利率市場(chǎng)化與商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型研究

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1、第1章緒論1.1研究背景及意義1.1.1研究背景自1993年中共十四屆三中全會(huì)《關(guān)于建立社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制若干問題的決定》首次提出利率市場(chǎng)化改革的基本設(shè)想以來，中國利率市場(chǎng)化改革己經(jīng)走過了20個(gè)年頭。但是自2012年7月，屮國人民銀行將金融機(jī)構(gòu)貸款利率下限擴(kuò)大到基準(zhǔn)利率的0.7倍，將金融機(jī)構(gòu)貸款利率下限擴(kuò)大到基準(zhǔn)利率的0.7倍后，利率市場(chǎng)化進(jìn)入了加速的階段。直到2013年7月，中國人民銀行決定全而放開金融機(jī)構(gòu)貸款利率管制：（1）取消金融機(jī)構(gòu)貸款利率（）.7倍的下限，由金融機(jī)構(gòu)根據(jù)商業(yè)原則自主確定貸款利率水平；（2）取消票據(jù)貼現(xiàn)利率管制，改變貼現(xiàn)利率在再貼現(xiàn)利率基礎(chǔ)上加點(diǎn)確定的方式，巾金融機(jī)

2、構(gòu)自主確定；（3）對(duì)農(nóng)村信用社貸款利率不再設(shè)立上限。所以2013年對(duì)屮國的商業(yè)銀行是充滿挑戰(zhàn)的一年：互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，各種方便、快捷的支付方式對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)；余額寶、支付寶等貨幣基金利率高于商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品，對(duì)銀行存款的分流；民間資本可以投資銀行；商業(yè)銀行的營業(yè)收入增長率進(jìn)一步降低；商業(yè)銀行的各種創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型。在這樣的背景下，商業(yè)銀行而臨著挑戰(zhàn)，也有機(jī)遇，因此研究利率市場(chǎng)化對(duì)商業(yè)銀行的影響以及商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型方向很有現(xiàn)實(shí)意義。1.1.2研究意義利率市場(chǎng)化改革對(duì)屮國金融環(huán)境影響深遠(yuǎn)，對(duì)屮國銀行業(yè)的影響主要在于規(guī)范和引導(dǎo)民間融資健康發(fā)展，降低影子銀行風(fēng)險(xiǎn)；倒逼商業(yè)銀行改革盈利結(jié)構(gòu)，加快金融創(chuàng)新

3、。但是眾所周知，中國商業(yè)銀行的營業(yè)收入主要依賴存貸利差產(chǎn)生的利息收入，一旦這種盈利模式發(fā)生變化，對(duì)商業(yè)銀行的健康、順利發(fā)展將產(chǎn)生重大影響。屮國的銀行業(yè)在整個(gè)金融環(huán)境屮占有絕對(duì)的主導(dǎo)地位，目前我國正處于經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時(shí)刻，所以本文的研究意義主要在于以下幾點(diǎn)：（1）有利于更好的了解利率市場(chǎng)化對(duì)我國商業(yè)銀行的影響本文從理論和實(shí)證兩方而分析了利率市場(chǎng)化對(duì)上市商業(yè)銀行的影響，其中重點(diǎn)是通過實(shí)證的方法進(jìn)行分析。首先從營業(yè)增松率逐年降低可以看山利率市場(chǎng)化對(duì)我國商業(yè)銀行的盈利能力產(chǎn)生了影響；其次分別從大型銀行、屮型銀行和小型銀行的規(guī)模角度分析利息結(jié)構(gòu)和非利息結(jié)構(gòu)，發(fā)現(xiàn)利率市場(chǎng)化對(duì)屮小型銀行的影響遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于

