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《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)洗錢風(fēng)險(xiǎn)及防范對(duì)策研究》由會(huì)員上傳分享，免費(fèi)在線閱讀，更多相關(guān)內(nèi)容在工程資料-天天文庫(kù)。
1、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)洗錢風(fēng)險(xiǎn)及防范對(duì)策研究 為進(jìn)一步深化反洗錢工作，積極探索網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范重點(diǎn)，我行不久前組織專門力量，有針對(duì)性地對(duì)某市農(nóng)行十多個(gè)對(duì)外營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)網(wǎng)銀業(yè)務(wù)現(xiàn)狀、發(fā)展趨勢(shì)、洗錢風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及其工作中存在的問(wèn)題與風(fēng)險(xiǎn)防范措施進(jìn)行了專題調(diào)研。
一、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)基本概述
網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)是指銀行通過(guò)Internet等網(wǎng)絡(luò)面向個(gè)人、企業(yè)、機(jī)構(gòu)等客戶提供的一系列在線金融服務(wù)的業(yè)務(wù)。它的服務(wù)一般具有以下幾個(gè)特點(diǎn)：一是3A特性，即客戶開(kāi)機(jī)=銀行開(kāi)門；二是信息量豐富，能獲取較長(zhǎng)時(shí)間段及其信息要素豐富的交易歷史記錄；三是指令處理的實(shí)時(shí)性，即轉(zhuǎn)賬實(shí)時(shí)到賬。
根據(jù)電子銀行業(yè)務(wù)運(yùn)作特點(diǎn)
2、，它的風(fēng)險(xiǎn)種類應(yīng)主要包括戰(zhàn)略、技術(shù)、操作、聲譽(yù)、信用和法律六種風(fēng)險(xiǎn)。
電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理涉及的對(duì)象包括農(nóng)業(yè)銀行、客戶和第三方，其中客戶主要指企業(yè)客戶、個(gè)人客戶和網(wǎng)上特約商戶，第三方系指服務(wù)提供商和業(yè)務(wù)合作伙伴。
當(dāng)前網(wǎng)銀業(yè)務(wù)范圍主要包括：
1、個(gè)人網(wǎng)銀方面：查詢業(yè)務(wù)、轉(zhuǎn)帳匯款、信用卡業(yè)務(wù)、繳費(fèi)支付、投資理財(cái)、個(gè)人貸款業(yè)務(wù)等。
2、企業(yè)網(wǎng)銀方面：查詢業(yè)務(wù)、轉(zhuǎn)賬和支付業(yè)務(wù)代付業(yè)務(wù)、代收業(yè)務(wù),國(guó)際業(yè)務(wù)集團(tuán)間資金往來(lái)等等。
目前，農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)上銀行向客戶提供的服務(wù)范圍，理論上能提供除存取現(xiàn)金以外所有的銀行服務(wù)。
業(yè)務(wù)特點(diǎn)。相較于傳統(tǒng)“分行網(wǎng)絡(luò)”并行的產(chǎn)品和服
3、務(wù)分銷渠道，開(kāi)設(shè)網(wǎng)上銀行渠道的成本更低，覆蓋面更廣，受理效率更高，深受客戶喜愛(ài)并逐步接受。一能為客戶提供高效、快捷、安全的金融服務(wù)；二是就企業(yè)網(wǎng)銀業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，單筆資金收付額較大，資金流量較大。
農(nóng)行現(xiàn)行網(wǎng)銀業(yè)務(wù)流程如下：
一是對(duì)私客戶本人憑有效身份證件申請(qǐng)開(kāi)立銀行借記卡賬戶，銀行聯(lián)網(wǎng)核查客戶身份證件；二是客戶本人憑有效身份證件和銀行借記卡填寫網(wǎng)上銀行服務(wù)協(xié)議和申請(qǐng)表，我行經(jīng)辦人員為其辦理網(wǎng)上銀行注冊(cè)；三是將生成的兩碼及K寶和口令卡交由客戶并由大堂經(jīng)理現(xiàn)場(chǎng)指導(dǎo)客戶進(jìn)入農(nóng)行網(wǎng)站下載相關(guān)證書、客戶設(shè)置好密碼后，即行開(kāi)通客戶網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。
業(yè)務(wù)現(xiàn)狀。
從調(diào)研情況來(lái)看，某市
