網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)洗錢風險及防范對策研究　

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1、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)洗錢風險及防范對策研究為進一步深化反洗錢工作，積極探索網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)風險防范重點，我行不久前組織專門力量，有針對性地對某市農(nóng)行十多個對外營業(yè)機構(gòu)網(wǎng)銀業(yè)務(wù)現(xiàn)狀、發(fā)展趨勢、洗錢風險點及其工作中存在的問題與風險防范措施進行了專題調(diào)研。一、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)基本概述網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)是指銀行通過Internet等網(wǎng)絡(luò)面向個人、企業(yè)、機構(gòu)等客戶提供的一系列在線金融服務(wù)的業(yè)務(wù)。它的服務(wù)一般具有以下幾個特點：一是3A特性，即客戶開機二銀行開門；二是信息量豐富，能獲取較長時間段及其信息要素豐富的交易歷史記錄；三是指令處理的實時性，即轉(zhuǎn)賬實時到賬。根據(jù)電子銀行業(yè)務(wù)運作特點，它的風險

2、種類應(yīng)主要包括戰(zhàn)略、技術(shù)、操作、聲譽、信用和法律六種風險。電子銀行業(yè)務(wù)風險管理涉及的對象包括農(nóng)業(yè)銀行、客戶和第三方，其中客戶主要指企業(yè)客戶、個人客戶和網(wǎng)上特約商戶，第三方系指服務(wù)提供商和業(yè)務(wù)合作伙伴。當前網(wǎng)銀業(yè)務(wù)范主要包括:1、個人網(wǎng)銀方面：查詢業(yè)務(wù)、轉(zhuǎn)帳匯款、信用卡業(yè)務(wù)、繳費支付、投資理財、個人貸款業(yè)務(wù)等。2、企業(yè)網(wǎng)銀方面：查詢業(yè)務(wù)、轉(zhuǎn)賬和支付業(yè)務(wù)代付業(yè)務(wù)、代收業(yè)務(wù)，國際業(yè)務(wù)集團間資金往來等等。目前，農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)上銀行向客戶提供的服務(wù)范圍，理論上能提供除存取現(xiàn)金以外所有的銀行服務(wù)。業(yè)務(wù)特點。相較于傳統(tǒng)“分行網(wǎng)絡(luò)”并行的產(chǎn)品和服務(wù)分銷渠道，開設(shè)網(wǎng)上銀行渠道的成本更

3、低，覆蓋面更廣，受理效率更高，深受客戶喜愛并逐步接受。一能為客戶提供高效、快捷、安全的金融服務(wù)；二是就企業(yè)網(wǎng)銀業(yè)務(wù)來說，單筆資金收付額較大，資金流量較大。農(nóng)行現(xiàn)行網(wǎng)銀業(yè)務(wù)流程如下：一是對私客戶本人憑有效身份證件申請開立銀行借記卡賬戶，銀行聯(lián)網(wǎng)核查客戶身份證件；二是客戶本人憑有效身份證件和銀行借記卡填寫網(wǎng)上銀行服務(wù)協(xié)議和申請表，我行經(jīng)辦人員為其辦理網(wǎng)上銀行注冊；三是將生成的兩碼及K寶和口令卡交由客戶并由大堂經(jīng)理現(xiàn)場指導(dǎo)客戶進入農(nóng)行網(wǎng)站下載相關(guān)證書、客戶設(shè)置好密碼后，即行開通客戶網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。業(yè)務(wù)現(xiàn)狀從調(diào)研情況來看，某市農(nóng)行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)與同業(yè)相比差距十分明顯。主要表

