動(dòng)產(chǎn)抵質(zhì)押貸款風(fēng)險(xiǎn)管理中的貨權(quán)問(wèn)題研究

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1、動(dòng)產(chǎn)抵質(zhì)押貸款風(fēng)險(xiǎn)管理中的貨權(quán)問(wèn)題研究　?。喊l(fā)展動(dòng)產(chǎn)抵質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)有助于緩解小微企業(yè)融資難，但這項(xiàng)業(yè)務(wù)的操作風(fēng)險(xiǎn)較高，在業(yè)務(wù)發(fā)展中需要有效控制貨權(quán)，具體包括：全面澄清動(dòng)產(chǎn)抵質(zhì)押物的權(quán)屬、切實(shí)保障動(dòng)產(chǎn)抵質(zhì)押物的質(zhì)量、實(shí)時(shí)跟蹤動(dòng)產(chǎn)抵質(zhì)押物的價(jià)格、有效控制動(dòng)產(chǎn)抵質(zhì)押物的數(shù)量等四個(gè)方面?！　￡P(guān)鍵詞：動(dòng)產(chǎn)融資；抵押質(zhì)押；貸款風(fēng)險(xiǎn)　　中圖分類號(hào)：F832.4　?。篈　　：1007-4392（2013）05-0033-03　　動(dòng)產(chǎn)抵質(zhì)押貸款以動(dòng)產(chǎn)作為擔(dān)保物。符合政府要求金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新金融產(chǎn)品支持小微企業(yè)的政策導(dǎo)向，

2、契合小微企業(yè)不動(dòng)產(chǎn)抵押物較少的狀況，豐富了商業(yè)銀行信貸支持小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)緩釋手段，因而近年來(lái)得以迅速發(fā)展。與不動(dòng)產(chǎn)抵押貸款相比，動(dòng)產(chǎn)抵質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的操作風(fēng)險(xiǎn)較高，對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的要求更高。商業(yè)銀行做好風(fēng)險(xiǎn)管理除了要全面了解借款人的資信和經(jīng)營(yíng)狀況外，也需要從動(dòng)產(chǎn)抵質(zhì)押物的權(quán)屬、質(zhì)量、價(jià)格、數(shù)量等四個(gè)方面著手有效控制貨權(quán)?！　∫?、全面澄清動(dòng)產(chǎn)抵質(zhì)押物的權(quán)屬　　澄清權(quán)屬是商業(yè)銀行有效控制動(dòng)產(chǎn)抵質(zhì)押物貨權(quán)的最關(guān)鍵措施。權(quán)屬不清晰或者存在瑕疵意味著商業(yè)銀行將從根本上全部或部分喪失對(duì)動(dòng)產(chǎn)的擔(dān)保物權(quán)，對(duì)商業(yè)銀

3、行造成的風(fēng)險(xiǎn)也是最大的。按照我國(guó)現(xiàn)行法律規(guī)定，若借款人對(duì)動(dòng)產(chǎn)抵質(zhì)押物不擁有所有權(quán)，且其與銀行簽署的動(dòng)產(chǎn)抵質(zhì)押合同未經(jīng)動(dòng)產(chǎn)的所有權(quán)人同意，則該合同對(duì)動(dòng)產(chǎn)所有權(quán)人并不具有約束力。一旦借款人不按時(shí)還款，雖然理論上商業(yè)銀行的擔(dān)保物權(quán)受法律保護(hù)，但在實(shí)際操作中往往面臨較大的不確定性。在商業(yè)銀行不能證明善意取得的情況下，則動(dòng)產(chǎn)的擔(dān)保作用將不復(fù)存在?！　〗杩钊颂峁┑膭?dòng)產(chǎn)抵質(zhì)押物基本分為兩類，即外部采購(gòu)貨物和借款人自產(chǎn)貨物，可結(jié)合貨物的不同采取不同的權(quán)屬澄清方式。首先，借款人以采購(gòu)的貨物作為動(dòng)產(chǎn)抵質(zhì)押物的。主要依據(jù)

4、采購(gòu)過(guò)程和采購(gòu)的單據(jù)確認(rèn)權(quán)屬，保障動(dòng)產(chǎn)抵質(zhì)押物合法。采購(gòu)國(guó)產(chǎn)貨物的，可核實(shí)采購(gòu)合同、運(yùn)輸單據(jù)、增值稅發(fā)票、付款憑證、完稅證明等與實(shí)物是否對(duì)應(yīng)，涉及進(jìn)口產(chǎn)品的還需要審核提單、報(bào)關(guān)單等與實(shí)物是否對(duì)應(yīng)。采購(gòu)合同的款項(xiàng)尚未結(jié)清的，需關(guān)注合同中是否存在所有權(quán)保留條款。　　其次，借款人以自產(chǎn)貨物作為動(dòng)產(chǎn)抵質(zhì)押物的，則主要從生產(chǎn)方面來(lái)確認(rèn)其權(quán)屬。具體方法是，清楚了解借款人生產(chǎn)貨物所需的原材料、生產(chǎn)周期，以及投入產(chǎn)出比指標(biāo)，進(jìn)而調(diào)查借款人的備料行為是否真實(shí)。若借款人有真實(shí)的原材料采購(gòu)行為。原材料和產(chǎn)成品的比例適當(dāng)。

