動產(chǎn)抵質(zhì)押貸款風(fēng)險管理中貨權(quán)問題探究

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1、動產(chǎn)抵質(zhì)押貸款風(fēng)險管理中貨權(quán)問題探究　　摘要：發(fā)展動產(chǎn)抵質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)有助于緩解小微企業(yè)融資難，但這項業(yè)務(wù)的操作風(fēng)險較高，在業(yè)務(wù)發(fā)展中需要有效控制貨權(quán)，具體包括：全面澄清動產(chǎn)抵質(zhì)押物的權(quán)屬、切實保障動產(chǎn)抵質(zhì)押物的質(zhì)量、實時跟蹤動產(chǎn)抵質(zhì)押物的價格、有效控制動產(chǎn)抵質(zhì)押物的數(shù)量等四個方面。關(guān)鍵詞：動產(chǎn)融資；抵押質(zhì)押；貸款風(fēng)險中圖分類號：F832.4文獻標(biāo)識碼：A文章編號：1007-4392（2013）05-0033-03動產(chǎn)抵質(zhì)押貸款以動產(chǎn)作為擔(dān)保物。符合政府要求金融機構(gòu)創(chuàng)新金融產(chǎn)品支持小微企業(yè)的政策導(dǎo)向，契合小微企業(yè)不動產(chǎn)抵押物較少的狀況，豐富了商業(yè)銀行信貸支持小微企業(yè)的風(fēng)險緩釋手段，因而近年

2、來得以迅速發(fā)展。與不動產(chǎn)抵押貸款相比，動產(chǎn)抵質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的操作風(fēng)險較高，對商業(yè)銀行風(fēng)險管理的要求更高。商業(yè)銀行做好風(fēng)險管理除了要全面了解借款人的資信和經(jīng)營狀況外，也需要從動產(chǎn)抵質(zhì)押物的權(quán)屬、質(zhì)量、價格、數(shù)量等四個方面著手有效控制貨權(quán)。一、全面澄清動產(chǎn)抵質(zhì)押物的權(quán)屬8澄清權(quán)屬是商業(yè)銀行有效控制動產(chǎn)抵質(zhì)押物貨權(quán)的最關(guān)鍵措施。權(quán)屬不清晰或者存在瑕疵意味著商業(yè)銀行將從根本上全部或部分喪失對動產(chǎn)的擔(dān)保物權(quán)，對商業(yè)銀行造成的風(fēng)險也是最大的。按照我國現(xiàn)行法律規(guī)定，若借款人對動產(chǎn)抵質(zhì)押物不擁有所有權(quán)，且其與銀行簽署的動產(chǎn)抵質(zhì)押合同未經(jīng)動產(chǎn)的所有權(quán)人同意，則該合同對動產(chǎn)所有權(quán)人并不具有約束力。一旦借款人不

3、按時還款，雖然理論上商業(yè)銀行的擔(dān)保物權(quán)受法律保護，但在實際操作中往往面臨較大的不確定性。在商業(yè)銀行不能證明善意取得的情況下，則動產(chǎn)的擔(dān)保作用將不復(fù)存在。借款人提供的動產(chǎn)抵質(zhì)押物基本分為兩類，即外部采購貨物和借款人自產(chǎn)貨物，可結(jié)合貨物來源的不同采取不同的權(quán)屬澄清方式。首先，借款人以采購的貨物作為動產(chǎn)抵質(zhì)押物的。主要依據(jù)采購過程和采購的單據(jù)確認權(quán)屬，保障動產(chǎn)抵質(zhì)押物來源合法。采購國產(chǎn)貨物的，可核實采購合同、運輸單據(jù)、增值稅發(fā)票、付款憑證、完稅證明等與實物是否對應(yīng)，涉及進口產(chǎn)品的還需要審核提單、報關(guān)單等與實物是否對應(yīng)。采購合同的款項尚未結(jié)清的，需關(guān)注合同中是否存在“所有權(quán)保留”條款。8其次，借

