基于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主體風(fēng)險(xiǎn)管理行為分析

基于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主體風(fēng)險(xiǎn)管理行為分析

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1、基于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主體風(fēng)險(xiǎn)管理行為分析論文關(guān)鍵詞:農(nóng)業(yè)保險(xiǎn);行為主體;風(fēng)險(xiǎn)管理?  論文摘要:農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和災(zāi)害補(bǔ)償?shù)挠行Х绞?,是WTO框架下的“綠箱”政策之一,已為許多發(fā)達(dá)國(guó)家所采用。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主體(農(nóng)戶、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、政府)風(fēng)險(xiǎn)管理行為對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的影響,以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主體行為的影響是相互作用的。借鑒國(guó)外在立法、政府補(bǔ)貼和推動(dòng)、農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制等方面的經(jīng)驗(yàn),我們應(yīng)從以下三個(gè)方面來(lái)規(guī)范和誘導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主體風(fēng)險(xiǎn)管理行為朝著有利于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的方向發(fā)展:(1)政府推行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主要作為;(2)建立有效的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制;(3)選擇規(guī)

2、?;a(chǎn)的地區(qū)進(jìn)行重點(diǎn)試點(diǎn)。?  ?  農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量和市場(chǎng)來(lái)說(shuō)都是不可避免的,但這種風(fēng)險(xiǎn)是可以管理的(Wenner?and?Arias,2003)。發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)已經(jīng)證明:農(nóng)作物保險(xiǎn)和定價(jià)策略的結(jié)合可以有效地減少農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量和價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)。即便如此,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還是被公認(rèn)為世界性難題;直到現(xiàn)在,世界上還沒有哪一個(gè)國(guó)家的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)計(jì)劃可以用保費(fèi)收入來(lái)支付賠款支出和管理費(fèi)用。我國(guó)在20世紀(jì)30年代初就開始試辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),但真正發(fā)展還是在1982年以后。隨著1992年中國(guó)人民保險(xiǎn)公司向商業(yè)化轉(zhuǎn)軌,1993-2003年間農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不斷萎縮

3、。2004年開始,國(guó)家連續(xù)三個(gè)中央1號(hào)文件都提出要發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)?;谶@種背景,本文從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主體風(fēng)險(xiǎn)管理行為角度來(lái)闡述農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)行為主體對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的影響;并借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn),對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的進(jìn)一步發(fā)展提出政策建議。?  ?  一、主體風(fēng)險(xiǎn)管理行為對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的影響?  ?  (一)農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)管理行為對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的影響?  農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)管理行為主要有多品種經(jīng)營(yíng)、尋求非農(nóng)收入、自己承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)和政府救濟(jì)等手段。這些風(fēng)險(xiǎn)管理手段與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)之間存在著替代性,特別是非農(nóng)收入的增加,使得農(nóng)民收入中的農(nóng)業(yè)收入所占比重越來(lái)越小,從1990年的50%下降到2

4、004年的36%左右。這也意味著農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)占農(nóng)民所面對(duì)的總風(fēng)險(xiǎn)比重正在下降。此外,多品種經(jīng)營(yíng)又降低了農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的集中性,分散了一部分農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)民規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)手段的多樣化,農(nóng)戶收入整體水平不高,加上現(xiàn)階段我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行的初始成本保險(xiǎn)(即生產(chǎn)成本保險(xiǎn))以及較高的保險(xiǎn)費(fèi)率,造成了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求不足。?  ?  (二)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理行為對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的影響?  由于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)在時(shí)間上和空間上的高度相關(guān)性、道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇現(xiàn)象嚴(yán)重、風(fēng)險(xiǎn)不能大范圍地分散等問(wèn)題,造成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的純商業(yè)化經(jīng)營(yíng)均以失敗告終(除了冰雹險(xiǎn)、暴雨險(xiǎn)等單一風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)成功之

5、外)。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基本上都是虧損的,這與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的利潤(rùn)最大化目標(biāo)相背離。因此,保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)純商業(yè)化經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性很低。隨著城市保險(xiǎn)市場(chǎng)的日趨飽和,保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不得不尋求新的市場(chǎng)——8億潛在客戶的農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng),因此,效益較差的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也成了獲得其他盈利性較好險(xiǎn)種(例如家財(cái)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)等)的“敲門磚”。即使經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也會(huì)偏向那些盈利性較好的險(xiǎn)種,這和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的目標(biāo)相去甚遠(yuǎn)。?  ?  (三)政府的風(fēng)險(xiǎn)管理行為對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的影響?  政府的風(fēng)險(xiǎn)管理行為主要有農(nóng)業(yè)生產(chǎn)補(bǔ)貼、價(jià)格支持和收入保護(hù)等手段,而自然災(zāi)害補(bǔ)償機(jī)制

6、是政府風(fēng)險(xiǎn)管理的重要內(nèi)容。目前我國(guó)的農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害補(bǔ)償方式還是以政府救濟(jì)和災(zāi)害扶持為主(占總補(bǔ)償?shù)?0%以上),而保險(xiǎn)賠款占總補(bǔ)償?shù)谋壤艿汀?992年開始,由于一直經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的中國(guó)人民保險(xiǎn)公司商業(yè)化轉(zhuǎn)軌,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)村自然災(zāi)害補(bǔ)償中的比例不斷下降,2003年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠款僅占總補(bǔ)償額的5%(曹前進(jìn),2005)。我國(guó)財(cái)力有限又決定了政府救濟(jì)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)之間存在替代性,因此,目前政府以災(zāi)害救濟(jì)為主的災(zāi)害管理行為不利于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。?  ?  二、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策對(duì)主體行為的影響?  ?  2004年中央1號(hào)文件明確提出,加快建立政策性

7、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度,選擇部分產(chǎn)品和部分地區(qū)率先試點(diǎn),有條件的地方可對(duì)參加種養(yǎng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶給予一定的保費(fèi)補(bǔ)貼;2005年和2006年中央1號(hào)文件又連續(xù)作出了擴(kuò)大農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)試點(diǎn)范圍的政策規(guī)定。這些政策對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主體行為有何影響呢??  ?  (一)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策對(duì)農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)管理行為的影響?  2004年全國(guó)農(nóng)村固定觀察點(diǎn)辦公室的調(diào)查顯示:如果政府開辦了畜牧業(yè)保險(xiǎn),即使沒有補(bǔ)貼,農(nóng)戶選擇愿意將飼喂的畜禽投保的占%,不愿意的占%;如果政府開辦了補(bǔ)貼性保險(xiǎn),選擇愿意將飼喂的畜禽投保的占%,不愿意的占%。從調(diào)查數(shù)據(jù)來(lái)看,如果政府給予一部分保費(fèi)補(bǔ)貼

8、,農(nóng)民購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性會(huì)提高。因此,在新一輪試點(diǎn)過(guò)程中,大部分試點(diǎn)地區(qū)或多或少地都給予了農(nóng)民保費(fèi)補(bǔ)貼。?  ?  (二)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理行為的影響?  由于有了政府補(bǔ)貼和其他一些優(yōu)惠政策(如農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度和再保險(xiǎn)),保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積

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