基于“差序格局”理論的互助聯(lián)保組織變遷研究

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1、基于“差序格局”理論的互助聯(lián)保組織變遷研究　　摘要：傳統(tǒng)的為解決農(nóng)戶、小微企業(yè)等弱勢群體擔(dān)保資源不足而興起的以單一契約約束為主的互助聯(lián)保貸款，因違約率持續(xù)上升而面臨困境。而契合中國圈層文化，引入契約安排之外的非正式“差序控制”構(gòu)建的聯(lián)保組織，則在有效控制違約風(fēng)險、支持融資弱勢群體發(fā)展等方面表現(xiàn)出良好的適應(yīng)性?！　￡P(guān)鍵詞：差序格局；互助聯(lián)保；組織變遷　　中圖分類號：F830文獻(xiàn)標(biāo)識碼：B文章編號：1674-2265（2013）08-0055-06　　一、引言　　互助聯(lián)保貸款持續(xù)攀升的違約率及停滯不前甚至呈現(xiàn)萎縮趨勢的業(yè)務(wù)量表明，依據(jù)西方契約文化建立的單一連帶責(zé)任約束

2、已無法有效解決聯(lián)保組織內(nèi)部的“違約傳染”問題，引入契約約束之外的低成本邊際約束已是當(dāng)務(wù)之急，中國的圈層文化為此提供了便利。山東省泰安市農(nóng)信社基于中國圈層文化的“差序格局”理論，對傳統(tǒng)互助聯(lián)保組織進(jìn)行了由簡單到復(fù)雜、由單一契約約束到多元差序控制的改造，由2000年初的“契約+地域”型簡單聯(lián)保，發(fā)展為2006年的“契約+地域+行業(yè)+第三方組織”的“信用共同體”，2012年又對“信用共同體”模式進(jìn)行了改革，加入“產(chǎn)業(yè)鏈”約束，摒棄外生性“第三方組織”，建立內(nèi)生性“理事會”組織，最終形成與“差序格局”社會結(jié)構(gòu)相契合的新型聯(lián)保組織?！　《?、“差序格局”的農(nóng)業(yè)社會關(guān)系模式是我

3、國互助聯(lián)保機(jī)制的內(nèi)生基礎(chǔ)　　“差序格局”是社會學(xué)家費(fèi)孝通在研究中國鄉(xiāng)村結(jié)構(gòu)時提出的與西方“團(tuán)體格局”相對應(yīng)的、已被國際社會學(xué)界廣泛認(rèn)可的一個重要社會學(xué)理論，即“每一家以自己的地位作為中心，周圍劃出一個圈子”，這個圈子范圍的大小也要依中心的勢力強(qiáng)弱而定。在差序格局中，社會關(guān)系是逐漸從個人推出去的，是私人關(guān)系的增加，社會范圍是一根根私人聯(lián)系所構(gòu)成的網(wǎng)絡(luò)（費(fèi)孝通，1947）。后來的學(xué)者從不同角度對該理論作出了解釋，較典型的如沈毅（2007）結(jié)合黃光國（2004）與楊國樞（1993）的研究提出的“工具—混合—情感”模型（見圖1）；羅家德（2007）根據(jù)社會網(wǎng)研究中的“弱關(guān)

4、系”、“強(qiáng)關(guān)系”概念建立了“差序格局”下的個人社會網(wǎng)模型（見圖2）。閻云翔（2006）認(rèn)為費(fèi)孝通的“差序格局”不是一個平面的社會關(guān)系網(wǎng)，而是一個“立體多維”的結(jié)構(gòu)，“差序”實際由“橫向的彈性的以自我為中心的‘差’”和“縱向的剛性的等級化的‘序’”共同構(gòu)成。孫立平（1996）也提出，中國社會是“由縱向的庇護(hù)主義和橫向的工具性關(guān)系模式構(gòu)成的社會結(jié)構(gòu)”?！　』ブ?lián)保是對分散的擔(dān)保資源做符合銀行信貸制度的整合（李虹，2006）。聯(lián)保機(jī)制既存在降低貸款信用風(fēng)險的優(yōu)點，還內(nèi)生有誘發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險的缺陷（江能、鄒平和王澤麗，2007）。在近幾年的工作實踐中發(fā)現(xiàn)，“農(nóng)戶聯(lián)?！辟J款不良

5、率呈上升趨勢，貸款質(zhì)量下降，在防范信貸風(fēng)險上暴露出不足（盧迪，2012）。聯(lián)保貸款制度在實際運(yùn)行當(dāng)中效果不甚理想，究其原因在于，聯(lián)保小組的形成、借貸雙方重復(fù)博弈機(jī)制的形成、信用社對于風(fēng)險的甄別與控制、法律能否有效發(fā)揮懲罰作用等前提條件在當(dāng)前農(nóng)村金融市場中并不能夠得到滿足。增強(qiáng)聯(lián)保小組內(nèi)成員間的利益相關(guān)性，強(qiáng)化“網(wǎng)絡(luò)”因素，則是目前有效解決農(nóng)戶貸款難與信用社放貸難的最佳選擇。在社會懲罰有效的情況下，聯(lián)保制度有利于提高借款人還款積極性，否則，聯(lián)保制度對貸款履約激勵機(jī)制具有負(fù)效應(yīng)。因此，確保聯(lián)保貸款組員之間社會懲罰的有效性、加強(qiáng)聯(lián)保貸款客戶篩選工作、提升違約威懾可置信度

6、、增強(qiáng)借款人債權(quán)追索能力是提高聯(lián)保貸款運(yùn)行效率的重要手段（江能、鄒平，2009）?！　∪⒒ブ?lián)保組織由“契約控制”向“差序控制”的變遷　?。ㄒ唬┑谝浑A段（2001—2005年）：傳統(tǒng)聯(lián)保的效率遞減，單一契約控制下違約率上升　　2000年2月，人民銀行發(fā)布《農(nóng)村信用合作社農(nóng)戶聯(lián)保貸款管理指導(dǎo)意見》，鼓勵沒有直系親屬關(guān)系的農(nóng)戶在自愿基礎(chǔ)上組成聯(lián)保小組，農(nóng)戶聯(lián)保貸款的基本原則是“多戶聯(lián)保、按期存款、分期還款”，貸款期限原則上不得超過一年，貸款利率適當(dāng)優(yōu)惠。貸款時，按借款額的1%設(shè)立小組互助金，存入信用社專戶，聯(lián)保小組成員對借款人的借款債務(wù)承擔(dān)連帶保證責(zé)任。該指導(dǎo)意見的

7、出臺，解決了農(nóng)戶缺乏有效抵押物的問題，農(nóng)戶加入聯(lián)保小組后無需任何抵押物即可申請獲得急需的資金。同時，同一地域內(nèi)實力相當(dāng)?shù)霓r(nóng)戶互相自愿選擇組建聯(lián)保小組，彼此了解，又相互制約，農(nóng)信社的信息成本和信貸風(fēng)險也大幅降低。由于具備上述優(yōu)點，農(nóng)戶聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)在初期獲得快速發(fā)展。山東省泰安市農(nóng)戶聯(lián)保貸款在2001年時僅為8493萬元，但到2005年就發(fā)展到了29561萬元，增長了248.06%?！　〉S著農(nóng)戶聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，違約約束有效性不足的問題逐漸暴露。實際操作中由于借款人、聯(lián)保人相互擔(dān)保，往往形成“互連?！薄ⅰ斑B環(huán)?！?，結(jié)果是“誰都要負(fù)責(zé)，誰也不負(fù)責(zé)”，導(dǎo)致責(zé)任推諉

8、和風(fēng)險隱患