4、款人以自產(chǎn)貨物作為動產(chǎn)抵質(zhì)押物的，則主要從生產(chǎn)方面來確認其權(quán)屬。具體方法是，清楚了解借款人生產(chǎn)貨物所需的原材料、生產(chǎn)周期，以及投入產(chǎn)出比指標(biāo)，進而調(diào)查借款人的備料行為是否真實。若借款人有真實的原材料采購行為。原材料和產(chǎn)成品的比例適當(dāng)。且借款人的產(chǎn)能和產(chǎn)品生產(chǎn)周期也可以提供佐證，則基本可以確認動產(chǎn)抵質(zhì)押物為借款人所有。除上述驗證動產(chǎn)抵質(zhì)押物是否為借款人所有的方式外。還可以依據(jù)借款人抵質(zhì)押的原材料是否與借款人的主營業(yè)務(wù)高度相關(guān)，產(chǎn)成品是否為借款人的主營產(chǎn)品等加以判斷。動產(chǎn)抵質(zhì)押物的存放地點也可以佐證所有權(quán)，存放在借款人擁有所有權(quán)或使用權(quán)的經(jīng)營場地的，其對動產(chǎn)擁有所有權(quán)的可能性更高：存放在專業(yè)

5、的倉庫或貨場的，借款人與保管人的保管合同可以作為權(quán)屬的證明材料。在監(jiān)管機構(gòu)正式對動產(chǎn)進行監(jiān)管并插放監(jiān)管標(biāo)識后，注意有沒有相關(guān)主體對動產(chǎn)主張物權(quán)也是澄清權(quán)屬的有效措施。雖然商業(yè)銀行可通過上述方式驗證動產(chǎn)抵質(zhì)押物的權(quán)屬，但畢竟動產(chǎn)抵質(zhì)押物不像不動產(chǎn)抵押物，可以到不動產(chǎn)抵押物的權(quán)屬登記部門查冊了解權(quán)屬情況，因而上述澄清動產(chǎn)抵質(zhì)押物權(quán)屬的做法并不能保障萬無一失。為提高權(quán)屬澄清工作的有效性，除了工作做細以外，需要商業(yè)銀行篩選信譽良好的借款人。二、切實保障動產(chǎn)抵質(zhì)押物的質(zhì)量8動產(chǎn)抵質(zhì)押物的質(zhì)量直接決定其交易價格，若動產(chǎn)抵質(zhì)押物在質(zhì)量方面出了問題。商業(yè)銀行將可能面臨如下問題：一是借款人會與商業(yè)銀行糾纏

6、不清；二是商業(yè)銀行的動產(chǎn)抵質(zhì)押物不足值：三是商業(yè)銀行將會因動產(chǎn)抵質(zhì)押物質(zhì)量不合格而難以甚至無從處置。特別是最后一點，其意味著動產(chǎn)抵質(zhì)押貸款將喪失一大優(yōu)勢，即動產(chǎn)抵質(zhì)押物更易于處置。因為不動產(chǎn)抵押物的處置需要到政府登記管理部門進行變更登記，而動產(chǎn)抵質(zhì)押物的處置則不需要。這充分說明，動產(chǎn)抵質(zhì)押物的質(zhì)量好壞于商業(yè)銀行而言也是至關(guān)重要的。為有效管理動產(chǎn)抵質(zhì)押物的質(zhì)量，商業(yè)銀行在辦理動產(chǎn)抵質(zhì)押貸款時需要注意以下方面：首先，在選擇準(zhǔn)入動產(chǎn)抵質(zhì)押物時，注意選擇質(zhì)量易鑒定，質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)透明的抵質(zhì)押物。其次，做好對動產(chǎn)抵質(zhì)押物的研究工作，在銀行內(nèi)部培養(yǎng)專業(yè)人才，不斷提高銀行內(nèi)部人員鑒別動產(chǎn)質(zhì)量的能力。再次，引

7、入外部的質(zhì)檢機構(gòu)。通過與質(zhì)檢機構(gòu)合作，由其對動產(chǎn)抵質(zhì)押物的質(zhì)量進行鑒定。從提高業(yè)務(wù)處理效率的角度看，并非所有的動產(chǎn)抵質(zhì)押物都需要在準(zhǔn)入時進行質(zhì)量鑒定。對于知名品牌企業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)品，若已提供動產(chǎn)抵質(zhì)押物的出廠質(zhì)檢證明，或者已由第三方權(quán)威檢測機構(gòu)對動產(chǎn)抵質(zhì)押物出具了質(zhì)檢報告，商業(yè)銀行能夠確認動產(chǎn)抵質(zhì)押物質(zhì)量的情況下，也可以不專門進行動產(chǎn)抵質(zhì)押物的質(zhì)量檢測，或者是在確定動產(chǎn)抵質(zhì)押物名錄時，明確每種類型的動產(chǎn)抵質(zhì)押物質(zhì)量是否需要專門做鑒定。8