基于農業(yè)保險主體風險管理行為分析

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1、基于農業(yè)保險主體風險管理行為分析論文關鍵詞：農業(yè)保險；行為主體；風險管理　　論文摘要：農業(yè)保險是分散農業(yè)風險和災害補償?shù)挠行Х绞?，是WTO框架下的“綠箱”政策之一，已為許多發(fā)達國家所采用。農業(yè)保險主體(農戶、保險機構、政府)風險管理行為對農業(yè)保險的影響，以及農業(yè)保險政策對農業(yè)保險主體行為的影響是相互作用的。借鑒國外在立法、政府補貼和推動、農業(yè)風險分散機制等方面的經驗，我們應從以下三個方面來規(guī)范和誘導農業(yè)保險主體風險管理行為朝著有利于農業(yè)保險的方向發(fā)展：(1)政府推行農業(yè)保險的主要作為；(2)建立有效的風險分散機制；(3)選擇規(guī)?；a的地區(qū)進行重點試點?！　　　∞r業(yè)風險對于農產品產量和市場

2、來說都是不可避免的，但這種風險是可以管理的(WennerandArias，2003)。發(fā)達國家的經驗已經證明：農作物保險和定價策略的結合可以有效地減少農產品產量和價格風險。即便如此，農業(yè)保險還是被公認為世界性難題；直到現(xiàn)在，世界上還沒有哪一個國家的農業(yè)保險計劃可以用保費收入來支付賠款支出和管理費用。我國在20世紀30年代初就開始試辦農業(yè)保險，但真正發(fā)展還是在1982年以后。隨著1992年中國人民保險公司向商業(yè)化轉軌，1993-2003年間農業(yè)保險業(yè)務不斷萎縮。2004年開始，國家連續(xù)三個中央1號文件都提出要發(fā)展農業(yè)保險?；谶@種背景，本文從農業(yè)保險主體風險管理行為角度來闡述農業(yè)保險行為主體

3、對農業(yè)保險發(fā)展的影響；并借鑒國外經驗，對我國農業(yè)保險的進一步發(fā)展提出政策建議?！　　　∫?、主體風險管理行為對農業(yè)保險的影響　　　　(一)農戶的風險管理行為對農業(yè)保險的影響　　農戶的風險管理行為主要有多品種經營、尋求非農收入、自己承擔風險和政府救濟等手段。這些風險管理手段與農業(yè)保險之間存在著替代性，特別是非農收入的增加，使得農民收入中的農業(yè)收入所占比重越來越小，從1990年的50％下降到2004年的36％左右。這也意味著農業(yè)風險占農民所面對的總風險比重正在下降。此外，多品種經營又降低了農業(yè)風險的集中性，分散了一部分農業(yè)風險。農民規(guī)避風險手段的多樣化，農戶收入整體水平不高，加上現(xiàn)階段我國農業(yè)保

4、險實行的初始成本保險(即生產成本保險)以及較高的保險費率，造成了農業(yè)保險的有效需求不足?！　　　?二)保險機構的風險管理行為對農業(yè)保險的影響　　由于農業(yè)風險在時間上和空間上的高度相關性、道德風險和逆向選擇現(xiàn)象嚴重、風險不能大范圍地分散等問題，造成農業(yè)保險的純商業(yè)化經營均以失敗告終(除了冰雹險、暴雨險等單一風險的經營成功之外)。保險機構經營農業(yè)保險基本上都是虧損的，這與保險機構的利潤最大化目標相背離。因此，保險機構純商業(yè)化經營農業(yè)保險的積極性很低。隨著城市保險市場的日趨飽和，保險機構不得不尋求新的市場——8億潛在客戶的農村保險市場，因此，效益較差的農業(yè)保險也成了獲得其他盈利性較好險種(例如家

5、財險、壽險、健康險等)的“敲門磚”。即使經營農業(yè)保險，保險機構也會偏向那些盈利性較好的險種，這和農業(yè)保險的目標相去甚遠?！　　　?三)政府的風險管理行為對農業(yè)保險的影響　　政府的風險管理行為主要有農業(yè)生產補貼、價格支持和收入保護等手段，而自然災害補償機制是政府風險管理的重要內容。目前我國的農業(yè)自然災害補償方式還是以政府救濟和災害扶持為主(占總補償?shù)?0％以上)，而保險賠款占總補償?shù)谋壤艿?。?992年開始，由于一直經營農業(yè)保險的中國人民保險公司商業(yè)化轉軌，農業(yè)保險在農村自然災害補償中的比例不斷下降，2003年農業(yè)保險賠款僅占總補償額的5％(曹前進，2005)。我國財力有限又決定了政府救濟

6、和農業(yè)保險之間存在替代性，因此，目前政府以災害救濟為主的災害管理行為不利于農業(yè)保險的發(fā)展?！　　　《?、農業(yè)保險政策對主體行為的影響　　　　2004年中央1號文件明確提出，加快建立政策性農業(yè)保險制度，選擇部分產品和部分地區(qū)率先試點，有條件的地方可對參加種養(yǎng)業(yè)保險的農戶給予一定的保費補貼；2005年和2006年中央1號文件又連續(xù)作出了擴大農業(yè)政策性保險試點范圍的政策規(guī)定。這些政策對農業(yè)保險主體行為有何影響呢?　　　　(一)農業(yè)保險政策對農戶風險管理行為的影響　　2004年全國農村固定觀察點辦公室的調查顯示：如果政府開辦了畜牧業(yè)保險，即使沒有補貼，農戶選擇愿意將飼喂的畜禽投保的占42.6％，不愿

7、意的占57.4％；如果政府開辦了補貼性保險，選擇愿意將飼喂的畜禽投保的占73.4％，不愿意的占26.3％。從調查數(shù)據來看，如果政府給予一部分保費補貼，農民購買農業(yè)保險的積極性會提高。因此，在新一輪試點過程中，大部分試點地區(qū)或多或少地都給予了農民保費補貼?！　　　?二)農業(yè)保險政策對保險機構風險管理行為的影響　　由于有了政府補貼和其他一些優(yōu)惠政策(如農業(yè)保險準備金制度和再保險)，保險機構經營農業(yè)保險的積極性提高了很多。上海