我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險及防范研究

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1、摘要隨著我國市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和改革開放的深化，我國金融市場已經(jīng)形成各商業(yè)銀行之間群雄逐鹿的競爭局面。個人理財業(yè)務(wù)作為我國商業(yè)銀行的一項新興業(yè)務(wù),受到越來越多銀行客戶的青睞。一方面,其發(fā)行規(guī)模在不斷擴(kuò)大,經(jīng)營收益在商業(yè)銀行的非利息收入中占比越來越高,呈現(xiàn)出良好的發(fā)展勢頭。另一方面,面臨監(jiān)管政策越來越嚴(yán)格、市場風(fēng)險加大和從業(yè)人員不足等問題。同時,隨著中國金融體制改革的不斷深化,外資銀行紛至沓來,國內(nèi)外商業(yè)銀行之間的競爭日益激烈。但與國外銀行相比,我國的個人理財業(yè)務(wù)還處在起步階段,存在著多種因素制約理財

2、產(chǎn)品的發(fā)展與創(chuàng)新。本文結(jié)合我國的實際情況首先對我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)現(xiàn)狀進(jìn)行分析。然后分析了我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題，其次分對我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展存在問題的對策進(jìn)行分析。最后總結(jié)全文。關(guān)鍵詞商業(yè)銀行，個人理財，對策分析目錄前言3一、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)現(xiàn)狀3（一）理財產(chǎn)品規(guī)模不斷擴(kuò)大3（二）理財產(chǎn)品品牌化和系列化4（三）產(chǎn)品設(shè)計以創(chuàng)新為理念，趨向多樣化4二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題5（一）缺乏正確的理財觀念5（二）理財產(chǎn)品存在的問題5（三）市場細(xì)分和理財服務(wù)

3、對象定位的限制5（四）個人理財還處在一個比較低的層次6（五）缺乏高素質(zhì)的理財人員6（六）銀行忽視理財風(fēng)險管理6三、促進(jìn)我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展6（一）轉(zhuǎn)變理財觀念，培養(yǎng)健康的理財市場6（二）創(chuàng)新個人理財產(chǎn)品，打造優(yōu)質(zhì)理財品牌7（三）細(xì)分理財市場，找準(zhǔn)市場定位7（四）加強(qiáng)個人理財服務(wù)體系建設(shè)，提高個人理財層次和水平7（五）完善理財培訓(xùn)機(jī)制，提升人員綜合素質(zhì)7（六）加大銀行風(fēng)險防范力度8總結(jié)9參考文獻(xiàn)10前言依據(jù)銀監(jiān)會《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，所稱個人理財業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行為個人客戶

4、提供的財務(wù)分析、財務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動。具體的講,就是專家根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況和對風(fēng)險的承受能力,為客戶提供專業(yè)的投資建議,幫助客戶合理而又科學(xué)地將資產(chǎn)投資到股票、債券、保險和儲蓄等理財產(chǎn)品中,以實現(xiàn)個人資產(chǎn)的保值增值,從而滿足客戶投資回報與風(fēng)險的不同要求。商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù),是指商業(yè)銀行以自然人為服務(wù)對象利用網(wǎng)點、技術(shù)、人才、信息、資金等方面的優(yōu)勢,運(yùn)用各種理財工具,幫助個人客戶達(dá)到生活目標(biāo)或投資目標(biāo)而提供的綜合理財服務(wù),旨在通過這種主動服務(wù)的形式與理財客戶架設(shè)溝通交流

5、的橋梁,為其提供“一站式”服務(wù)。個人理財是指個人資產(chǎn)通過銀行專家的理財服務(wù)實現(xiàn)保值增值的過程。具體的講，我國當(dāng)前個人理財業(yè)務(wù)，就是專家根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況和對風(fēng)險的承受能力，為客戶提供專業(yè)的個人投資建議，幫助客戶合理而科學(xué)地將資產(chǎn)投資到股票、債券、保險和儲蓄等金融品種中，以實現(xiàn)個人資產(chǎn)的保值增值，從而滿足客戶對投資回報與風(fēng)險的不同需求。從消費者角度講，個人理財服務(wù)就是確定自己的階段性生活與投資目標(biāo)，審視自己的資產(chǎn)分配狀況及承受能力，在專家建議下調(diào)整資產(chǎn)配置與投資，并及時了解自己的資產(chǎn)賬戶及相關(guān)信

6、息，以達(dá)到個人資產(chǎn)收益最大化。個人理財業(yè)務(wù)在國外是一種十分流行的金融服務(wù)。如：美國商業(yè)銀行以超市的經(jīng)營理念經(jīng)營“方便銀行”取得了很大的成功；不少美國銀行的營業(yè)場所比以前變得更易于與顧客溝通，人們對金融服務(wù)的要求也越來越多。由于加強(qiáng)了溝通金融機(jī)構(gòu)與客戶的情感聯(lián)系，由此帶來“雙贏”的結(jié)果。一、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)現(xiàn)狀（一）理財產(chǎn)品規(guī)模不斷擴(kuò)大由于進(jìn)入新世紀(jì)以后，國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)的高速增長，人民群眾收入水平節(jié)節(jié)攀升，消費水平進(jìn)入“小康”階段，于此同時百姓手中節(jié)余的閑錢數(shù)量也急劇增多，越來越多的人們不再

7、局限于即期消費，手中的資金也從原先僅僅為了“應(yīng)急”和“防老”，慢慢轉(zhuǎn)變成了具有“生利”功能的資產(chǎn)，以期在將來獲得更多、更優(yōu)的消費。與此相適應(yīng)，隨著金融新產(chǎn)品的不斷發(fā)展創(chuàng)新，金融機(jī)構(gòu)推出的個人理財服務(wù)品種也在不斷的增多，銀行個人理財產(chǎn)品市場一度出現(xiàn)了產(chǎn)銷兩旺的井噴勢頭。2013年2月5日，上海銀監(jiān)局發(fā)布《上海地區(qū)銀行個人理財業(yè)務(wù)總體穩(wěn)健》指出理財產(chǎn)品余額為5760.72億元，占全國總量的14%。由此，我們可以推算出全國個人理財規(guī)模的余額約為4.1萬億元，而此與銀監(jiān)會公布的7.1萬億元余額之差達(dá)3萬

8、億元之多。官方解釋是銀監(jiān)會統(tǒng)計數(shù)據(jù)是全口徑的，上海銀監(jiān)局統(tǒng)計數(shù)據(jù)專指個人理財產(chǎn)品，差別在對公和私人銀行產(chǎn)品存量余額的統(tǒng)計。（二）理財產(chǎn)品品牌化和系列化2012年發(fā)行的理財產(chǎn)品根據(jù)其投資對象可以分為債券與貨幣市場類、信貸類、票據(jù)資產(chǎn)類、股權(quán)投資類、新股申購類、證券投資類(不含優(yōu)先受益權(quán)型)、結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品、組合投資類及其他類產(chǎn)品。在這八類產(chǎn)品中，有五類產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量下降，而組合投資類產(chǎn)品和結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品增加卻尤為顯著，同比增幅分別達(dá)到75.74%和34.49%。其中，組合投資類產(chǎn)品發(fā)行量達(dá)到11226款，結(jié)