淺談利率市場化下商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展

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1、淺談利率市場化下商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展天津財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)專業(yè)在職研究牛摘要：在利率市場化改革進(jìn)程加速的背景下，銀行間競爭愈加激烈，在存貸款業(yè)務(wù)發(fā)展中展開價格戰(zhàn)，隨著存貸利差進(jìn)一步收窄，利息收入增長乏力，傳統(tǒng)做大規(guī)模的經(jīng)營模式己難以為繼，銀行業(yè)盈利模式亟待轉(zhuǎn)變。關(guān)鍵詞：利率市場化；商業(yè)銀行;轉(zhuǎn)型一、利率市場化的內(nèi)涵利率市場化是指政府或貨幣當(dāng)局放開對金融機(jī)構(gòu)存貸款利率的直接管制，在央行基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上，將貨幣市場利率作為中介，通過市場和價值規(guī)律機(jī)制，在某一時點(diǎn)上由市場供求關(guān)系決定利率的運(yùn)行機(jī)制，包括利率的決定、傳導(dǎo)、結(jié)構(gòu)

2、和管理等四個方面的市場化。利率市場化有利于推動利率改革，是我國金融改革中的重要一環(huán)，為了更好的推進(jìn)人民幣國際化，推動實(shí)休經(jīng)濟(jì)發(fā)展，提高銀行業(yè)資金的配置效率，解決國內(nèi)宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展問題成為當(dāng)前改革的必然選擇。二、利率市場化對商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)1、傳統(tǒng)的存貸利差盈利模式，在利率市場化的沖擊下，面臨著嚴(yán)峻的考驗(yàn)，被迫尋求新的出路。隨著利率市場化的改革，國家逐步放寬對存貸利率的浮動區(qū)間，利差將逐步收窄，依靠吸收存款發(fā)放貸款來賺取利潤的傳統(tǒng)經(jīng)營方式將難以保證銀行的可持續(xù)發(fā)展。同時，銀行間價格的競爭戰(zhàn)正在悄然拉開序幕。高額攬儲現(xiàn)象

3、屢見不鮮，多樣化的理財產(chǎn)品層出不窮。在利率下調(diào)情況下，定期存款客戶趨向于保持原有高利率的存款，而貸款客戶更傾向于將貸款提前還清，重新以低價格獲取資木以降低自身成木。這種現(xiàn)象減少了銀行凈利息收入，進(jìn)而降低了銀行凈利息收入水平。2、提高了利率風(fēng)險，考驗(yàn)銀行利率風(fēng)險管理水平。利率市場化后，利率定價自主性加強(qiáng)，各商業(yè)銀行為提高自身負(fù)債的穩(wěn)定性，紛紛在央行基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上提升了各檔期的存款利率水平，其中，不乏高額攬儲等短期行為。存貸款利率波動幅度不一致和各檔期產(chǎn)品利率波動幅度不一致凸顯了利率結(jié)構(gòu)風(fēng)險。同時，頻繁的利率波動也

4、間接為客戶提供了套利機(jī)會。這對銀行的風(fēng)險管理水平,特別是利率風(fēng)險管理水平提岀了更高的要求。三、利率市場化對商業(yè)銀行的機(jī)遇利率市場化對商業(yè)銀行既是挑戰(zhàn)也是機(jī)遇。雖然在短期內(nèi)提高了銀行的負(fù)債成本，但是間接的推動了銀行產(chǎn)品服務(wù)的創(chuàng)新。挑戰(zhàn)了商業(yè)銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營模式，但也加快了商業(yè)銀行的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型步伐。提高了商業(yè)銀行的自主定價權(quán)，提升了商業(yè)銀行參與市場競爭的自主性，促進(jìn)了銀行的可持續(xù)發(fā)展。有利于形成異質(zhì)化的競爭格局，打破國內(nèi)商業(yè)銀行長期存在的同質(zhì)化或輕差異化發(fā)展現(xiàn)象。隨著利率市場化的推進(jìn)，不同銀行在資金成本、目標(biāo)客戶、風(fēng)險偏

