朝陽銀行高凈值客戶理財(cái)方案

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1、朝陽銀行高凈值客戶理財(cái)方案第2章朝陽銀行喀左支行理財(cái)現(xiàn)狀與金融環(huán)境分析2.1遼西貧困地區(qū)理財(cái)環(huán)境分析2.1.1宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境朝陽銀行喀左支行所處遼寧貧困地區(qū)的中心地帶，在遼寧省9個(gè)國家級貧困縣中，朝陽地區(qū)占有三席（建平縣、朝陽縣、喀喇沁左翼蒙古族自治縣，是遼寧省國家級貧困縣數(shù)量的三分之一）。長期所處貧困地區(qū)，使得朝陽銀行喀左支行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，帶有與其它地區(qū)完全不同的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境?？咦笠砻晒抛遄灾慰h，縣域工業(yè)基礎(chǔ)薄弱，國有經(jīng)濟(jì)衰退，國有企業(yè)大多數(shù)已關(guān)停倒破，而民營企業(yè)數(shù)量少、規(guī)模小，缺乏骨干工業(yè)項(xiàng)目；進(jìn)一步的，民營企業(yè)多集中于服務(wù)業(yè)，達(dá)到

2、一定規(guī)模、效益好的生產(chǎn)性企業(yè)少；農(nóng)業(yè)科技含量低，城鄉(xiāng)居民農(nóng)民收入偏低?？h域經(jīng)濟(jì)總量小，百姓收入低是其顯著特點(diǎn)。2011年末，喀喇沁左翼蒙古族自治縣一般預(yù)算收入6.5億元，城鎮(zhèn)居民可支配收入13700元，農(nóng)民人均純收入6050元，全縣居民儲蓄存款54億元，而同期相比鄰的建平縣一般預(yù)算收入18億元，城鎮(zhèn)居民可支配收入20230元，農(nóng)民人均純收入13200元，居民儲蓄存款151億元。9由此可見，作為一個(gè)典型的國家級貧困縣，喀喇沁左翼蒙古族自治縣產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)單一，以傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)為主。近年來，隨著資源價(jià)格的持續(xù)上漲，采礦業(yè)得到迅猛發(fā)展，這使得喀喇沁左翼蒙古族

3、自治縣部分民眾的收入得到迅速提升，少數(shù)暴發(fā)戶崛起，并迅速成長為銀行的高凈值客戶，與之相伴隨的是，喀喇沁左翼蒙古族自治縣產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)更加崎型，少數(shù)民族自治縣的特點(diǎn)更加突出。2.1.2金融環(huán)境（1）國有銀行占主導(dǎo)地位的經(jīng)營格局喀喇沁左翼蒙古族自治縣的金融機(jī)構(gòu)資本結(jié)構(gòu)比較單一，國有資本一股獨(dú)大，經(jīng)營方式仍然以傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)為主，金融創(chuàng)新較少。目前，朝陽銀行實(shí)行的是統(tǒng)一法人管理體制，實(shí)行嚴(yán)格的貸款審批制，支行缺乏自主決策權(quán)，更多時(shí)候是一種嚴(yán)格意義的存款中心和收貸中心。這種國有壟斷的金融經(jīng)營格局，使得金融機(jī)構(gòu)自我完善功能被弱化，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)由2001年的283

4、個(gè)減少到2008年末的85個(gè)，且基本上只有傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)，無法適應(yīng)現(xiàn)代社會多元化的金融投資需求。（2）金融資源配置效率低下在金融國有壟斷經(jīng)營格局下，國有商業(yè)銀行內(nèi)在激勵(lì)不足，各家商業(yè)銀行和信用社普遍存在慎貸懼貸心態(tài)，這直接導(dǎo)致民間融資成本過高，從而制約了資金的有效配置，而且隨著資金供求關(guān)系錯(cuò)位，金融資源配置低效。僅以朝陽銀行喀左支行為例，到2011年底，全行存款為15.11億元，貸款僅為7.55億元，存貸比例為49%，而資金凈流出比率高達(dá)51%，大批資金向區(qū)域外溢出。（3）金融風(fēng)險(xiǎn)大在金融國有壟斷經(jīng)營格局下，民間信息披露渠道不暢、透明度低，

