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《農(nóng)戶(hù)小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)及其防范對(duì)策——對(duì)云夢(mèng)縣農(nóng)村信用社農(nóng)戶(hù)小額信用貸款的調(diào)查與思考》由會(huì)員上傳分享，免費(fèi)在線(xiàn)閱讀，更多相關(guān)內(nèi)容在工程資料-天天文庫(kù)。
1、農(nóng)戶(hù)小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)及其防范對(duì)策——對(duì)云夢(mèng)縣農(nóng)村信用社農(nóng)戶(hù)小額信用貸款的調(diào)查與思考
2、第1 農(nóng)戶(hù)小額信用貸款逐步成為農(nóng)村信用社信貸的主導(dǎo)產(chǎn)品。然而，在農(nóng)戶(hù)小額信用貸款的推廣中，由于受多種因素的影響，農(nóng)戶(hù)小額信用貸款的風(fēng)險(xiǎn)逐步顯現(xiàn)，其貸款風(fēng)險(xiǎn)的不斷聚積，妨礙了農(nóng)戶(hù)小額信用貸款的進(jìn)一步推廣，影響了農(nóng)村信用社支農(nóng)效果，加大了農(nóng)村信用社支農(nóng)風(fēng)險(xiǎn)。如何有效地控制和防范農(nóng)戶(hù)小額信用貸款的風(fēng)險(xiǎn)，已成為當(dāng)前農(nóng)村信用社工作的當(dāng)務(wù)之急。一、農(nóng)戶(hù)小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)1、自然及市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)民是弱勢(shì)群體。受自然條件及市場(chǎng)影響較大，存在著較大的自然及市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。一旦農(nóng)業(yè)受災(zāi)，農(nóng)業(yè)減產(chǎn)，產(chǎn)
3、品銷(xiāo)售受阻，將直接導(dǎo)致農(nóng)民減產(chǎn)，還貸能力減弱，農(nóng)業(yè)的自然及市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)將直接轉(zhuǎn)化為貸款風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)產(chǎn)品的銷(xiāo)售及其價(jià)格受市場(chǎng)影響較大，特別是我國(guó)加入WTO后，國(guó)外農(nóng)產(chǎn)品大量進(jìn)入，而國(guó)內(nèi)農(nóng)產(chǎn)品科技含量低，在價(jià)格和質(zhì)量上缺乏競(jìng)爭(zhēng)力，一旦受到?jīng)_擊，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)得不到回報(bào)，借款必然不能按期歸還。此外，突發(fā)事故風(fēng)險(xiǎn)也是農(nóng)民償貸的一大難題，主要是疾病、意外傷殘等。這些風(fēng)險(xiǎn)具有不確定性特點(diǎn)，加上貸款對(duì)象點(diǎn)多面廣，一旦遇上，農(nóng)戶(hù)貸款就難以清收。2、道德及信用風(fēng)險(xiǎn)。一是內(nèi)部職工道德風(fēng)險(xiǎn)。少數(shù)內(nèi)部職工利用人手不足、審查不嚴(yán)、操作上的不規(guī)范搞人情貸款，自批自用貸款，甚至假冒貸款；二是參與人員道德風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)戶(hù)信
4、用等級(jí)評(píng)定授信實(shí)行“社會(huì)參與制”，少數(shù)村組干部虛報(bào)農(nóng)戶(hù)收入，人為抬高農(nóng)戶(hù)信用程度，冒領(lǐng)貸款證，有的甚至收集農(nóng)戶(hù)貸款證集中辦貸抵繳稅費(fèi)，挪作它用，嚴(yán)重違背了農(nóng)民的貸款意愿；三是信用變化風(fēng)險(xiǎn)。信用社對(duì)農(nóng)戶(hù)信用等級(jí)實(shí)行“一年一審制”，農(nóng)戶(hù)的信譽(yù)程度有其不確定性，審查期限內(nèi)，有的信譽(yù)降低，有的信譽(yù)喪失，但信用社對(duì)這些變化并不能隨時(shí)掌握，仍按原來(lái)的授信額度放款，風(fēng)險(xiǎn)有延續(xù)和放大的可能。3、法律及制度風(fēng)險(xiǎn)。一是沒(méi)有統(tǒng)一的可操作性的管理辦法及工作程序。二是制度本身不夠嚴(yán)謹(jǐn)，對(duì)農(nóng)戶(hù)的評(píng)級(jí)、授信、放款這三個(gè)不同的概念和內(nèi)涵區(qū)分不清，造成評(píng)上了信用等級(jí)，就要無(wú)條件授信和放款，評(píng)級(jí)決定一切，把