4、現(xiàn)為以下四個特點：一是滲透率低;二是渠道分流率低；三是有效客戶占比小，從調(diào)查情況看，城市網(wǎng)銀業(yè)務(wù)發(fā)展情況好于城郊結(jié)合部及農(nóng)村地區(qū)，其中占比情況好的達到70%，差的僅占0.5%左右；四是中間業(yè)務(wù)收入及占比低，今年1至10月，我行網(wǎng)銀業(yè)務(wù)中間業(yè)務(wù)收入占比僅為11.17%，我行企業(yè)網(wǎng)銀中間業(yè)務(wù)收入在遠遠落后于當?shù)赝瑯I(yè)的同時，個人網(wǎng)銀的幾大比率也十分低下。發(fā)展趨勢。近年來，農(nóng)業(yè)銀行“新一代”網(wǎng)銀業(yè)務(wù)研發(fā)以系統(tǒng)的穩(wěn)定性和安全性為重點課題，從根本上較好地解決了長期困擾業(yè)務(wù)發(fā)展的問題，網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的發(fā)展勢頭得以迅猛提升。1、從系統(tǒng)研發(fā)情況看：農(nóng)業(yè)銀行在深入理解和體驗客戶需求的基礎(chǔ)

5、上，整合現(xiàn)有個人和企業(yè)金融產(chǎn)品，積極推進電子渠道產(chǎn)品創(chuàng)新，在運行穩(wěn)定、交易安全、客戶體驗、渠道協(xié)同和產(chǎn)品發(fā)布等方面達到或接近同業(yè)領(lǐng)先水平。目前網(wǎng)銀研發(fā)系統(tǒng)功能、種類更加豐富，分類更加合理，客戶體驗方面更具人性化。2、從基層營業(yè)機構(gòu)實踐看：因計算機在我國的大力普及與廣泛運用，網(wǎng)銀使用成本低，方便快捷，將是今后幾年農(nóng)業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重頭戲，其中個人網(wǎng)銀客戶的占比將會逐步大于企業(yè)客戶。3、從客戶綜合反映情況看：通過各級及各對外營業(yè)機構(gòu)對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)宣傳力度的日益加大，客戶反映普遍較好，認知并接受網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的客戶已呈逐漸增多的趨勢。二、風險分析網(wǎng)銀業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)存在的洗錢風險

6、點。1、網(wǎng)銀業(yè)務(wù)從業(yè)人員風險防范意識比較欠缺，表現(xiàn)為有章不循，違規(guī)操作，個別基層行管理和操作人員對已經(jīng)存在的風險隱患認識不明確、理解內(nèi)控制度欠到位。2、客戶自身風險意識淡薄,將自身證書和賬號等信息隨便告訴他人,造成其敏感信息泄漏，致使不法分子詐騙成功。3、黑客對網(wǎng)銀攻擊手段及技術(shù)有日益更新和加快的趨勢，已經(jīng)從傳統(tǒng)的攻擊密碼進而轉(zhuǎn)向?qū)?shù)字證書的非法攻擊客戶數(shù)字證書可能會因電腦染上木馬病毒而被盜取。4、由于網(wǎng)上銀行與客戶之間的資金往來均以不見面方式進行，不再受傳統(tǒng)的時間、區(qū)域限制，網(wǎng)銀各相關(guān)業(yè)務(wù)瞬間即可完成交易，故此客戶網(wǎng)銀開戶、注冊、匯兌、無卡存現(xiàn)等均是其風險點所

7、在。5、大額資金轉(zhuǎn)賬等網(wǎng)銀業(yè)務(wù)均由客戶自主操作，對金融機構(gòu)而言無法對其身份信息、資金來源、資金用途等實施有效的管理與監(jiān)控；客戶盡職調(diào)查存在盲點，如客戶網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬流向省外時，無法進行諸如打印該類業(yè)務(wù)清單等有效監(jiān)測，為今后反洗錢監(jiān)管部門相關(guān)調(diào)查與核查工作造成不利。6、客戶網(wǎng)銀業(yè)務(wù)身份證件、支付密碼、印鑒等可不通過銀行即時核驗即可適時下賬，因此金融機構(gòu)缺乏對單位客戶尤其是貸款客戶的資金流向進行有效的監(jiān)控。7、法人客戶高管及企業(yè)財會人員的道德風險也是網(wǎng)銀業(yè)務(wù)風險點的重要組成部分，包含企業(yè)對外洽談業(yè)務(wù)時存在的道德風險。犯罪分子利用業(yè)務(wù)漏洞作案手法與發(fā)展趨勢探究一是智能性犯罪

8、將是犯罪分子利用網(wǎng)銀業(yè)務(wù)