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《淺談農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款》由會(huì)員上傳分享，免費(fèi)在線閱讀，更多相關(guān)內(nèi)容在工程資料-天天文庫(kù)。
1、淺談農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款羅桂蘭龍江銀行股份有限公司150000摘要農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款，解決了農(nóng)村，特別是貧窮農(nóng)戶(hù)的資金需求，促進(jìn)了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，增加了農(nóng)民收入。為理好地推行農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款，木文給出了切實(shí)可行的建議。關(guān)鍵詞農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款隨著社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)偉大工程的推進(jìn)，完善和推廣農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款顯得更為重要與迫切。結(jié)合農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款制度與目前國(guó)家相關(guān)政策，為完善和推廣農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款，木人提岀以下若干建議。一、將貧窮農(nóng)戶(hù)納入農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款我國(guó)引進(jìn)和推廣農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款，目的是要解決農(nóng)村，特別是貧窮農(nóng)戶(hù)的資金需求，促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，增加農(nóng)民收入。因此，把最貧窮的農(nóng)戶(hù)納入農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款
2、，是我國(guó)進(jìn)一步完善和推廣農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款面臨的主要難題之一。首先，降低具有較好信譽(yù)、較強(qiáng)能力的最貧窮農(nóng)戶(hù)的貸款申請(qǐng)門(mén)檻。最貧窮農(nóng)戶(hù)不等于信用最差農(nóng)戶(hù)、致富能力最差農(nóng)戶(hù)，與之相反，最貧窮農(nóng)戶(hù)因切實(shí)體會(huì)到貧窮帶來(lái)的痛苦，脫貧致富的意愿會(huì)更加強(qiáng)烈，更加珍惜聯(lián)保貸款提供的資金支持機(jī)會(huì)。貸款機(jī)構(gòu)可以通過(guò)村委會(huì)、合作社、農(nóng)民協(xié)會(huì)等組織準(zhǔn)確了解最貧窮農(nóng)戶(hù)的信息，篩選出較好信譽(yù)、較強(qiáng)能力的最貧窮農(nóng)戶(hù)，準(zhǔn)許其中請(qǐng)貸款。其次，引導(dǎo)最貧窮農(nóng)戶(hù)組建聯(lián)保小組。貸款機(jī)構(gòu)還可以通過(guò)公開(kāi)最貧窮農(nóng)戶(hù)信息，引導(dǎo)最貧窮農(nóng)戶(hù)共同組建聯(lián)保小組，相互擔(dān)保。充分發(fā)揮獲得農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款的最貧窮
3、農(nóng)戶(hù)的示范與聯(lián)動(dòng)效應(yīng)，如果最貧窮農(nóng)戶(hù)通過(guò)貸款脫貧致富,即找到了證明自身信譽(yù)與能力的方式,會(huì)降低甚至打消其他農(nóng)戶(hù)的誤解與顧慮,越來(lái)越多的最貧窮農(nóng)戶(hù)會(huì)被聯(lián)保小組接受。再次，適當(dāng)提高授信額度。將最貧窮農(nóng)戶(hù)的信用、聲譽(yù)列入主要授信考察要素，提高非財(cái)務(wù)因素授信分析的比重，適度提高最貧窮農(nóng)戶(hù)的授信額度。二、積極引導(dǎo)農(nóng)戶(hù)建立聯(lián)保小組建立聯(lián)保小組是農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款制度的基礎(chǔ)，也是申請(qǐng)貸款的必要前提。構(gòu)建聯(lián)保小組質(zhì)量的高低直接影響到農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款的成敗。雖然面臨一些困難,貸款機(jī)構(gòu)仍要積極引導(dǎo)農(nóng)戶(hù)建立高質(zhì)量聯(lián)保小組。首先要放松對(duì)聯(lián)保小組農(nóng)戶(hù)數(shù)量的限制。大部分貸款機(jī)構(gòu)