5、信用這個(gè)基本條件和放款條件混為一談。操作過(guò)程中憑主觀(guān)判斷，變數(shù)太多，難以把握，貸款用途過(guò)于泛濫，就農(nóng)村生產(chǎn)力發(fā)展水平而言，發(fā)放過(guò)多的農(nóng)村消費(fèi)貸款，其風(fēng)險(xiǎn)度難以控制，預(yù)期回收率就更難以實(shí)現(xiàn)。三是對(duì)農(nóng)戶(hù)評(píng)級(jí)是否被社會(huì)承認(rèn)，還沒(méi)有明確的法律依據(jù)，農(nóng)戶(hù)信用等級(jí)評(píng)定的作用十分有限。4、操作風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村地域廣闊，農(nóng)戶(hù)眾多，評(píng)級(jí)授信工作量大，加之信用社人手不足，沒(méi)有一套成型的操作規(guī)程，導(dǎo)致一些地方出現(xiàn)了欲速而不達(dá)的現(xiàn)象，出現(xiàn)了片面追求貸款面、貸款數(shù)量的苗頭，給農(nóng)戶(hù)小額信用貸款的推廣帶來(lái)隱患，此其一；其二，宣傳工作不到位，有的農(nóng)戶(hù)把貸款當(dāng)成扶貧資金，不顧自身實(shí)力和需求盲目跟風(fēng)貸款；其三，農(nóng)
6、戶(hù)信用等級(jí)評(píng)定機(jī)構(gòu)組成的合理性、信用等級(jí)評(píng)定程序的合規(guī)性、評(píng)定結(jié)果的科學(xué)性都有待規(guī)范和完善；其四，少數(shù)地方黨政干部思想認(rèn)識(shí)存在偏差，利用政策上的漏洞強(qiáng)迫農(nóng)民貸款交提留，為自己撈“政績(jī)”，政府行為在很大程度上加劇了操作風(fēng)險(xiǎn)。5、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。一是人力成本。農(nóng)村信用社從調(diào)查、評(píng)級(jí)、發(fā)證、授信到發(fā)放、收回，全員出擊，全社上陣，耗用大量人力，客觀(guān)上加大了成本。二是費(fèi)用支出。在對(duì)農(nóng)戶(hù)進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定以前，要對(duì)農(nóng)戶(hù)代表、村組干部進(jìn)行培訓(xùn)，需要培訓(xùn)費(fèi)用；層層召開(kāi)會(huì)議，需要會(huì)議費(fèi)；進(jìn)行農(nóng)戶(hù)信用等級(jí)評(píng)定時(shí)，調(diào)查核實(shí)又需要一定的費(fèi)用；授信、發(fā)證需要工本費(fèi)，對(duì)農(nóng)戶(hù)卻是發(fā)放，其中僅貸款證的工本費(fèi)，云
7、夢(mèng)縣農(nóng)村信用社一年就支出80多萬(wàn)元。三是財(cái)務(wù)損失。一方面，農(nóng)戶(hù)小額信用貸款利息收入呈軟性，一般年景下，貸款利息按期收回率為80%左右，而相應(yīng)的利息支出無(wú)論是人行支農(nóng)再貸款利息支出還是居民儲(chǔ)蓄存款利息支出都是剛性的，這其中的財(cái)務(wù)損失則由信用社承擔(dān)。另一方面，目前，隨著農(nóng)戶(hù)小額信用貸款的急劇增加，利用人行支農(nóng)再貸款發(fā)放農(nóng)戶(hù)小額信用貸款成為必然，但運(yùn)用人行支農(nóng)再貸款的盈利空間有限，存在利率風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)調(diào)查，2004年，云夢(mèng)縣農(nóng)村信用社運(yùn)用人行支農(nóng)再貸款2600萬(wàn)元（定期一年），獲毛利53萬(wàn)元，但按照先申報(bào)、后發(fā)放的順序，從人行辦理支農(nóng)再貸款到信用社發(fā)放貸款到戶(hù)，在途時(shí)間約為1個(gè)月，
8、發(fā)放庫(kù)存占用現(xiàn)金約為460萬(wàn)元，分戶(hù)收回貸款集并歸還人行貸款時(shí)間平均為1個(gè)月，依據(jù)人行再貸款與轉(zhuǎn)存人行款及庫(kù)存現(xiàn)金利差計(jì)算，上述三項(xiàng)資金因利率倒掛形成的利差損失達(dá)14.4萬(wàn)元，如果再加上人民銀行監(jiān)管的相關(guān)費(fèi)用，則損失更大。二、農(nóng)戶(hù)小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)成因1、農(nóng)民收入的穩(wěn)定性差。由于近幾年國(guó)家規(guī)定的農(nóng)產(chǎn)品“保護(hù)價(jià)”本身就不穩(wěn)定，總的趨勢(shì)是在下降，加上實(shí)際收購(gòu)并不完全按“保護(hù)價(jià)”收購(gòu)，使農(nóng)民收入下滑，有的甚至虧本務(wù)農(nóng)。2、農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)脆弱。在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的中西部地區(qū)，農(nóng)村集體企業(yè)大多處于關(guān)、停、并、轉(zhuǎn)狀態(tài)，尤其是村、組集體經(jīng)濟(jì)基本上是空