4、對(duì)大型銀行的影響，但是正是因力屮小型銀行受利率市場(chǎng)化影響較大，其業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力更強(qiáng)。（2）有利于引導(dǎo)我國商業(yè)銀行差異化發(fā)展，避免惡性競(jìng)爭利率市場(chǎng)化對(duì)傳統(tǒng)利差收入的影響使得商業(yè)銀行的競(jìng)爭更加激勵(lì)，力了避免新一輪同質(zhì)化經(jīng)營造成的惡性競(jìng)爭，落實(shí)適合自身特色的差異化發(fā)展戰(zhàn)略，引導(dǎo)商業(yè)銀行健康、可持續(xù)發(fā)展，本文分別根據(jù)商業(yè)銀行的不同規(guī)模提出轉(zhuǎn)型方向。建議大型銀行走“綜合化和國家化”發(fā)展之路，屮型銀行以“服務(wù)屮小、專業(yè)拓展、打造特色”為發(fā)展方向；小型銀行“聚焦小微、立足社區(qū)、本地發(fā)展”。（3）有利于提高我國商業(yè)銀行的國際競(jìng)爭實(shí)力與屮小型銀行相比，我國大型國有銀行，如屮國銀行、農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行和建設(shè)銀行在

5、資金規(guī)模、網(wǎng)點(diǎn)布局、渠道業(yè)務(wù)和客戶資源等方謝具有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，但是在全球化發(fā)展上與國際化領(lǐng)先的銀行如花旗銀行、匯豐銀行等卻競(jìng)爭優(yōu)勢(shì)不明顯。所以本文在針對(duì)大型銀行的轉(zhuǎn)型方向上，建議大型銀行充分利用其規(guī)模經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)，通過綜合化經(jīng)營，豐富產(chǎn)品數(shù)量；通過國際化經(jīng)營，布局海外市場(chǎng)，增強(qiáng)我國商業(yè)銀行的國際競(jìng)爭力。（4）有利于我國銀行也更好的服務(wù)于經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型目前是我國“調(diào)結(jié)構(gòu)、保增長”經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時(shí)刻，本文對(duì)商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型建議能夠更好的服務(wù)于經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型。國務(wù)院辦公廳關(guān)于金融支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)的指導(dǎo)意見屮笫三條力整合金融資源支持小微企業(yè)發(fā)展；笫五條進(jìn)一步發(fā)展消費(fèi)金融促進(jìn)消費(fèi)升級(jí)，而本文巾針對(duì)小型

6、商業(yè)銀行的發(fā)展方向則指出了關(guān)注小微企業(yè)，與小微企業(yè)共同成長；從資產(chǎn)的發(fā)展角度提出轉(zhuǎn)型建議時(shí)也提到要提高；售信貸資產(chǎn)比例，發(fā)展消費(fèi)金融。1.2研究方法研宂方法，本文主要應(yīng)川比較分析法、定量分析法和定性分析法：1、比較分析法：比較分析法是本文屮最主要的研究方法，將國IA）銀行與國外銀行進(jìn)行比較；應(yīng)用縱向比較法，將16家上市商業(yè)銀行從2004年至2012年9年的營業(yè)收入、營業(yè)收入增長率、凈利潤收入、凈利潤增長率、利息收入占比和非利息收入占比進(jìn)行比較；應(yīng)用橫向比較法，分別根據(jù)2013年中報(bào)比較16家上市商業(yè)銀行的利息收入、非利息收入以及對(duì)利息收入和非利息收入的結(jié)構(gòu)分解進(jìn)行橫向比較。2、定量分析法：力

7、丫更加精確的了解利率市場(chǎng)化對(duì)我國商業(yè)銀行的影響，以及充分了解商業(yè)銀行的收入結(jié)構(gòu)和各規(guī)模的商業(yè)銀行的特點(diǎn)，本文通過定量分析方法首先對(duì)16家上市商業(yè)銀行的營業(yè)收入進(jìn)行分析，其次分析營業(yè)收入屮的利息收入和非利息收入，最后分析利息收入的結(jié)構(gòu)和非利息收入的結(jié)構(gòu)，定量分析方法為商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型方向提供了數(shù)據(jù)支持。3、定性分析法：本文采用定性的方法分析了我國利率市場(chǎng)化改革的意義以及利率市場(chǎng)化對(duì)商業(yè)銀行影響，最后結(jié)合定量分析的