淺談農(nóng)村信用社小額農(nóng)戶信用貸款風(fēng)險(xiǎn)及防范措施

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1、淺談農(nóng)村信用社小額農(nóng)戶信用貸款風(fēng)險(xiǎn)及防范措施當(dāng)前，農(nóng)村信用社正在全國推廣以農(nóng)戶為主要貸款對象的農(nóng)戶小額信用貸款，在支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)中起到了舉足輕重的推動作用，充分發(fā)揮了農(nóng)村信用社在支持農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展中的主力軍作用。同時(shí)，也將農(nóng)戶小額信用貸款的有效監(jiān)管、風(fēng)險(xiǎn)防范及應(yīng)對措施推到了風(fēng)口浪尖上。在此，筆者就當(dāng)前農(nóng)戶小額信用貸款存在的風(fēng)險(xiǎn)及防范措施談幾點(diǎn)粗淺的看法。一、目前農(nóng)戶小額信用貸款存在的風(fēng)險(xiǎn)（一）農(nóng)戶小額信用貸款自身特點(diǎn)造成的靈活性風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)戶小額信用貸款是以農(nóng)戶信譽(yù)作擔(dān)保、在核定的額度

2、和期限內(nèi)發(fā)放的小額信用貸款，采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的管理方式，貸款證實(shí)行“一戶一證”，信用農(nóng)戶貸款時(shí)只需持本人身份證、卬章及貸款證直接到柜面簽訂借款合同和借據(jù)辦理貸款，不再通過信貸員的貸時(shí)審查，既方便了農(nóng)戶，又從根本上解決了農(nóng)民擔(dān)保難、貸款難的問題。然而，因其自身特點(diǎn)的靈活性和額度上一個(gè)“小”的限制，加之剛剛脫貧致富的農(nóng)民雖然牛?產(chǎn)、?；钏揭汛蠓岣撸w素質(zhì)仍然參差不齊，他們對信貸資金的需求也水漲船高，農(nóng)戶小額信用貸款其“額度小”的特點(diǎn)己無法滿足當(dāng)前農(nóng)民群眾的信貸資金需求，勢必導(dǎo)

3、致農(nóng)戶與農(nóng)戶Z間出現(xiàn)互相串通，一個(gè)貸戶為取得足夠的信貸資金，同多個(gè)信用戶進(jìn)行信用串通、暗箱操作，用多個(gè)信用證壘大戶，貸款供自己或他人使用，造成表面上的小額貸款，實(shí)際上的大額貸款，致使農(nóng)戶小額信用貸款成為大量滋生冒名貸款的溫床，給農(nóng)村信用社管理帶來新的的挑戰(zhàn)，直接影響信用社的經(jīng)營效益和支農(nóng)質(zhì)量。（二）農(nóng)村剩余勞動力流動性特點(diǎn)造成的流動性風(fēng)險(xiǎn)隨著國家對山區(qū)農(nóng)村實(shí)施退耕還林（還草）政策的不斷加強(qiáng)，農(nóng)民可供耕種的土地愈來愈少，農(nóng)村剩余勞動力逐年增加，外出務(wù)工已成為山區(qū)農(nóng)民發(fā)家致富的重要渠道。作為農(nóng)戶小額信用貸款承載主

4、體的農(nóng)民大規(guī)模流動，由于務(wù)工區(qū)域分散且流動性大，經(jīng)營項(xiàng)目多樣，貸款借與用地域分離，農(nóng)村信用社對其貸款常常會遇到貸款項(xiàng)目難評估、資金使用難監(jiān)控、具體效益難掌握、到期貸款難清收、風(fēng)險(xiǎn)貸款難處置等問題，貸款投放后,三、五年見不著貸戶蹤影已是家常便飯，農(nóng)戶的實(shí)時(shí)貸款使用情況、經(jīng)營效益、信用狀況等基本信息無法準(zhǔn)確把握，導(dǎo)致大量逾期貸款已經(jīng)喪失了法律意義上的追償權(quán)，長此以往，形成大量不良貸款無法正常運(yùn)作。（三）農(nóng)民抵御自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)能力造成的災(zāi)害性風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)業(yè)本身來說就是一個(gè)典型的弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)是受自然條件影響較大的產(chǎn)業(yè)，農(nóng)民

