證券金融銀行管理畢業(yè)論文 商業(yè)銀行綜合經(jīng)營中的全面風(fēng)險(xiǎn)管理

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1、湖南師范大學(xué)本科畢業(yè)論文考籍號(hào)：XXXXXXXXX姓名：XXX專業(yè)：證券金融銀行管理論文題目：商業(yè)銀行綜合經(jīng)營中的全面風(fēng)險(xiǎn)管理指導(dǎo)老師：XXX二〇一一年十二月十日企業(yè)的社會(huì)責(zé)任近年來越來越受到廣泛關(guān)注,它從整個(gè)社會(huì)出發(fā)考慮企業(yè)行為對社會(huì)的影響,更加強(qiáng)調(diào)對社會(huì)公眾利益的保護(hù)。那么在我國銀行主導(dǎo)的金融體系下,作為金融企業(yè)的銀行應(yīng)該承擔(dān)何種社會(huì)責(zé)任?如何強(qiáng)化這方面的責(zé)任?銀行的社會(huì)責(zé)任銀行對債權(quán)人的社會(huì)責(zé)任:構(gòu)建全面的風(fēng)險(xiǎn)管理體系銀行是高負(fù)債率的企業(yè),自有資本所占比重較小,資金主要來源于負(fù)債,其中廣大存款者的存款又是最重要的來源。由于債權(quán)人主要目的是通過事前簽訂的債務(wù)契約獲取固定的收

2、益(或利息),那么銀行對債權(quán)人的社會(huì)責(zé)任主要表現(xiàn)為確保對廣大存款人本息的清償力。但是,在實(shí)際中,由于銀行存款人的數(shù)量眾多,且資金分散,單個(gè)存款人由于能力問題而無法監(jiān)督銀行的經(jīng)營行為,或者由于監(jiān)督成本過高而放棄監(jiān)督權(quán)。對策之一是,銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)代表廣大存款人行使監(jiān)管權(quán),以確保存款人作為債權(quán)人的權(quán)益得到保證。從該角度而言,銀行對存款人的社會(huì)責(zé)任就體現(xiàn)為對銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的責(zé)任,存款人對銀行的要求外在表現(xiàn)為監(jiān)管者的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。監(jiān)管部門從安全性的角度出發(fā),要求銀行樹立風(fēng)險(xiǎn)管理理念,強(qiáng)化穩(wěn)健經(jīng)營行為,保證資金運(yùn)營安全,能夠保證存款人的存款到期支取,并獲得一定的收益。那么銀行為了承擔(dān)對債權(quán)人的

3、社會(huì)責(zé)任,就應(yīng)當(dāng)構(gòu)建全面的風(fēng)險(xiǎn)管理體系,保證充足的資本抵御風(fēng)險(xiǎn);制定明確的風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略和審慎的經(jīng)營策略;建立完善的風(fēng)險(xiǎn)管理流程,實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)管理的同步;運(yùn)用科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù),提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平。銀行對債務(wù)人的社會(huì)責(zé)任:資金使用社會(huì)效用的最大化隨著投資體制改革的逐漸深入,打破了傳統(tǒng)計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下高度集中的財(cái)政投資模式,形成了目前銀行主導(dǎo)型的金融制度安排,銀行投資在社會(huì)總投資中占據(jù)了絕對優(yōu)勢。作為社會(huì)資金的主要供給方,銀行與資金需求者(貸款人)形成了債權(quán)、債務(wù)關(guān)系。債權(quán)人銀行對債務(wù)人貸款者的社會(huì)責(zé)任就主要表現(xiàn)為在滿足社會(huì)資金需求的基礎(chǔ)上,使得資金使用的效用最大化,這可以從以下

