農(nóng)信社農(nóng)戶聯(lián)保貸款風(fēng)險規(guī)避途徑探析

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1、農(nóng)信社農(nóng)戶聯(lián)保貸款風(fēng)險規(guī)避途徑探析9農(nóng)信社農(nóng)戶聯(lián)保貸款風(fēng)險規(guī)避途徑探析9農(nóng)信社農(nóng)戶聯(lián)保貸款風(fēng)險規(guī)避途徑探析9農(nóng)信社農(nóng)戶聯(lián)保貸款風(fēng)險規(guī)避途徑探析9農(nóng)信社農(nóng)戶聯(lián)保貸款風(fēng)險規(guī)避途徑探析9農(nóng)信社農(nóng)戶聯(lián)保貸款風(fēng)險規(guī)避途徑探析9農(nóng)戶聯(lián)保貸款是指若干農(nóng)戶自愿組成一個聯(lián)合體，聯(lián)合體成員之間協(xié)商確定貸款額度，向農(nóng)信社聯(lián)合申請貸款，并且共同向農(nóng)信社做出承擔(dān)保證責(zé)任的承諾，每個借款人均對其他所有借款人因向農(nóng)信社申請借款而產(chǎn)生的全部債務(wù)提供連帶保證責(zé)任，農(nóng)信社藉此發(fā)放的貸款。當(dāng)前，農(nóng)村信用社發(fā)放貸款的形式主要以擔(dān)保和抵質(zhì)押為主，一定程度上起到了規(guī)避和減少風(fēng)險的作用。然而面對廣大想擴大種養(yǎng)規(guī)模的農(nóng)戶而言，融資難讓

2、他們形成了對貸款望而卻步的心理，民間借貸行為盛行。針對這一實際，聯(lián)戶聯(lián)保貸款則顯出了其獨特優(yōu)勢，從根本上解決了大多數(shù)農(nóng)戶貸款難的問題，極大地緩解了農(nóng)民較大額度融資難的矛盾，對培養(yǎng)更多的種植大戶和養(yǎng)殖大戶，提升農(nóng)業(yè)規(guī)?；a(chǎn)水平，以此解決農(nóng)民脫貧致富將起到積極作用。但在實際操作中，由于缺乏科學(xué)的風(fēng)險防控流程，加之對“四包一掛”貸款責(zé)任制的恐懼心理，農(nóng)信社信貸人員對農(nóng)戶聯(lián)保貸款認(rèn)識不足，積極性不高，致使農(nóng)戶聯(lián)保貸款一直突不破發(fā)展的瓶頸。農(nóng)戶聯(lián)保貸款存在的問題。一、宣傳力度不夠，產(chǎn)品營銷滯后。相當(dāng)部分信用社主觀上對農(nóng)民聯(lián)保貸款工作重視不夠，對這一新的金融產(chǎn)品學(xué)習(xí)和領(lǐng)會不深，更談不上為廣大農(nóng)民進(jìn)

3、行推介。由于宣傳工作不到位，很多農(nóng)民甚至不知道什么是農(nóng)戶聯(lián)保貸款，就是有一知半解的農(nóng)民想組成聯(lián)保小組，也因為得不到農(nóng)信社客戶經(jīng)理對聯(lián)保貸款通俗易懂的解釋和指導(dǎo)，只好望“貸”興嘆。由于農(nóng)信社對聯(lián)保貸款這一信貸產(chǎn)品宣傳不到位，導(dǎo)致農(nóng)戶對農(nóng)戶聯(lián)保貸款參與意識不強。相當(dāng)部分農(nóng)民認(rèn)為：只對自己的借款負(fù)責(zé)，何必為他人的債務(wù)承擔(dān)風(fēng)險?；蛘哂X得自己的家庭經(jīng)濟(jì)狀況比別人好，生產(chǎn)技術(shù)比別人強，與別人聯(lián)保，到頭來有可能自己被拖垮。在此種思想支配下，有些農(nóng)民不愿參與聯(lián)保貸款。二、責(zé)任追究從嚴(yán)，懼貸心理凸現(xiàn)。為確保信貸資金的安全性、流動性和效益性，農(nóng)信社制定了嚴(yán)密的信貸管理制度，每筆貸款的客戶經(jīng)理必須與農(nóng)信社簽訂