5、又屬弱勢群休，面臨著不可抗拒的自然力挑戰(zhàn)，剛剛富裕起來的農(nóng)民經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)仍很薄弱，抵御自然災(zāi)害的能力相當(dāng)脆弱，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)又具冇不可預(yù)見性特征，再加上政府對農(nóng)業(yè)方面基礎(chǔ)配套設(shè)施投入不足，技術(shù)力量支持不到位，農(nóng)村種養(yǎng)業(yè)收益率較低，以傳統(tǒng)種養(yǎng)業(yè)為主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)的農(nóng)民生產(chǎn)、經(jīng)營、收益等受口然環(huán)境影響較大，加Z農(nóng)民的整體素質(zhì)還有待提高，技術(shù)、管理等方面人才匱乏，經(jīng)營環(huán)境較差，在預(yù)防疫情和抵御自然災(zāi)害方面缺乏應(yīng)對經(jīng)驗(yàn)，隨著自然災(zāi)害的逐年增加，其弱質(zhì)性也愈發(fā)明顯，一旦發(fā)生自然災(zāi)害他們便束手無策。農(nóng)業(yè)受災(zāi)必然會導(dǎo)致農(nóng)民收入減少，農(nóng)民還貸

6、壓力隨之增大，削弱了還貸能力，即便是最優(yōu)秀的信用農(nóng)戸也無法按期償還貸款，導(dǎo)致貸款形成風(fēng)險(xiǎn)。(四)地方政府市場經(jīng)濟(jì)定位不準(zhǔn)造成的市場性風(fēng)險(xiǎn)一些地方政府沒有長遠(yuǎn)規(guī)劃和戰(zhàn)略眼光，為了取得短期經(jīng)濟(jì)效益，違背市場經(jīng)濟(jì)規(guī)律，政府選項(xiàng)不準(zhǔn)，農(nóng)戶技術(shù)落后，盲目集中推廣某一農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、加工，即使農(nóng)戶生產(chǎn)符合農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整要求，由于市場容量冇限，集屮于某一項(xiàng)目、某一產(chǎn)甜的生產(chǎn)量過多，社會需求量減少，價(jià)格不穩(wěn)定，農(nóng)戶收入嚴(yán)重下滑，就是農(nóng)民所從事的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)項(xiàng)目符合市場需要，產(chǎn)品適銷，也要依托技術(shù)先進(jìn)、經(jīng)營得當(dāng)、管理有序，才能保證經(jīng)

7、營項(xiàng)目取得良好的自身經(jīng)濟(jì)效益和社會效益，否則農(nóng)戶連經(jīng)營成本也會血本無歸，從而將農(nóng)戶的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁為農(nóng)村信用社的貸款風(fēng)險(xiǎn)。二、加強(qiáng)農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)防范的舉措(-)因地制宜，建立健全科學(xué)的、完善的、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)霓r(nóng)戶小額信用貸款評級授信體系農(nóng)戶小額信用貸款是否能夠良性運(yùn)作，農(nóng)戶評級授信是關(guān)鍵。目前，各地農(nóng)村信用社仍然沒有一套完整的、科學(xué)的評級授信系統(tǒng)，等級評定主要依賴于評左人員的經(jīng)驗(yàn)，但在實(shí)際工作屮，信用社人手少壓力大，在對農(nóng)戶小額信用貸款建檔時(shí)都是手工操作，為此很多工作都只得按傳統(tǒng)方式辦理，把一些重要的基礎(chǔ)丁作依靠

8、村組「部代勞，使農(nóng)戶小額信用貸款的建檔、評定、授信偏離了農(nóng)戶小額信用貸款管理準(zhǔn)則。農(nóng)村信用社時(shí)下正處于改革與發(fā)展、機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存的關(guān)鍵時(shí)期，及時(shí)根據(jù)相關(guān)信貸管理制度，因地制宜地制定和建立一套科學(xué)的、完善的、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)?、?shí)用的農(nóng)戶小額信用貸款評級授信體系，細(xì)化各個(gè)操作環(huán)節(jié)不留死角，才能把農(nóng)戶小額信用貸款這塊蛋糕做大做強(qiáng)。(-)積極穩(wěn)妥推進(jìn)農(nóng)村信用社合規(guī)文化建設(shè)，著力打造一支思想先進(jìn)、業(yè)務(wù)精湛、懂管理善經(jīng)營