三口之家穩(wěn)健的理財規(guī)劃

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1、三口之家穩(wěn)健的理財規(guī)劃　　通脹、加息、負(fù)利率等復(fù)雜多變的環(huán)境下，貨幣面臨貶值，可做投資對于毫無理財基礎(chǔ)的百姓而言，多少會有風(fēng)險。因此，理財師建議低風(fēng)險偏好的投資者可以選擇儲蓄加保險的理財組合?！　』厩闆r　　先生李宏：32歲私企經(jīng)理　　太太方芳：28歲國企員工　　家庭居住地：天津河西區(qū)　　　　資產(chǎn)狀況　　金融資產(chǎn)：銀行存款2萬元　　固定資產(chǎn)：一套商品房　　現(xiàn)市值120萬元　　房屋貸款：20萬元　　收入狀況　　家庭年收入：20萬元　　支出狀況　　水電費：300元/月　　生活費：3500元/月　　其他：800元/月

2、　　理財分析　　李先生是一位企業(yè)總經(jīng)理，上有老、下有小，企業(yè)經(jīng)營受宏觀調(diào)控政策影響較大。為了家庭未來的財富穩(wěn)健，為了自己的財富可以有效傳承，李先生應(yīng)該早作打算?！　【湍壳百Y產(chǎn)配置來看，李先生的生活準(zhǔn)備金明顯過少，且缺乏必要的生活保證。不利于家庭抵御風(fēng)險?！　±碡旤c評　　理財產(chǎn)品本身并沒有好壞之分，只有是否適合投資者之說。要科學(xué)分配資產(chǎn)，需要明白儲蓄、股票、債券、基金、保險的產(chǎn)品特性，儲蓄雖然收益較低，可風(fēng)險幾乎為零，從這個層面來講，李先生這樣偏好穩(wěn)健投資的投資者，更適合選擇儲蓄加保險的理財組合。　　儲蓄　　拆分

3、存款有學(xué)問　　很多人認(rèn)為，儲蓄只能用來積累，與理財沾不上邊。實際上，只要方法得當(dāng)，儲蓄也是可以錢生錢的。　　理財專家建議李先生采取以下幾個方式，提升存款收益。首先，假如李先生要存3萬元，可開設(shè)一至三年期的1萬元定期存單各一份。一年后，用到期的1萬元，再開設(shè)一個三年期的存單。以此類推，三年后將持有三張到期日依次相差一年的三年期定期存單。這種儲蓄方式，既能應(yīng)對儲蓄利率的調(diào)整，又可獲取三年期存款的較高利息?！　∑浯?，如果李先生要存1萬元，可以分別存成1000元、2000元、3000元、4000元四張定期存單。存單的金

4、額應(yīng)該呈階梯狀。日后，如急需2000元，就只需支取2000元的存單，避免因“小”失“大”，因動用“大”存單而帶來不必要的利息損失。　　最后，如果李先生要存5萬元，可先做存本取息儲蓄。一個月后，取出第一個月利息，開設(shè)一個“零存整取”賬戶。以后將每月的利息收入都存入“零存整取”賬戶。如此，便可實現(xiàn)“利滾利”。　　收益　　保險回報水漲船高　　據(jù)了解，目前，市場上銷售的絕大部分壽險產(chǎn)品可以分為投資型產(chǎn)品和分紅型產(chǎn)品。這些保險產(chǎn)品與加息之間是水漲船高的關(guān)系。　　加息意味著保險公司可用于分紅的收益也會增加，會使投保人的收益

5、相應(yīng)提高，所以加息對投資類產(chǎn)品市場是利好?！　￡柟獗ｋU專家同時表示，央行的加息有利于“分紅險”和“萬能險”的銷售?！胺旨t險”和“萬能險”的回報率會隨著市場利率的提高而提高，因此對客戶的吸引力也會增強?！　摹胺旨t險”的年度收益看，目前保險業(yè)整體的分紅收益水平基本保持在%-5%左右，個別優(yōu)秀的公司更高，甚至達到7%以上。這意味著不論牛市還是熊市，投保人都能享受到基本相同或相對較高的回報率，跑贏CPI基本上不是問題?！　∧壳笆袌錾媳ｋU產(chǎn)品種類繁多，可謂是“亂花漸欲迷人眼”，如何“霧里看花”？陽光人壽專業(yè)人士一針見血

6、：一是看公司，要選擇實力雄厚、有品牌影響力的公司；二是看服務(wù)，選口碑好、全面放心的服務(wù)；三是看產(chǎn)品，選投資回報率高、安全性高的產(chǎn)品。　　保障　　投資、保障一步到位　　保險對通脹的抵御作用較強，有些保險公司已經(jīng)開始設(shè)計功能齊全的抗通脹險種?！　∵@類保險充分考慮了現(xiàn)行經(jīng)濟條件下客戶偏好穩(wěn)健、注重多元的理財訴求，為客戶提供“生存保險金”“滿期保險金”“身故保險金”以及“附加財富賬戶年金保險”所帶來的萬能結(jié)算利率收益等多項保險責(zé)任和保險收益，具有“三返還、三權(quán)益”的特色。“三返還”包括“年年返還、倍增返還、保費返還”。

7、“三權(quán)益”包括“延期權(quán)益、萬能權(quán)益、富貴權(quán)益”?！　￡柟馊藟劾碡攷熃ㄗh李先生關(guān)注這類兼顧保障和收益的險種，以兼具“分紅險”和“萬能險”功能的“富貴滿堂財富增值計劃”為例，如李先生為0歲的兒子投保了富貴滿堂兩全保險B款(分紅型)，年交保費4萬元，交費期五年，同時附加富貴權(quán)益兩全保險(分紅型)，交費20萬元，保費總額40萬元。在保險期間，孩子每年可以獲得7496元的生存保險金，60周歲后，每年可以獲得14992元的生存保險金，直至80周歲。若生存保險金不領(lǐng)取將在萬能賬戶中累積生息，假設(shè)分紅利率和結(jié)算利率均處于中檔水

8、平，當(dāng)被保險人30歲時，萬能賬戶有萬元，可作為創(chuàng)業(yè)金；60歲時，萬能賬戶有萬元，可作為養(yǎng)老金；80歲時萬能賬戶價值已達萬元，如果使用延期選擇權(quán)至100周歲，保單價值2653萬元。千萬財富可傳承給后輩，實現(xiàn)一代富、三代貴、富貴滿堂。