道口貸供應(yīng)鏈金融模式報告(0728)

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1、清華控股旗下互聯(lián)網(wǎng)金融理財平臺道口貸供應(yīng)鏈金融模式報告一:當前國內(nèi)P2P的發(fā)展現(xiàn)狀做為區(qū)別于傳統(tǒng)金融的新金融模式,P2P行業(yè)在經(jīng)過多年的發(fā)展之后,基于中國土壤,已經(jīng)發(fā)展成一股不可忽視的金融力量。據(jù)不完全統(tǒng)計,全國共有近三千家P2P公司,整體成交規(guī)模仍在加速成長中。據(jù)網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)顯示,截至2016年5月底,P2P網(wǎng)貸行業(yè)歷史累計成交量已經(jīng)超過2萬億元。根據(jù)統(tǒng)計,P2P行業(yè)于2015年10月實現(xiàn)了第一個萬億元,用時超過7年之久,而第二個萬億元僅僅用了7個月時間。有別于傳統(tǒng)意義上的點對點金融服務(wù),國內(nèi)的P2P行業(yè)也帶有

2、典型的中國特色烙印。相比于美國P2P平臺主要以個人信用貸款為主,國內(nèi)P2P以中小微企業(yè)經(jīng)營性貸款為主,這與國內(nèi)傳統(tǒng)金融機構(gòu)對于中小企業(yè)金融服務(wù)覆蓋不足,征信體系不發(fā)達等有直接關(guān)系。同時,資產(chǎn)端嚴重依賴抵押、第三方擔保等信用評價模式,融資成本居高不下。進入2016年以來,隨著國內(nèi)宏觀經(jīng)濟的進一步放緩,不良貸款抬頭等影響,對優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的爭奪成為行業(yè)的主要競爭方向,供應(yīng)鏈金融、個人消費類信貸等成為熱點。以資產(chǎn)端類型來看,國內(nèi)P2P標的資產(chǎn)包括個人車房抵押貸款、個人信用貸款、企業(yè)不動產(chǎn)質(zhì)押貸款、企業(yè)股權(quán)質(zhì)押貸款、融資租賃貸

3、款、企業(yè)應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓等等,其中絕大多數(shù)為抵押擔保貸款,為傳統(tǒng)民間金融的線上化。從資產(chǎn)開發(fā)上可以看到幾種典型的模式,如有利網(wǎng)、開鑫貸等通過與小貸公司合作,人人貸以自營小貸公司開發(fā)借款人等,如積木盒子以大型擔保公司合作做為資產(chǎn)端來源,如宜信以小貸公司、資產(chǎn)管理公司開發(fā)借款人,道口貸以核心企業(yè)供應(yīng)鏈為資產(chǎn)來源。另外,也有部分平臺在嘗試通過線上大數(shù)據(jù)征信發(fā)放個人信用貸款,如拍拍貸、宜人貸等。二:當前國內(nèi)P2P普遍存在的問題theprovisionsofelectricpowerconstructionengineerin

4、gqualitysupervisionandquality...2.4.1.1theunitworksacceptancerateof100%,thequalityevaluationofatotalscoreof95orabove;2.4.1.2regulatedWeldingNDTinspection100%,regulatedweldingapassingrateof>99%,andweldbeadappearance;2.4.1.3boilerhydraulic道口貸官網(wǎng)理財教育新聞清華五道口金融學院清華

5、控股旗下互聯(lián)網(wǎng)金融理財平臺盡管規(guī)模成長迅速,行業(yè)關(guān)注度也在逐年升高,但分析國內(nèi)P2P行業(yè)近幾年的發(fā)展,可以看出存在很多普遍問題。1、風險識別和風險定價效率低下,并未充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢國內(nèi)P2P平臺大部分創(chuàng)新仍還停留在營銷端,互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)更多作為資產(chǎn)銷售的渠道。無論是資產(chǎn)開發(fā),還是風險管理,絕大多數(shù)還是線下模式,依賴龐大的線下團隊,運營成本居高不下。2、大部分沿用傳統(tǒng)金融行業(yè)抵押、擔保等資產(chǎn)保全方式從借款人構(gòu)成可以看出,絕大多數(shù)為無法通過傳統(tǒng)金融機構(gòu)獲得貸款的中小微企業(yè),以不良率偏高的次級貸款客戶為主。P2P平臺更多

6、是民間小貸的線上化,依賴傳統(tǒng)抵押擔保為主的資產(chǎn)保全形式,效率相比傳統(tǒng)金融機構(gòu)并無明顯改善。3、融資成本高,優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)缺乏可以看到,依賴抵押擔保的資產(chǎn)保全方式,以及單筆金額偏小,使得每筆融資項目的運營成本居高不下,而這些成本最終都附加在融資企業(yè)的借款成本上面,企業(yè)融資成本被大大提高,普遍在30%以上。高昂的融資成本又反過來加大違約風險,同時,也因為高利率導(dǎo)致的“逆向選擇”,抑制了優(yōu)質(zhì)借款人的信用擴張。4、信息嚴重不透明,風險揭示不充分信息不透明是行業(yè)普遍存在的問題,包括平臺資金運作模式、資產(chǎn)端項目信息等等關(guān)鍵內(nèi)容透明

7、度嚴重不足,沒有有效降低信息不對稱問題,部分平臺模式甚至在進一步加劇信息不對稱。theprovisionsofelectricpowerconstructionengineeringqualitysupervisionandquality...2.4.1.1theunitworksacceptancerateof100%,thequalityevaluationofatotalscoreof95orabove;2.4.1.2regulatedWeldingNDTinspection100%,regulatedwe

8、ldingapassingrateof>99%,andweldbeadappearance;2.4.1.3boilerhydraulic道口貸官網(wǎng)理財教育新聞清華五道口金融學院清華控股旗下互聯(lián)網(wǎng)金融理財平臺在資產(chǎn)端,項目信息未被充分披露,風險揭示嚴重不足,對于融資人信用狀況、貸后資金流向、資金用途等關(guān)鍵風控信息披露嚴重不足,對投資人無法構(gòu)成有效參考,也給監(jiān)管帶來很大挑戰(zhàn)。

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