我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)及防范研究

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1、摘要隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和改革開(kāi)放的深化，我國(guó)金融市場(chǎng)已經(jīng)形成各商業(yè)銀行之間群雄逐鹿的競(jìng)爭(zhēng)局面。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)作為我國(guó)商業(yè)銀行的一項(xiàng)新興業(yè)務(wù),受到越來(lái)越多銀行客戶的青睞。一方面,其發(fā)行規(guī)模在不斷擴(kuò)大,經(jīng)營(yíng)收益在商業(yè)銀行的非利息收入中占比越來(lái)越高,呈現(xiàn)出良好的發(fā)展勢(shì)頭。另一方面,面臨監(jiān)管政策越來(lái)越嚴(yán)格、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)加大和從業(yè)人員不足等問(wèn)題。同時(shí),隨著中國(guó)金融體制改革的不斷深化,外資銀行紛至沓來(lái),國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)日益激烈。但與國(guó)外銀行相比,我國(guó)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還處在起步階段,存在著多種因素制約理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展與創(chuàng)新。本文結(jié)合我國(guó)的實(shí)際情況首先對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀進(jìn)行分析。

2、然后分析了我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問(wèn)題，其次分對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展存在問(wèn)題的對(duì)策進(jìn)行分析。最后總結(jié)全文。關(guān)鍵詞商業(yè)銀行，個(gè)人理財(cái)，對(duì)策分析目錄7宜順論文網(wǎng)www.13Lw.com前言3一、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀3（一）理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模不斷擴(kuò)大3（二）理財(cái)產(chǎn)品品牌化和系列化4（三）產(chǎn)品設(shè)計(jì)以創(chuàng)新為理念，趨向多樣化4二、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題5（一）缺乏正確的理財(cái)觀念5（二）理財(cái)產(chǎn)品存在的問(wèn)題5（三）市場(chǎng)細(xì)分和理財(cái)服務(wù)對(duì)象定位的限制5（四）個(gè)人理財(cái)還處在一個(gè)比較低的層次6（五）缺乏高素質(zhì)的理財(cái)人員6（六）銀行忽視理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)管理6三、促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)

3、人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展6（一）轉(zhuǎn)變理財(cái)觀念，培養(yǎng)健康的理財(cái)市場(chǎng)6（二）創(chuàng)新個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，打造優(yōu)質(zhì)理財(cái)品牌7（三）細(xì)分理財(cái)市場(chǎng)，找準(zhǔn)市場(chǎng)定位7（四）加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)服務(wù)體系建設(shè)，提高個(gè)人理財(cái)層次和水平7（五）完善理財(cái)培訓(xùn)機(jī)制，提升人員綜合素質(zhì)7（六）加大銀行風(fēng)險(xiǎn)防范力度8總結(jié)9參考文獻(xiàn)107宜順論文網(wǎng)www.13Lw.com前言依據(jù)銀監(jiān)會(huì)《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，所稱個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行為個(gè)人客戶提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問(wèn)、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動(dòng)。具體的講,就是專家根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力,為客戶提供專業(yè)的投資建議,幫助客戶合理而又科學(xué)地將資產(chǎn)投資到股

4、票、債券、保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄等理財(cái)產(chǎn)品中,以實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)的保值增值,從而滿足客戶投資回報(bào)與風(fēng)險(xiǎn)的不同要求。商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù),是指商業(yè)銀行以自然人為服務(wù)對(duì)象利用網(wǎng)點(diǎn)、技術(shù)、人才、信息、資金等方面的優(yōu)勢(shì),運(yùn)用各種理財(cái)工具,幫助個(gè)人客戶達(dá)到生活目標(biāo)或投資目標(biāo)而提供的綜合理財(cái)服務(wù),旨在通過(guò)這種主動(dòng)服務(wù)的形式與理財(cái)客戶架設(shè)溝通交流的橋梁,為其提供“一站式”服務(wù)。個(gè)人理財(cái)是指?jìng)€(gè)人資產(chǎn)通過(guò)銀行專家的理財(cái)服務(wù)實(shí)現(xiàn)保值增值的過(guò)程。具體的講，我國(guó)當(dāng)前個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，就是專家根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力，為客戶提供專業(yè)的個(gè)人投資建議，幫助客戶合理而科學(xué)地將資產(chǎn)投資到股票、債券、保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄等金融

5、品種中，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)的保值增值，從而滿足客戶對(duì)投資回報(bào)與風(fēng)險(xiǎn)的不同需求。從消費(fèi)者角度講，個(gè)人理財(cái)服務(wù)就是確定自己的階段性生活與投資目標(biāo)，審視自己的資產(chǎn)分配狀況及承受能力，在專家建議下調(diào)整資產(chǎn)配置與投資，并及時(shí)了解自己的資產(chǎn)賬戶及相關(guān)信息，以達(dá)到個(gè)人資產(chǎn)收益最大化。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在國(guó)外是一種十分流行的金融服務(wù)。如：美國(guó)商業(yè)銀行以超市的經(jīng)營(yíng)理念經(jīng)營(yíng)“方便銀行”取得了很大的成功；不少美國(guó)銀行的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所比以前變得更易于與顧客溝通，人們對(duì)金融服務(wù)的要求也越來(lái)越多。由于加強(qiáng)了溝通金融機(jī)構(gòu)與客戶的情感聯(lián)系，由此帶來(lái)“雙贏”的結(jié)果。一、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀（一）理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模不斷擴(kuò)大由于

6、進(jìn)入新世紀(jì)以后，國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)的高速增長(zhǎng)，人民群眾收入水平節(jié)節(jié)攀升，消費(fèi)水平進(jìn)入“小康”階段，于此同時(shí)百姓手中節(jié)余的閑錢數(shù)量也急劇增多，越來(lái)越多的人們不再局限于即期消費(fèi)，手中的資金也從原先僅僅為了“應(yīng)急”和“防老”，慢慢轉(zhuǎn)變成了具有“生利”功能的資產(chǎn)，以期在將來(lái)獲得更多、更優(yōu)的消費(fèi)。與此相適應(yīng)，隨著金融新產(chǎn)品的不斷發(fā)展創(chuàng)新，金融機(jī)構(gòu)推出的個(gè)人理財(cái)服務(wù)品種也在不斷的增多，銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)一度出現(xiàn)了產(chǎn)銷兩旺的井噴勢(shì)頭。2013年2月5日，上海銀監(jiān)局發(fā)布《上海地區(qū)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)總體穩(wěn)健》指出理財(cái)產(chǎn)品余額為5760.72億元，占全國(guó)總量的14%。由此，我們可以推算出全國(guó)個(gè)人理財(cái)規(guī)模

7、的余額約為4.1萬(wàn)億元，而此與銀監(jiān)會(huì)公布的7.1萬(wàn)億元余額之差達(dá)3萬(wàn)億元之多。官方解釋是銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)是全口徑的，上海銀監(jiān)局統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)專指?jìng)€(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，差別在對(duì)公和私人銀行產(chǎn)品存量余額的統(tǒng)計(jì)。7宜順論文網(wǎng)www.13Lw.com（二）理財(cái)產(chǎn)品品牌化和系列化2012年發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品根據(jù)其投資對(duì)象可以分為債券與貨幣市場(chǎng)類、信貸類、票據(jù)資產(chǎn)類、股權(quán)投資類、新股申購(gòu)類、證券投資類(不含優(yōu)先受益權(quán)型)、結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品、組合投資類及其他類產(chǎn)品。在這八類產(chǎn)品中，有五類產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量下降，而組合投資類產(chǎn)品和結(jié)構(gòu)性產(chǎn)