4、農(nóng)行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)與同業(yè)相比，差距十分明顯。主要表現(xiàn)為以下四個(gè)特點(diǎn)：一是滲透率低；二是渠道分流率低；三是有效客戶占比小，從調(diào)查情況看，城市網(wǎng)銀業(yè)務(wù)發(fā)展情況好于城郊結(jié)合部及農(nóng)村地區(qū)，其中占比情況好的達(dá)到70%，差的僅占0.5%左右；四是中間業(yè)務(wù)收入及占比低，今年1至10月，我行網(wǎng)銀業(yè)務(wù)中間業(yè)務(wù)收入占比僅為11.17%，我行企業(yè)網(wǎng)銀中間業(yè)務(wù)收入在遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于當(dāng)?shù)赝瑯I(yè)的同時(shí)，個(gè)人網(wǎng)銀的幾大比率也十分低下。
發(fā)展趨勢(shì)。近年來(lái)，農(nóng)業(yè)銀行“新一代”網(wǎng)銀業(yè)務(wù)研發(fā)以系統(tǒng)的穩(wěn)定性和安全性為重點(diǎn)課題，從根本上較好地解決了長(zhǎng)期困擾業(yè)務(wù)發(fā)展的問(wèn)題，網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的發(fā)展勢(shì)頭得以迅猛提升。
1、從系
5、統(tǒng)研發(fā)情況看：農(nóng)業(yè)銀行在深入理解和體驗(yàn)客戶需求的基礎(chǔ)上，整合現(xiàn)有個(gè)人和企業(yè)金融產(chǎn)品，積極推進(jìn)電子渠道產(chǎn)品創(chuàng)新，在運(yùn)行穩(wěn)定、交易安全、客戶體驗(yàn)、渠道協(xié)同和產(chǎn)品發(fā)布等方面達(dá)到或接近同業(yè)領(lǐng)先水平。目前網(wǎng)銀研發(fā)系統(tǒng)功能、種類更加豐富，分類更加合理，客戶體驗(yàn)方面更具人性化。
2、從基層營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)實(shí)踐看：因計(jì)算機(jī)在我國(guó)的大力普及與廣泛運(yùn)用，網(wǎng)銀使用成本低，方便快捷，將是今后幾年農(nóng)業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重頭戲，其中個(gè)人網(wǎng)銀客戶的占比將會(huì)逐步大于企業(yè)客戶。
3、從客戶綜合反映情況看：通過(guò)各級(jí)及各對(duì)外營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)宣傳力度的日益加大，客戶反映普遍較好，認(rèn)知并接受網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的客戶已呈
6、逐漸增多的趨勢(shì)。
二、風(fēng)險(xiǎn)分析
網(wǎng)銀業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)存在的洗錢風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。
1、網(wǎng)銀業(yè)務(wù)從業(yè)人員風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)比較欠缺，表現(xiàn)為有章不循，違規(guī)操作，個(gè)別基層行管理和操作人員對(duì)已經(jīng)存在的風(fēng)險(xiǎn)隱患認(rèn)識(shí)不明確、理解內(nèi)控制度欠到位。
2、客戶自身風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄,將自身證書和賬號(hào)等信息隨便告訴他人,造成其敏感信息泄漏，致使不法分子詐騙成功。
3、黑客對(duì)網(wǎng)銀攻擊手段及技術(shù)有日益更新和加快的趨勢(shì)，已經(jīng)從傳統(tǒng)的攻擊密碼進(jìn)而轉(zhuǎn)向?qū)?shù)字證書的非法攻擊，客戶數(shù)字證書可能會(huì)因電腦染上木馬病毒而被盜取。
4、由于網(wǎng)上銀行與客戶之間的資金往來(lái)均以不見(jiàn)面方式進(jìn)行，不再受傳統(tǒng)的時(shí)間、區(qū)域限制，網(wǎng)銀各相
7、關(guān)業(yè)務(wù)瞬間即可完成交易，故此客戶網(wǎng)銀開(kāi)戶、注冊(cè)、匯兌、無(wú)卡存現(xiàn)等均是其風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)所在。
5、大額資金轉(zhuǎn)賬等網(wǎng)銀業(yè)務(wù)均由客戶自主操作，對(duì)金融機(jī)構(gòu)而言無(wú)法對(duì)其身份信息、資金來(lái)源、資金用途等實(shí)施有效的管理與監(jiān)控；客戶盡職調(diào)查存在盲點(diǎn)，如客戶網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬流向省外時(shí)，無(wú)法進(jìn)行諸如打印該類業(yè)務(wù)清單等有效監(jiān)測(cè)，為今后反洗錢監(jiān)管部門相關(guān)調(diào)查與核查工作造成不利。
6、客戶網(wǎng)銀業(yè)務(wù)身份證件、支付密碼、印鑒等可不通過(guò)銀行即時(shí)核驗(yàn)即可適時(shí)下賬，因此金融機(jī)構(gòu)缺乏對(duì)單位客戶尤其是貸款客戶的資金流向進(jìn)行有效的監(jiān)控。
7、法人客戶高管及企業(yè)財(cái)會(huì)人員的道德風(fēng)險(xiǎn)也是網(wǎng)銀