5、且借款人的產(chǎn)能和產(chǎn)品生產(chǎn)周期也可以提供佐證，則基本可以確認(rèn)動(dòng)產(chǎn)抵質(zhì)押物為借款人所有?！　〕鲜鲵?yàn)證動(dòng)產(chǎn)抵質(zhì)押物是否為借款人所有的方式外。還可以依據(jù)借款人抵質(zhì)押的原材料是否與借款人的主營(yíng)業(yè)務(wù)高度相關(guān)，產(chǎn)成品是否為借款人的主營(yíng)產(chǎn)品等加以判斷。動(dòng)產(chǎn)抵質(zhì)押物的存放地點(diǎn)也可以佐證所有權(quán)，存放在借款人擁有所有權(quán)或使用權(quán)的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)地的，其對(duì)動(dòng)產(chǎn)擁有所有權(quán)的可能性更高：存放在專業(yè)的倉(cāng)庫(kù)或貨場(chǎng)的，借款人與保管人的保管合同可以作為權(quán)屬的證明材料。在監(jiān)管機(jī)構(gòu)正式對(duì)動(dòng)產(chǎn)進(jìn)行監(jiān)管并插放監(jiān)管標(biāo)識(shí)后，注意有沒(méi)有相關(guān)主體對(duì)動(dòng)產(chǎn)主張物

6、權(quán)也是澄清權(quán)屬的有效措施?！　‰m然商業(yè)銀行可通過(guò)上述方式驗(yàn)證動(dòng)產(chǎn)抵質(zhì)押物的權(quán)屬，但畢竟動(dòng)產(chǎn)抵質(zhì)押物不像不動(dòng)產(chǎn)抵押物，可以到不動(dòng)產(chǎn)抵押物的權(quán)屬登記部門查冊(cè)了解權(quán)屬情況，因而上述澄清動(dòng)產(chǎn)抵質(zhì)押物權(quán)屬的做法并不能保障萬(wàn)無(wú)一失。為提高權(quán)屬澄清工作的有效性，除了工作做細(xì)以外，需要商業(yè)銀行篩選信譽(yù)良好的借款人。　　二、切實(shí)保障動(dòng)產(chǎn)抵質(zhì)押物的質(zhì)量　　動(dòng)產(chǎn)抵質(zhì)押物的質(zhì)量直接決定其交易價(jià)格，若動(dòng)產(chǎn)抵質(zhì)押物在質(zhì)量方面出了問(wèn)題。商業(yè)銀行將可能面臨如下問(wèn)題：一是借款人會(huì)與商業(yè)銀行糾纏不清；二是商業(yè)銀行的動(dòng)產(chǎn)抵質(zhì)押物不足值：

7、三是商業(yè)銀行將會(huì)因動(dòng)產(chǎn)抵質(zhì)押物質(zhì)量不合格而難以甚至無(wú)從處置。特別是最后一點(diǎn)，其意味著動(dòng)產(chǎn)抵質(zhì)押貸款將喪失一大優(yōu)勢(shì)，即動(dòng)產(chǎn)抵質(zhì)押物更易于處置。因?yàn)椴粍?dòng)產(chǎn)抵押物的處置需要到政府登記管理部門進(jìn)行變更登記，而動(dòng)產(chǎn)抵質(zhì)押物的處置則不需要。這充分說(shuō)明，動(dòng)產(chǎn)抵質(zhì)押物的質(zhì)量好壞于商業(yè)銀行而言也是至關(guān)重要的?！　橛行Ч芾韯?dòng)產(chǎn)抵質(zhì)押物的質(zhì)量，商業(yè)銀行在辦理動(dòng)產(chǎn)抵質(zhì)押貸款時(shí)需要注意以下方面：首先，在選擇準(zhǔn)入動(dòng)產(chǎn)抵質(zhì)押物時(shí)，注意選擇質(zhì)量易鑒定，質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)透明的抵質(zhì)押物。其次，做好對(duì)動(dòng)產(chǎn)抵質(zhì)押物的研究工作，在銀行內(nèi)部培養(yǎng)專業(yè)

8、人才，不斷提高銀行內(nèi)部人員鑒別動(dòng)產(chǎn)質(zhì)量的能力。再次，引入外部的質(zhì)檢機(jī)構(gòu)。通過(guò)與質(zhì)檢機(jī)構(gòu)合作，由其對(duì)動(dòng)產(chǎn)抵質(zhì)押物的質(zhì)量進(jìn)行鑒定。　　從提高業(yè)務(wù)處理效率的角度看，并非所有的動(dòng)產(chǎn)抵質(zhì)押物都需要在準(zhǔn)入時(shí)進(jìn)行質(zhì)量鑒定。對(duì)于知名品牌企業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)品，若已提供動(dòng)產(chǎn)抵質(zhì)押物的出廠質(zhì)檢證明，或者已由第三方權(quán)威檢測(cè)機(jī)構(gòu)對(duì)動(dòng)產(chǎn)抵質(zhì)押物出具了質(zhì)檢報(bào)告，商業(yè)銀行能夠確認(rèn)動(dòng)產(chǎn)抵質(zhì)押物質(zhì)量的情況下，也可以不專門進(jìn)行動(dòng)產(chǎn)抵質(zhì)押物的質(zhì)量檢測(cè)，或者是在確定動(dòng)產(chǎn)抵質(zhì)押物名錄時(shí)，明確每種類型的動(dòng)產(chǎn)抵質(zhì)押物質(zhì)量