出的，且流出數(shù)量快速增加。1978～2001年，農(nóng)業(yè)各稅和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)稅金由54億元增加到2594億元，年均增長20.3%。7___________________________________________________________________________________________________________

8、__________________________________________________________________________　　3、價格剪刀差是農(nóng)村資金長