淺析完善我國銀保合作相關(guān)法律制度

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1、淺析完善我國銀保合作相關(guān)法律制度　　論文摘要：近年來，我國金融業(yè)合業(yè)經(jīng)營的迅速發(fā)展，銀保合作新興合作也了長足發(fā)展。但法律制度的缺失、監(jiān)管制度的不等原因，銀保合作在發(fā)展過程中暴露出了不少問題。本文旨在對銀保合作的現(xiàn)狀從法律的角度作一分析，并立法建議?！　∫?、銀保合作的概念　　近幾十年來，金融業(yè)的混業(yè)經(jīng)營在全球發(fā)展得如火如茶，是世界金融業(yè)發(fā)展過程中最為的動(dòng)向。而銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)的混業(yè)經(jīng)營更是獨(dú)樹一幟。而在我國，近七八年來，銀保合作的發(fā)展勢頭也很迅速。據(jù)統(tǒng)計(jì)，29淺析完善我國銀保合作相關(guān)法律制度　　論文摘要：近年來，我國金融業(yè)合業(yè)經(jīng)營的迅速發(fā)展，銀保合作新興合作也了長足發(fā)展。但法律制度的

2、缺失、監(jiān)管制度的不等原因，銀保合作在發(fā)展過程中暴露出了不少問題。本文旨在對銀保合作的現(xiàn)狀從法律的角度作一分析，并立法建議?！　∫弧y保合作的概念　　近幾十年來，金融業(yè)的混業(yè)經(jīng)營在全球發(fā)展得如火如茶，是世界金融業(yè)發(fā)展過程中最為的動(dòng)向。而銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)的混業(yè)經(jīng)營更是獨(dú)樹一幟。而在我國，近七八年來，銀保合作的發(fā)展勢頭也很迅速。據(jù)統(tǒng)計(jì)，29淺析完善我國銀保合作相關(guān)法律制度　　論文摘要：近年來，我國金融業(yè)合業(yè)經(jīng)營的迅速發(fā)展，銀保合作新興合作也了長足發(fā)展。但法律制度的缺失、監(jiān)管制度的不等原因，銀保合作在發(fā)展過程中暴露出了不少問題。本文旨在對銀保合作的現(xiàn)狀從法律的角度作一分析，并立法建議。　　

3、一、銀保合作的概念　　近幾十年來，金融業(yè)的混業(yè)經(jīng)營在全球發(fā)展得如火如茶，是世界金融業(yè)發(fā)展過程中最為的動(dòng)向。而銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)的混業(yè)經(jīng)營更是獨(dú)樹一幟。而在我國，近七八年來，銀保合作的發(fā)展勢頭也很迅速。據(jù)統(tǒng)計(jì)，29淺析完善我國銀保合作相關(guān)法律制度　　論文摘要：近年來，我國金融業(yè)合業(yè)經(jīng)營的迅速發(fā)展，銀保合作新興合作也了長足發(fā)展。但法律制度的缺失、監(jiān)管制度的不等原因，銀保合作在發(fā)展過程中暴露出了不少問題。本文旨在對銀保合作的現(xiàn)狀從法律的角度作一分析，并立法建議?！　∫?、銀保合作的概念　　近幾十年來，金融業(yè)的混業(yè)經(jīng)營在全球發(fā)展得如火如茶，是世界金融業(yè)發(fā)展過程中最為的動(dòng)向。而銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)的混

