農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險管理及借鑒詮釋

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1、農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險管理及借鑒詮釋農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險管理及借鑒詮釋農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險管理及借鑒詮釋農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險管理及借鑒詮釋農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險管理及借鑒詮釋　　摘要：我國是農(nóng)業(yè)巨災(zāi)頻發(fā)且后果較為嚴(yán)重的國家，農(nóng)業(yè)巨災(zāi)給人民生命財產(chǎn)造成重大損失，而目前我國還沒有建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險體系，農(nóng)民面對農(nóng)業(yè)巨災(zāi)，缺乏基本生產(chǎn)和生活的保障。我國應(yīng)借鑒國外巨災(zāi)保險發(fā)展的先進(jìn)經(jīng)驗，加快農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險的立法工作，建立多層次的風(fēng)險分散機(jī)制，建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險基金，逐步構(gòu)建完善和諧社會下的巨災(zāi)保險體系。　　關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險　法律制度　巨災(zāi)保險基金　　一、問題的提出　　中國是一個農(nóng)業(yè)巨災(zāi)頻發(fā)且災(zāi)害后果嚴(yán)重的國家。建國以來，

2、一般年份，全國受災(zāi)農(nóng)作物面積一般在40萬一4700萬公頃，倒塌房屋300萬間左右。再加上其它損失，每年自然災(zāi)害造成的直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)400億一500億元人民幣，大災(zāi)年份損失更加嚴(yán)重。進(jìn)入20世紀(jì)90年代，農(nóng)業(yè)巨災(zāi)發(fā)生機(jī)會多，成災(zāi)頻率高，損失巨大。2008年初，中國發(fā)生了5O年一遇的雨雪冰凍災(zāi)害，農(nóng)業(yè)遭遇了巨額經(jīng)濟(jì)損失。在災(zāi)害所波及的21個省區(qū)市中，農(nóng)作物受災(zāi)面積超過2億畝，絕收面積超過3000萬畝。而此次災(zāi)后保險賠款近20億元占比不到雪災(zāi)總損失的2％。農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險問題嚴(yán)重制約著我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，一旦承保，當(dāng)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)發(fā)生時，保險公司可能會面臨巨大的危機(jī)，甚至?xí)萑肫飘a(chǎn)的

3、境地因此，研究和借鑒國外一些發(fā)達(dá)國家的關(guān)于農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險保障的基本制度和管理經(jīng)驗，盡快建立而重要的意義　　二、國際經(jīng)驗的比較分析　　本文將以國外巨災(zāi)保險的運(yùn)作機(jī)制為視角，從法制建設(shè)、承保主體、風(fēng)險分擔(dān)和政府責(zé)任等方面進(jìn)行剖析，以求為我國建立和完善有效的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險制度提供寶貴的經(jīng)驗?！　?一)健全的法律法規(guī)，為農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險制度的運(yùn)行打下了堅實的基礎(chǔ)　　巨災(zāi)保險推行較為成功的國家都頒布了相應(yīng)的法律、法規(guī)和條例，使整個保險制度能夠依照具體的法律條款來建立實施。這為本國巨災(zāi)保險的成功運(yùn)行提供了有力保證。美國國會先后頒布一系列法令，以此來促進(jìn)本國巨災(zāi)保險業(yè)的發(fā)展，比如《聯(lián)邦洪水

4、保險法》(1956)、《全國洪水保險法》(1968)、《洪水災(zāi)害防御法》(1973)、《洪水保險改革法》(1994)等。日本政府也頒布了與巨災(zāi)保險相關(guān)的法令，如《災(zāi)害對策基本法》、《地震保險法》等。1966年日本國會制定了《地震保險法》和《地震再保險特別會計法案》。后來為鼓勵居民投保地震險，日本政府又頒布了《地震保險相關(guān)法律》、《有關(guān)地震保險法律施行令》等法令。歐盟成員國中，法國、挪威、西班牙、瑞典和土耳其等國建立了強(qiáng)制性巨災(zāi)保險體系，通過立法手段要求符合某類條件的投保人必須購買。法國于1982年7月頒布了《THEFRENCHNATSYS—TEM)，建立了自然災(zāi)害保障

5、體系。為配合強(qiáng)制保險的實施，1980年，挪威議會立法建立挪威自然災(zāi)害基金，并規(guī)定所有購買火災(zāi)保險的投保人必須同時購買巨災(zāi)保險，保費(fèi)收人納入基金。土耳其政府也通過立法要求所有登記的城市住宅必須購買強(qiáng)制性地震保險，且強(qiáng)制性地震保險條款全國統(tǒng)一，并建立了國家巨災(zāi)準(zhǔn)備金。　　(二)承保主體呈現(xiàn)多樣化、聯(lián)合化的特征　　巨災(zāi)保險的承保主體主要分為保險公司主導(dǎo)、政府主導(dǎo)以及政府和保險公司共同承擔(dān)三種類型。英國巨災(zāi)保險僅由保險公司承保，政府在巨災(zāi)保險體系中不承擔(dān)承保責(zé)任。美國面對巨災(zāi)風(fēng)險主要建立了政府主導(dǎo)推出巨災(zāi)保險計劃和巨災(zāi)風(fēng)險與資本市場相結(jié)合兩種方式。日本則建立了商業(yè)保險公司與政

6、府合作、民間經(jīng)營與政府補(bǔ)貼相扶持的模式。新西蘭的地震風(fēng)險承保主體由三部分組成，包括地震委員會、保險公司和保險協(xié)會，這些機(jī)構(gòu)分屬政府機(jī)構(gòu)、商業(yè)機(jī)構(gòu)和社會機(jī)構(gòu)。http://　　(三)風(fēng)險分擔(dān)方式靈活多樣　　英國的巨災(zāi)保險由于全部由保險公司承擔(dān)，并且政府也不對巨災(zāi)保險提供再保險方面的支持，因此，英國的保險公司在提供巨災(zāi)保險時，均要求政府進(jìn)行大量的防洪工程建設(shè)以及提供巨災(zāi)風(fēng)險評估、災(zāi)害預(yù)警、氣象研究資料等相關(guān)公共品，以使巨災(zāi)保險損失控制在可承受的范圍之內(nèi)。也就是說，只有在政府履行了上述職責(zé)后，保險公司才提供巨災(zāi)保險。英國保險公司提供巨災(zāi)保險的風(fēng)險控制主要依賴于政府進(jìn)行的防洪

7、工程以及通過商業(yè)再保險公司分散巨災(zāi)保險風(fēng)險。美國政府運(yùn)用財政、稅收、再保險和緊急貸款，特別是采用了農(nóng)業(yè)巨災(zāi)證券化等手段來分散和轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險，其經(jīng)營巨災(zāi)保險業(yè)務(wù)的保險公司均是NNPP的成員單位。挪威立法規(guī)定，所有購買火災(zāi)保險的投保人必須同時購買巨災(zāi)保險，保險收入納入基金。基金的作用主要表現(xiàn)在以下幾個方面：一是在保險公司間分散巨災(zāi)風(fēng)險導(dǎo)致的損失；二是建立針對巨災(zāi)風(fēng)險的再保險機(jī)制；三是在基金與成員單位間建立一個契約以應(yīng)對自然災(zāi)害所導(dǎo)致的損失，基金由隸屬于政府的一個專門委員會負(fù)責(zé)管理。　　(四)政府參與模式靈活　　各國政府對于本國巨災(zāi)保險市場主要采取三種