4、兩個(gè)層面來理解。第一個(gè)層面是在保證資金安全和效率的同時(shí),將貸款公平分配給借款人。為了達(dá)到社會(huì)效用的最大化,那么銀行對貸款人的社會(huì)責(zé)任要求銀行應(yīng)關(guān)注各經(jīng)濟(jì)主體對銀行服務(wù)的需求,加大對資金稀缺部門的信貸支持力度。換句話講,銀行應(yīng)該肩負(fù)有效率配置資金的社會(huì)責(zé)任。從我國當(dāng)前實(shí)際來講,在風(fēng)險(xiǎn)規(guī)制方面,銀監(jiān)會(huì)主要制定若干核心風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測指標(biāo),如貸款集中度,以防止風(fēng)險(xiǎn)的集中與積聚;在風(fēng)險(xiǎn)政策導(dǎo)向方面,銀監(jiān)會(huì)鼓勵(lì)、引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)支持小企業(yè)、農(nóng)戶和消費(fèi)信貸,滿足多方面信貸需求,有效配置資金資源,提高社會(huì)總體福利。第二個(gè)層面是銀行在選擇貸款項(xiàng)目(企業(yè))時(shí),既要關(guān)注經(jīng)濟(jì)指標(biāo),也要關(guān)注人文指標(biāo)、資源指

5、標(biāo)和環(huán)境指標(biāo),以避免資源浪費(fèi),大幅降低社會(huì)效用。在國有銀行市場化初期,由于存在一些片面的認(rèn)識(shí),銀行發(fā)放貸款時(shí),往往只考慮貸款項(xiàng)目(企業(yè))本身的性質(zhì)及一些非經(jīng)濟(jì)因素,忽視了其真實(shí)的還款能力及其他方面的要求,從而造成了低水平、高消耗的重復(fù)建設(shè),形成了新的信貸風(fēng)險(xiǎn)。因此,銀行在發(fā)放貸款時(shí),要認(rèn)真研究分析國家產(chǎn)業(yè)政策,采取有效措施,停止對嚴(yán)重危及生產(chǎn)安全、嚴(yán)重污染環(huán)境、質(zhì)量不符合國家標(biāo)準(zhǔn)、能耗高等項(xiàng)目的投資;控制對生產(chǎn)能力嚴(yán)重過剩、采用落后技術(shù)、不利于節(jié)約資源和保護(hù)生態(tài)環(huán)境等項(xiàng)目的貸款,實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)、社會(huì)全面可持續(xù)和協(xié)調(diào)發(fā)展。銀行對政府的社會(huì)責(zé)任:對政策給予支持銀行對一國經(jīng)濟(jì)具有舉足輕重的

6、地位,銀行的發(fā)展受到政府高度關(guān)注。銀行也是政府推進(jìn)社會(huì)改革的重要資源。那么銀行對政府的社會(huì)責(zé)任在于為國家政策提供強(qiáng)有力的金融支持。這一點(diǎn)可分以下兩個(gè)階段來理解。第一個(gè)階段是國有銀行股份制改造前,銀行特別是國有商業(yè)銀行的社會(huì)責(zé)任是承擔(dān)部分改革成本。在經(jīng)濟(jì)體制改革起步階段,經(jīng)濟(jì)增長模式具有強(qiáng)烈的投資推動(dòng)的性質(zhì),由于國民收入分配格局的戲劇性變化,政府的財(cái)政能力迅速下降,以財(cái)政投入支持體制內(nèi)經(jīng)濟(jì)增長的機(jī)制難以為繼。而在以政府主導(dǎo)的強(qiáng)制性變遷中,政府對國有商業(yè)銀行和金融市場化進(jìn)程有較強(qiáng)的控制力,使國有商業(yè)銀行的資金配置行為能按照其偏好和意志進(jìn)行。那么在這段時(shí)期內(nèi),銀行的社會(huì)責(zé)任概括講就是

7、為確保經(jīng)濟(jì)體制改革的順利進(jìn)行,承擔(dān)改革的部分成本。第二個(gè)階段是國有商業(yè)銀行股份制改革后,國有商業(yè)銀行已逐漸成為真正的市場主體,銀行對政府的社會(huì)責(zé)任一是要確實(shí)轉(zhuǎn)換經(jīng)營理念和經(jīng)營機(jī)制,嚴(yán)格按照市場原則開展經(jīng)營活動(dòng),特別是國有商業(yè)銀行要徹底摒棄國家信用的思想,真正成為“資本充足、內(nèi)控嚴(yán)密、運(yùn)營安全、服務(wù)和效益良好、具有國際競爭力的現(xiàn)代化股份制商業(yè)銀行”。二是要保持與國家宏觀調(diào)控政策的一致。宏觀調(diào)控是政府從整體利益出發(fā)考慮的,作為個(gè)體的銀行,在實(shí)現(xiàn)自身價(jià)值最大化的過程中不一定與整體利益一致。比如當(dāng)前