資源描述：
《農(nóng)戶小額信用貸款風險防范》由會員上傳分享，免費在線閱讀，更多相關(guān)內(nèi)容在學(xué)術(shù)論文-天天文庫。
1、農(nóng)戶小額信用貸款風險防范提要目前，農(nóng)戶小額信用貸款很好地緩解了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展融資困難的情況，但同時也蘊含著潛在的風險，迫切需要得到解決。本文闡述農(nóng)戶小額信用貸款在開辦過程中存在的信用風險、自然風險、市場風險、協(xié)變風險，客觀分析農(nóng)戶小額信用貸款風險產(chǎn)生的原因，從創(chuàng)新農(nóng)戶小額信用貸款制度、靈活運用分期還款與農(nóng)戶聯(lián)保制度、建立有效的信用等級評價制度、構(gòu)建科學(xué)規(guī)范的信用評分方法、建立多元化的農(nóng)村社會化服務(wù)體系等方面，提出農(nóng)戶小額信用貸款風險防范的對策建議。 關(guān)鍵詞：農(nóng)戶；小額信用貸款；風險；原因；對策
2、小額信貸的孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式（GB模式）在1994年被引入我國之后，得到了不斷發(fā)展和運用。目前，我國開展的小額信貸主要有三類：國際資助的項目（或非政府、非銀行資金支持項目）；政府與中國農(nóng)業(yè)銀行合作項目（農(nóng)行作為政府主導(dǎo)型項目的放貸主體）；農(nóng)村信用社和中國郵政儲蓄銀行開展的小額信貸項目。其中，以農(nóng)村信用合作社和中國郵政儲蓄銀行開展的農(nóng)戶小額信用貸款覆蓋面最廣，影響面最大。 農(nóng)戶小額信用貸款是指向農(nóng)戶發(fā)放的用于滿足其農(nóng)業(yè)種植、養(yǎng)殖或生產(chǎn)經(jīng)營需要的短期貸款。這項信貸業(yè)務(wù)，無須任何抵押或質(zhì)押，手續(xù)簡便，
3、可以滿足農(nóng)戶對小額、短期流動資金的需求。農(nóng)戶小額信用貸款很好地緩解了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展融資困難的情況，但同時也蘊含著潛在的風險，迫切需要得到解決?！ ∫弧⑥r(nóng)戶小額信用貸款面臨的風險 農(nóng)戶小額信用貸款面臨的風險是指農(nóng)村信用合作社和中國郵政儲蓄銀行在面向農(nóng)戶發(fā)放小額信用貸款業(yè)務(wù)的活動中，由于各種事先無法預(yù)料的因素的影響，使該業(yè)務(wù)的實際收益、效果與預(yù)期發(fā)生背離，從而蒙受損失的可能性。農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)在開辦過程中蘊含的風險主要包括以下幾種： （一）信用風險。信用風險又稱違約風險，主要是指借款者逾
4、期不還，造成貸款壞賬，資金損失。相對于傳統(tǒng)銀行信貸業(yè)務(wù)來講，農(nóng)戶小額信用貸款的信用風險要大的多。這是因為農(nóng)戶小額信用貸款主要是向農(nóng)戶提供短期勞動資本貸款，其貸款類型和地區(qū)都比較集中，這種小范圍的同質(zhì)的客戶群體局限了風險分散的潛在能力。再加上一般沒有抵押品，這就使得客戶違約后的強制執(zhí)行變得沒有保障，信用風險高于傳統(tǒng)銀行信貸業(yè)務(wù)。農(nóng)戶小額信用貸款最突出的特色就是憑借農(nóng)戶的信用發(fā)放貸款，農(nóng)戶信用的好壞自然成為影響貸款回收的關(guān)鍵，所以信用風險對農(nóng)戶小額信用貸款產(chǎn)生的危害最大?！ 。ǘ┳匀伙L險。農(nóng)戶小額信
5、用貸款的資金主要投向是農(nóng)村的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)，而傳統(tǒng)的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)對自然條件的依賴性都很強，抵御自然災(zāi)害的能力較弱，一旦所在地區(qū)發(fā)生自然災(zāi)害，大量客戶可能同時發(fā)生違約，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受到影響，造成的損失必然會轉(zhuǎn)成信貸資金風險。我國尚未普遍開設(shè)農(nóng)業(yè)保險，自然風險發(fā)生后，農(nóng)戶除能獲得極少量救災(zāi)款外，沒有其他的補償途徑。因此，農(nóng)戶若沒有其他收入，拖欠貸款也就成為必然?！ 。ㄈ┦袌鲲L險。農(nóng)戶小額信用貸款以一家一戶分散生產(chǎn)經(jīng)營為主，小生產(chǎn)與大市場的矛盾是必然的經(jīng)濟現(xiàn)象。小生產(chǎn)的盲目性很容易使農(nóng)產(chǎn)品出現(xiàn)結(jié)構(gòu)性趨同
6、，加上農(nóng)村社會服務(wù)體系不健全，生產(chǎn)技術(shù)水平相對落后，農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)成本與交易成本較高，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營經(jīng)常出現(xiàn)相對較大的市場風險。此外，近年來農(nóng)產(chǎn)品供求趨于平衡，一些傳統(tǒng)、低值的農(nóng)產(chǎn)品已形成供過于求的局面，農(nóng)民收入緩慢，甚至出現(xiàn)增產(chǎn)不增收的情況，農(nóng)戶有心守信卻無心還息，客觀上增加了小額信用貸款的風險?！ 。ㄋ模﹨f(xié)變風險。協(xié)變風險是指由于借款用戶所從事的經(jīng)濟活動相同或處于相對集中的地理區(qū)域而產(chǎn)生的風險。在這種情況下，如果發(fā)生還款困難，會在較大程度上影響農(nóng)戶小額信用貸款的總體運行。比如，一旦所在地區(qū)發(fā)生較大
7、的自然災(zāi)害，大量貸款農(nóng)戶可能同時發(fā)生違約，這將給農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)帶來沉重的打擊。 二、農(nóng)戶小額信用貸款風險產(chǎn)生的原因分析 農(nóng)戶小額信用貸款面臨的上述風險貫穿于農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營的全過程，只有及時、準確地發(fā)現(xiàn)風險的誘導(dǎo)根源，才能有效防范和化解風險。由于農(nóng)戶小額信用貸款與銀行傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)有著很大的不同，因而引發(fā)其風險的原因也有著眾多獨特之處?！ 。ㄒ唬┺r(nóng)戶小額信用貸款是一種個人信用貸款。農(nóng)戶辦理貸款不需要提供抵押擔保，而是以個人信用向信用社或中國郵政儲蓄銀行申請農(nóng)戶小額信用貸款。
8、既然農(nóng)戶小額信用貸款屬于個人信用貸款，就需要一個相應(yīng)的、適用于個人的信用制度來對其進行管理和制約。但目前的情況是，我國農(nóng)村地區(qū)信用制度缺失，沒有建立起個人信用記錄、信用賬號之類的信用體系。正因為如此，信用社或中國郵政儲蓄銀行難以通過信用手段對其進行制約，因而承擔了較大的信用風險。迄今為止，還有部分發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款的金融機構(gòu)，甚至還沒有涉足電子化信息管理，缺乏高效率的電子管理技術(shù)，農(nóng)戶的信用資料收集登記還處于人工處理階段，這又是一個農(nóng)戶小額信用貸款在拓展上的制約因素?！ 。ǘ┺r(nóng)