4、業(yè)經(jīng)營更是獨(dú)樹一幟。而在我國，近七八年來，銀保合作的發(fā)展勢頭也很迅速。據(jù)統(tǒng)計(jì)，29淺析完善我國銀保合作相關(guān)法律制度　　論文摘要：近年來，我國金融業(yè)合業(yè)經(jīng)營的迅速發(fā)展，銀保合作新興合作也了長足發(fā)展。但法律制度的缺失、監(jiān)管制度的不等原因，銀保合作在發(fā)展過程中暴露出了不少問題。本文旨在對銀保合作的現(xiàn)狀從法律的角度作一分析，并立法建議。　　一、銀保合作的概念　　近幾十年來，金融業(yè)的混業(yè)經(jīng)營在全球發(fā)展得如火如茶，是世界金融業(yè)發(fā)展過程中最為的動(dòng)向。而銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)的混業(yè)經(jīng)營更是獨(dú)樹一幟。而在我國，近七八年來，銀保合作的發(fā)展勢頭也很迅速。據(jù)統(tǒng)計(jì)，29001年全國銀保保費(fèi)收入僅50億元，占?jí)垭U(xiǎn)收

5、入的17，1％。而到了2003年此項(xiàng)保費(fèi)收入達(dá)816億元，比上年增長110％。　　銀保合作(又稱為“銀行保險(xiǎn))，狹義上是指保險(xiǎn)公司銀行代理出售保險(xiǎn)產(chǎn)品、代收代付保險(xiǎn)費(fèi)，即銀行保險(xiǎn)公司的兼業(yè)代理人保險(xiǎn)分銷。廣義的銀保合作則指銀行和保險(xiǎn)公司的滲透和融合的戰(zhàn)略，將銀行和保險(xiǎn)等多種金融服務(wù)在一起，并客戶資源的整合與銷售渠道的共享，與保險(xiǎn)的金融產(chǎn)品，以一體化的經(jīng)營來客戶的金融服務(wù)需求。，就廣義的銀保合作而言，可以分為這幾種模式：　　1、兼業(yè)代理型。即所謂的狹義上的銀保合作。代理機(jī)構(gòu)自身便利條件銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，但不承擔(dān)保險(xiǎn)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)與收益，并且的代理手續(xù)費(fèi)?！　?、專業(yè)代理型。指銀行投資于專業(yè)

6、保險(xiǎn)代理公司，自身銷售網(wǎng)絡(luò)和客戶資源的優(yōu)勢保險(xiǎn)銷售費(fèi)用，也不承擔(dān)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)與收益?！　?、戰(zhàn)略合作型。這是較高層次的合作，指銀行保險(xiǎn)公司及保險(xiǎn)客戶委托收取保險(xiǎn)費(fèi)并支付保險(xiǎn)金；或者是銀行與保險(xiǎn)公司合作，在代收代付保費(fèi)、保單質(zhì)押貸款、協(xié)議存款、資金網(wǎng)絡(luò)結(jié)算、融資、銀行卡、電子商務(wù)等領(lǐng)域多項(xiàng)合作。　　4、金融控股集團(tuán)下的銀行保險(xiǎn)模式。金融控股集團(tuán)，是指在金融控股公司的控制下、內(nèi)部組織與股權(quán)合作，商業(yè)銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)各自分業(yè)經(jīng)營，但又協(xié)作的混業(yè)經(jīng)營集團(tuán)?！　】傮w而言，我國的銀保合現(xiàn)了上述幾種模式。，最的是第模式，以分銷協(xié)議為主，融合程度并不高。確切地說，我國的銀保合作還

7、初級(jí)發(fā)展階段。層次較低的合作的弊端在于，雙方以追求短期收益為目的，銀行要的是代理費(fèi)，保險(xiǎn)公司追求的是迅速擴(kuò)張，其營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模與廣度與銀行龐大的分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)相比，顯得有限?！　《?、銀保合作的問題　　(一)立法后。縱觀我國金融業(yè)的分業(yè)與混業(yè)經(jīng)營發(fā)展歷程，不難看出，這當(dāng)中經(jīng)歷了八十年代的混業(yè)經(jīng)營階段——九十年代法律法規(guī)確立的分業(yè)格局——本世紀(jì)的混業(yè)經(jīng)營跡象這三個(gè)發(fā)展階段?！　∥覈谏鲜兰o(jì)九十年代頒布了《共和國商業(yè)銀行法》、《共和國保險(xiǎn)、《共和國證券法》等一系列金融法律，并于1999年確