基于農(nóng)業(yè)保險主體風險管理行為分析

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1、___________________________________________________________________________________________基于農(nóng)業(yè)保險主體風險管理行為分析　　論文關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險；行為主體；風險管理　　論文摘要：農(nóng)業(yè)保險是分散農(nóng)業(yè)風險和災(zāi)害補償?shù)挠行Х绞?，是WTO框架下的“綠箱”政策之一，已為許多發(fā)達國家所采用。農(nóng)業(yè)保險主體(農(nóng)戶、保險機構(gòu)、政府)風險管理行為對農(nóng)業(yè)保險的影響，以及農(nóng)業(yè)保險政策對農(nóng)業(yè)保險主體行為的影響是相互作用的。借鑒國外在立法、政府補貼和推動、農(nóng)業(yè)風險分散機制等方面的經(jīng)驗，我們應(yīng)從以下三個方

2、面來規(guī)范和誘導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險主體風險管理行為朝著有利于農(nóng)業(yè)保險的方向發(fā)展：(1)政府推行農(nóng)業(yè)保險的主要作為；(2)建立有效的風險分散機制；(3)選擇規(guī)模化生產(chǎn)的地區(qū)進行重點試點。　　　　農(nóng)業(yè)風險對于農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量和市場來說都是不可避免的，但這種風險是可以管理的(WennerandArias，2003)。發(fā)達國家的經(jīng)驗已經(jīng)證明：農(nóng)作物保險和定價策略的結(jié)合可以有效地減少農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量和價格風險。即便如此，農(nóng)業(yè)保險還是被公認為世界性難題；直到現(xiàn)在，世界上還沒有哪一個國家的農(nóng)業(yè)保險計劃可以用保費收入來支付賠款支出和管理費用。我國在20世紀30年代初就開始試辦農(nóng)業(yè)保險，但真正發(fā)展還是在198

3、2年以后。隨著1992年中國人民保險公司向商業(yè)化轉(zhuǎn)軌，1993-2003年間農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)不斷萎縮。2004年開始，國家連續(xù)三個中央1號文件都提出要發(fā)展農(nóng)業(yè)保險。基于這種背景，本文從農(nóng)業(yè)保險主體風險管理行為角度來闡述農(nóng)業(yè)保險行為主體對農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的影響；并借鑒國外經(jīng)驗，對我國農(nóng)業(yè)保險的進一步發(fā)展提出政策建議。　　　　一、主體風險管理行為對農(nóng)業(yè)保險的影響　　　　(一)農(nóng)戶的風險管理行為對農(nóng)業(yè)保險的影響10_____________________________________________________________________________________

4、________________________________________________________________________________________________　　農(nóng)戶的風險管理行為主要有多品種經(jīng)營、尋求非農(nóng)收入、自己承擔風險和政府救濟等手段。這些風險管理手段與農(nóng)業(yè)保險之間存在著替代性，特別是非農(nóng)收入的增加，使得農(nóng)民收入中的農(nóng)業(yè)收入所占比重越來越小，從1990年的50％下降到2004年的36％左右。這也意味著農(nóng)業(yè)風險占農(nóng)民所面對的總風險比重正在下降。此外，多品種經(jīng)營又降低了農(nóng)業(yè)風險的集中性，分散了一部分農(nóng)業(yè)風險。農(nóng)民規(guī)避風險手段的多樣化

5、，農(nóng)戶收入整體水平不高，加上現(xiàn)階段我國農(nóng)業(yè)保險實行的初始成本保險(即生產(chǎn)成本保險)以及較高的保險費率，造成了農(nóng)業(yè)保險的有效需求不足。　　　　(二)保險機構(gòu)的風險管理行為對農(nóng)業(yè)保險的影響　　由于農(nóng)業(yè)風險在時間上和空間上的高度相關(guān)性、道德風險和逆向選擇現(xiàn)象嚴重、風險不能大范圍地分散等問題，造成農(nóng)業(yè)保險的純商業(yè)化經(jīng)營均以失敗告終(除了冰雹險、暴雨險等單一風險的經(jīng)營成功之外)。保險機構(gòu)經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險基本上都是虧損的，這與保險機構(gòu)的利潤最大化目標相背離。因此，保險機構(gòu)純商業(yè)化經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的積極性很低。隨著城市保險市場的日趨飽和，保險機構(gòu)不得不尋求新的市場——8億潛在客戶的農(nóng)村保險

6、市場，因此，效益較差的農(nóng)業(yè)保險也成了獲得其他盈利性較好險種(例如家財險、壽險、健康險等)的“敲門磚”。即使經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險，保險機構(gòu)也會偏向那些盈利性較好的險種，這和農(nóng)業(yè)保險的目標相去甚遠?！　　　?三)政府的風險管理行為對農(nóng)業(yè)保險的影響　　政府的風險管理行為主要有農(nóng)業(yè)生產(chǎn)補貼、價格支持和收入保護等手段，而自然災(zāi)害補償機制是政府風險管理的重要內(nèi)容。目前我國的農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害補償方式還是以政府救濟和災(zāi)害扶持為主(占總補償?shù)?0％以上)，而保險賠款占總補償?shù)谋壤艿汀?992年開始，由于一直經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的中國人民保險公司商業(yè)化轉(zhuǎn)軌，農(nóng)業(yè)保險在農(nóng)村自然災(zāi)害補償中的比例不斷下降，2

7、003年農(nóng)業(yè)保險賠款僅占總補償額的5％(曹前進，2005)。我國財力有限又決定了政府救濟和農(nóng)業(yè)保險之間存在替代性，因此，目前政府以災(zāi)害救濟為主的災(zāi)害管理行為不利于農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展?！　　　《⑥r(nóng)業(yè)保險政策對主體行為的影響　　10_____________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________