4、“四包一掛”（包放、包收、包賠償、包管理、貸款質(zhì)量和收益與客戶經(jīng)理收入掛鉤）責(zé)任狀。因此，相當(dāng)部分客戶經(jīng)理怕聯(lián)保貸款放出后收不回，需要承http://www.wenku1.com擔(dān)責(zé)任，都不愿辦理聯(lián)保貸款，而選擇有抵押的貸款。三、專業(yè)人才缺乏，操作無章可循。近幾年來，農(nóng)信社實施人才戰(zhàn)略，廣招社會英才，為農(nóng)信社注入了新生力量，信合隊伍整體素質(zhì)大大提高。但這部分人員主要充實在柜面窗口崗位，一線信貸外勤高素質(zhì)專業(yè)人才仍然缺乏，業(yè)務(wù)嫻熟業(yè)務(wù)拓展能力強的信貸人員青黃不接。原有的信貸從業(yè)人員學(xué)歷偏低，人員老化嚴(yán)重，接受新知識慢。對于聯(lián)保貸款，相當(dāng)部分農(nóng)信社，既便是一個地區(qū)的農(nóng)信社，操作程序也是花樣百

5、出，沒有一個統(tǒng)一的聯(lián)保貸款管理制度，操作無章可循。貸款一旦形成風(fēng)險，由第一責(zé)任承擔(dān)，出現(xiàn)重追責(zé)輕管理的現(xiàn)象，這些都成為制約農(nóng)戶聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸。農(nóng)戶聯(lián)保貸款風(fēng)險規(guī)避途徑一、思想清障，提高認(rèn)識。一方面，要充分認(rèn)識到農(nóng)民需要農(nóng)戶聯(lián)保貸款。聯(lián)保貸款是一種支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化資金需求的有效形式和載體，而這種不需要實質(zhì)性財產(chǎn)抵押的貸款手續(xù)簡便，不需要費用，很受農(nóng)民歡迎。另一方面，要充分認(rèn)識到推廣農(nóng)戶聯(lián)保貸款也是農(nóng)信社在當(dāng)前宏觀經(jīng)濟(jì)形勢下落實中央保增長、保民生、保穩(wěn)定工作的要求。只有不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，才能滿足廣大客戶對金融服務(wù)的需求。而農(nóng)戶聯(lián)保貸款風(fēng)險相對小，聯(lián)保農(nóng)戶既是貸款使用者，又是貸款監(jiān)管者。

6、通過他們直接參與聯(lián)保貸款監(jiān)管與管理，有利于提高信貸管理水平，有利于形成一批穩(wěn)定的優(yōu)良客戶群體，有利于優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境。二、加大宣傳力度，營造良好環(huán)境。一方面要將農(nóng)戶聯(lián)保貸款的意義、作用、準(zhǔn)入條件、辦貸手續(xù)等公開，使廣大農(nóng)民對多戶聯(lián)保貸款9“信用捆綁、利益共享”有比較全面的了解。承貸社在推出農(nóng)戶聯(lián)保貸款時，要突出聯(lián)保貸款的償還性、互保性宣傳和金融、法律知識培訓(xùn)，由于聯(lián)保小組已經(jīng)成為貸款機構(gòu)的潛在客戶群體，培訓(xùn)和宣傳的內(nèi)容和重點要更有針對性，更加清晰地闡明信用社的信貸政策，尤其要突出宣傳聯(lián)保貸款償還性、互保性；另一方面要爭取黨政支持。當(dāng)?shù)攸h政不僅要為廣大農(nóng)民提供市場信息和有效益、有發(fā)展前景的

7、產(chǎn)業(yè)項目，還要為聯(lián)保小組的組建牽線搭橋。要大力整改信用環(huán)境，嚴(yán)懲賴債行為，維護(hù)銀行債權(quán)，并在農(nóng)戶中強化“誠信光榮、失信可恥”的意識，積極開展評“信用戶”、“信用村”活動，凈化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。三、建立聯(lián)保小組預(yù)登記制度。農(nóng)戶自由成立聯(lián)保小組后，要向信用社進(jìn)行預(yù)登記。并在信用社規(guī)定的一定期限以后，方可申請貸款。這樣有利于信用社建立潛在客戶群體信息庫，提前做好貸款計劃安排，有利于信用社對聯(lián)保小組及其成員的信用考察。信用社在貸款前，可以及