4、要求聯(lián)保小組由5戶(hù)或5戶(hù)以上農(nóng)戶(hù)組成，法律依據(jù)為2004年中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)印發(fā)的《農(nóng)村信用合作社農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款指引》中第六條規(guī)定“聯(lián)保小組由居住在貸款人服務(wù)區(qū)域內(nèi)的借款人組成，一般不少于5戶(hù)”。仔細(xì)解讀規(guī)定，般不少于5戶(hù)”不等同于“不能少于5戶(hù)”。其次,要明確對(duì)等的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。具體有兩種辦法:一是貸款農(nóng)戶(hù)按照彼此貸款額度與貸款期限的比率承擔(dān)還款的連帶責(zé)任；二是根據(jù)借款農(nóng)戶(hù)的貸款期限、貸款額度，靈活確定各農(nóng)戶(hù)的貸款利率。一般來(lái)說(shuō)貸款額度小，貸款期限短的借款農(nóng)戶(hù)貸款利率較低，反之貸款利率較高，即通過(guò)貸款利率對(duì)貸款額度小,貸款期限短的借款
5、農(nóng)戶(hù)進(jìn)行貸款成本補(bǔ)償。再次，加強(qiáng)宣傳引導(dǎo)。貸款機(jī)構(gòu)可請(qǐng)求當(dāng)?shù)卣浜?，在某地區(qū)推行農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款之前應(yīng)充分宣傳。借助農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款成功案例，重點(diǎn)宣傳農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款的意義與農(nóng)戶(hù)參加貸款所需承擔(dān)的連帶責(zé)任。因?yàn)樵谵r(nóng)村，農(nóng)民最容易接受直白的案例示范，加之基層政府較高的公信力，農(nóng)戶(hù)易于接受農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款。三、完善并嚴(yán)格執(zhí)行相關(guān)制度，避免集體違約針對(duì)農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款出現(xiàn)的集體違約現(xiàn)象，貸款機(jī)構(gòu)可以通過(guò)分明、到位的獎(jiǎng)懲措施嚴(yán)格執(zhí)行相關(guān)制度等手段，最人程度地預(yù)防集體違約，保證信貸資產(chǎn)安全，維護(hù)信貸機(jī)構(gòu)的良好運(yùn)轉(zhuǎn)。首先，要保護(hù)獎(jiǎng)懲措施順利執(zhí)行。貸款機(jī)構(gòu)可以通過(guò)聯(lián)保小組
6、會(huì)議、社區(qū)宣傳欄公示、地方電視臺(tái)廣播等方式，保持農(nóng)戶(hù)間信息交流通暢，利用當(dāng)?shù)厣鐣?huì)輿論，影響借款農(nóng)戶(hù)聲譽(yù)變化，實(shí)現(xiàn)獎(jiǎng)懲措施有效；對(duì)借款農(nóng)戶(hù)在社區(qū)的居住情況進(jìn)行調(diào)查，防止借款人突然搬離社區(qū)，逃避社會(huì)壓力懲罰；對(duì)貸款額度較大的農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款建立聯(lián)保小組保證金制度，或采取家庭財(cái)產(chǎn)部分抵押的措施，防止借款農(nóng)戶(hù)逃避懲罰，單方面終止貸款。其次，堅(jiān)持違約貸款依法清償。借款農(nóng)戶(hù)違約后，即使聯(lián)保小組成員承擔(dān)連帶責(zé)任，代為償還貸款，貸款機(jī)構(gòu)仍要依靠法律手段對(duì)違約借款農(nóng)戶(hù)進(jìn)行追償。即使短時(shí)間內(nèi)違約貸款無(wú)法清償，違約借款農(nóng)戶(hù)也會(huì)吋刻面臨懲罰壓力；如果追償成功，可將小組
7、成員代為償還貸款退冋。這樣就避免了借款農(nóng)戶(hù)存在任何逃避還款的僥幸心理。再次，嚴(yán)格聯(lián)保小組退出制度。嚴(yán)格按照《農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款指引》未全部清償貸款的小組成員要求退出聯(lián)保小組時(shí)，必須將其所欠貸款全部還清，經(jīng)其他小組成員一致同意和貸款人審查同意后，該成員才可以退出聯(lián)保小組，這可以有效的防范個(gè)別成員的道德風(fēng)險(xiǎn)。又次，堅(jiān)持多次還款制度。多次還款制度是指貸款機(jī)構(gòu)通過(guò)提高借款農(nóng)戶(hù)分期還款次數(shù)提高貸款還款率。實(shí)質(zhì)上，貸款機(jī)構(gòu)通過(guò)多次還款建立了貸后管理預(yù)警機(jī)制，可以在早期甄別風(fēng)險(xiǎn)較高、違約概率較大的借款農(nóng)戶(hù)。這種強(qiáng)制的頻繁的多次還款安排使貸款機(jī)構(gòu)更為有效地控制借
8、款農(nóng)戶(hù)所獲得的現(xiàn)金流，及時(shí)防止事后道德風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)貸款項(xiàng)目運(yùn)作起到監(jiān)督作用。此外，多次還款制度使借款人充分認(rèn)識(shí)到項(xiàng)目獲益的必要性，有效避免了其一勞永逸的僥幸心理，從而提高了貸款的安全