5、好等方面的差異將日趨明顯。四、商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的必要性國家明確指出要穩(wěn)步推進(jìn)利率市場化改革，加強(qiáng)金融市場基準(zhǔn)利率體系建設(shè)，傳統(tǒng)盈利模式將受到?jīng)_擊。存貸利差的進(jìn)一步收緊，對銀行業(yè)優(yōu)化業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型提岀了新的挑戰(zhàn)。要求建立多層次的金融市場體系。金融脫媒成為未來經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然趨勢，隨著經(jīng)濟(jì)金融化、金融市場化進(jìn)程的加快，資金向體外循環(huán)發(fā)展。在國家“去杠桿”、“利率市場化”的大環(huán)境下，期貨和金融衍生品市場、資產(chǎn)管理、外匯、黃金市場等直接融資方式不斷發(fā)展，為商業(yè)銀行的多元化發(fā)展創(chuàng)造新的市場條件。適應(yīng)客戶不斷變化的金融需求。伴隨著市

6、場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和全球經(jīng)濟(jì)i體化進(jìn)程的推進(jìn)，企業(yè)的經(jīng)營日趨集團(tuán)化、國際化、綜合化，要求銀行提供融資加融智的綜合化金融服務(wù)方案。銀行應(yīng)加快對傳統(tǒng)的放貸模式、單一的項目融資改革，大力發(fā)展發(fā)債、資產(chǎn)證券化等直接融資業(yè)務(wù)，以適應(yīng)企業(yè)加強(qiáng)資金風(fēng)險控制、控制資金使用成本、提升資金使用效率，不斷降低籌資成本的企業(yè)需求。主動的、創(chuàng)造性的為客戶提供一攬子的綜合化服務(wù)方案，轉(zhuǎn)變資金提供者的地位，主動的參與到企業(yè)的經(jīng)營決策中去。五、對商業(yè)銀行現(xiàn)階段轉(zhuǎn)型發(fā)展的建議隨著金融自由化、信息化和全球化進(jìn)程的不斷推進(jìn)，金融體制改革進(jìn)一步深化，國內(nèi)商業(yè)

7、銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營模式和盈利增長方式受到了極大的沖擊。為了適應(yīng)日趨變化的經(jīng)營環(huán)境，商業(yè)銀行應(yīng)該加快經(jīng)營方式的轉(zhuǎn)變，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的調(diào)整,增強(qiáng)對各類風(fēng)險的抵御能力。1、轉(zhuǎn)變盈利增長模式，加大中間業(yè)務(wù)發(fā)展力度。傳統(tǒng)的存貸利差收入是銀行發(fā)揮金融中介職能所產(chǎn)生的有風(fēng)險收入；而中間業(yè)務(wù)收入是銀行為客戶提供金融服務(wù)所獲得的無風(fēng)險收入，即無本金損失的經(jīng)營收入，基本不承擔(dān)信用風(fēng)險和利率風(fēng)險，用于覆蓋非預(yù)期損失的經(jīng)濟(jì)資本占用少，風(fēng)險扣除低，盈利能力強(qiáng)，是銀行分散主營業(yè)務(wù)風(fēng)險的重要方式。利差收窄，轉(zhuǎn)變盈利增長模式，擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)收入增長是近階段

8、商業(yè)銀行盈利增長的必由之路。近年來，國內(nèi)商業(yè)銀行均加大了對銀行中間業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，中間業(yè)務(wù)得到了較大的發(fā)展。但與國際先進(jìn)銀行的中間業(yè)務(wù)水平相比，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)占主營業(yè)務(wù)收入的比重仍比較低，差距較人，中間業(yè)務(wù)發(fā)展任重而道遠(yuǎn)。商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)創(chuàng)新，推動綜合融資、綜合籌資和綜合服務(wù)能力增長，通過戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型產(chǎn)品、項目的拓展，實(shí)現(xiàn)收入增長。2、調(diào)整存貸款期限結(jié)構(gòu)，通過合理的期限錯