5、直接導(dǎo)致金融中介服務(wù)不規(guī)范、個(gè)體私營、民營企業(yè)財(cái)務(wù)制度不健全，個(gè)人信用征信系統(tǒng)建設(shè)嚴(yán)重滯后，金融風(fēng)險(xiǎn)較大。2.1.3法律環(huán)境喀喇沁左翼蒙古族自治縣信用環(huán)境：居民信用意識淡薄、企業(yè)、個(gè)人賴債情況較為普遍、執(zhí)法環(huán)境欠佳。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2005-2010年，喀喇沁左翼蒙古族自治縣基層法院受理民事債務(wù)案件總值相比2000-2005年增長420%，2007-2011年喀喇沁左翼蒙古族自治縣基層法院民事案件執(zhí)行率為66%，相對錦州等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)區(qū)域低20%；與此同時(shí)，1995-2008年期間，朝陽銀行喀左支行的壞帳率呈上升趨勢，年均增長3%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于系統(tǒng)平均水平

6、。由此可見，喀喇沁左翼蒙古族自治縣全社會尚未建立起廣泛的信用制度，且地方社會信用體系建設(shè)相對滯后，考慮法律制度，執(zhí)法力度，執(zhí)行效果等因素，整體法律環(huán)境相對較差。2.1.4客戶行為分析作為貧困地區(qū)的少數(shù)富人，喀喇沁左翼蒙古族自治縣富有群體的性質(zhì)和中國其它區(qū)域富有群體差別非常大。首先，喀喇沁左翼蒙古族自治縣富有群體持有的現(xiàn)金水平很高，大約占他們?nèi)控?cái)富的71%，而中國其它地區(qū)平均水平是34.6%。其次，他們的投資對具有高度投機(jī)性并沒有明顯偏好，比較側(cè)重對實(shí)業(yè)投資（如房地產(chǎn)、土地等實(shí)物）投資。最后，喀喇沁左翼蒙古族自治縣富有群體傾向于直接參與投資

7、決定過程，很多人堅(jiān)信自己比理財(cái)機(jī)構(gòu)的經(jīng)理更有能力得到高回報(bào)，具體情況如表2.2所示：模上還是從內(nèi)容上，都不能與外資銀行、國有大型銀行相抗衡，個(gè)人理財(cái)理念及業(yè)務(wù)發(fā)展仍存在不少問題。存在的主要問題主要表現(xiàn)為:2.2.1分業(yè)經(jīng)營制約個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展在現(xiàn)有的金融監(jiān)管框架內(nèi)，國內(nèi)金融業(yè)尚處于分業(yè)經(jīng)營階段，這種人為的產(chǎn)業(yè)割裂有助于金融風(fēng)險(xiǎn)防范，對于火燒聯(lián)營的風(fēng)險(xiǎn)防范起到了不可低估的作用。與此同時(shí)，不可否認(rèn)的是，銀行、證券、保險(xiǎn)三大市場相互割裂，使得商業(yè)銀行無法共享到其它兩大產(chǎn)業(yè)的客戶信息，從而無法為基于客戶家庭的“全金融”視角進(jìn)行全方位的理財(cái)服務(wù)，大大

8、制約了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展空間。從這個(gè)意義來說，中國分業(yè)經(jīng)營分類監(jiān)管的運(yùn)行框架，對于當(dāng)前理財(cái)市場發(fā)展起到了約束作用。與之相比，在混業(yè)經(jīng)營的市場環(huán)境下，商業(yè)銀行能夠使客戶享受到包括基