農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險(xiǎn)控制研究

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1、農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險(xiǎn)控制研究佟元琪（沈陽(yáng)化工大學(xué)科亞學(xué)院，遼寧沈陽(yáng)　110000）摘　要：農(nóng)戶小額貸款在我國(guó)的發(fā)展已取得了很大的成就，它不僅有效地解決了農(nóng)村資金緊缺、融資難的問(wèn)題，而且對(duì)農(nóng)村金融資源的有效配置起到了十分重要的作用，同時(shí)也在一定程度上填補(bǔ)了我國(guó)農(nóng)村金融的空白。但近年來(lái)它所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題也日益突出，嚴(yán)重影響了我國(guó)農(nóng)戶小額貸款發(fā)展進(jìn)程。..關(guān)鍵詞：農(nóng)村；農(nóng)戶小額貸款；風(fēng)險(xiǎn)；對(duì)策中圖分類(lèi)號(hào)：F832.43　　文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A　　：1000-8772（2015）08-0079-01收稿日期：2015-03-05簡(jiǎn)介：佟元琪（1981-），女，遼寧朝陽(yáng)人，講師，碩士，就職于沈陽(yáng)

2、化工大學(xué)科亞學(xué)院。研究方向：金融。隨著我國(guó)“三農(nóng)”改革的逐步推進(jìn)，“三農(nóng)”市場(chǎng)的不斷完善，對(duì)農(nóng)戶小額貸款的需求也在不斷的加大。為了讓農(nóng)戶小額貸款長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展下去，進(jìn)一步的服務(wù)于三農(nóng)，更有利于社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。我們應(yīng)對(duì)農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題加以高度的重視。為此本文從農(nóng)戶貸款對(duì)象，農(nóng)村銀行網(wǎng)點(diǎn)“軟實(shí)力”，農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)特點(diǎn)三個(gè)方面入手深入的分析了農(nóng)戶小額貸款的幾個(gè)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，在此基礎(chǔ)上提出了完善農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制的幾點(diǎn)建議。一、農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)1.農(nóng)戶貸款對(duì)象形成的風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)戶貸款對(duì)象基本上農(nóng)民，主要是用于種植、養(yǎng)殖業(yè)的投入和農(nóng)村多種經(jīng)營(yíng)。種養(yǎng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)民又是弱勢(shì)群

3、體,受自然及市場(chǎng)影響較大，“靠天吃飯”的現(xiàn)狀還沒(méi)有徹底改變。農(nóng)戶缺少必要的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制，農(nóng)村擔(dān)保體系、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等發(fā)展緩慢，一旦遇到自然災(zāi)害，會(huì)造成農(nóng)業(yè)減產(chǎn)、農(nóng)民減收，直接導(dǎo)致農(nóng)民還貸能力的減弱，農(nóng)業(yè)的自然及市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)將轉(zhuǎn)化為對(duì)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)。受社會(huì)信用大環(huán)境的影響，部分農(nóng)戶信用觀念淡薄，總是挖空心思鉆法律滯后的空子，千方百計(jì)逃廢債務(wù)。2.農(nóng)村銀行網(wǎng)點(diǎn)“軟實(shí)力”形成的風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)村銀行網(wǎng)點(diǎn)普遍存在員工文化程度低、金融產(chǎn)品知識(shí)匱乏、業(yè)務(wù)能力不高、專(zhuān)業(yè)技術(shù)落后的現(xiàn)狀。很多員工業(yè)務(wù)操作不規(guī)范，規(guī)章制度執(zhí)行不力，隱含著很高的操作風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。具體表現(xiàn)在：冒（頂、假）名貸款、私貸公用、多人承貸

4、一人使用；營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人和客戶經(jīng)理自行審批、自行發(fā)放、自行使用貸款等。3.農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)特點(diǎn)形成的風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)的特點(diǎn)是規(guī)模小、數(shù)量多、居住分散，缺乏規(guī)范的財(cái)務(wù)信息，銀行具體風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及控制為核心的風(fēng)險(xiǎn)管理監(jiān)控手段匱乏。農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制更多的依賴對(duì)客戶品行的“軟信息”的掌握和識(shí)別，從而也就更多地依賴一線客戶經(jīng)理的責(zé)任心和對(duì)當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)的熟悉程度以解決信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題。二、有效控制農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的幾點(diǎn)建議1.嚴(yán)格小額農(nóng)戶貸款發(fā)放營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)審批制度只有對(duì)那些以前年度農(nóng)戶貸款不良率低，網(wǎng)點(diǎn)領(lǐng)導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)控制能力強(qiáng)，客戶經(jīng)理隊(duì)伍綜合素質(zhì)高，當(dāng)?shù)氐男庞铆h(huán)境好，目標(biāo)客戶綜合還貸能力強(qiáng)，信貸投

5、放具有一定安全性的網(wǎng)點(diǎn)，才可以發(fā)放農(nóng)戶貸款。要建立農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制考核指標(biāo)體系和監(jiān)測(cè)制度。制定新發(fā)放貸款不良率、貸款增長(zhǎng)速度、到期貸款償還率、會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)差錯(cuò)率等指標(biāo)作為風(fēng)險(xiǎn)考核標(biāo)準(zhǔn)。通過(guò)考核，上述指標(biāo)不達(dá)標(biāo)準(zhǔn)的營(yíng)業(yè)單位，要堅(jiān)決取消次年農(nóng)戶貸款發(fā)放資格。2.加強(qiáng)小額農(nóng)戶貸款發(fā)放的流程控制一是要加強(qiáng)貸前真實(shí)性調(diào)查，客戶經(jīng)理不能只坐在辦公室靠看材料判定風(fēng)險(xiǎn)，貸款發(fā)放前必須現(xiàn)場(chǎng)走訪，實(shí)行雙人實(shí)地調(diào)查，深入了解客戶品行、信用狀況和經(jīng)營(yíng)狀況，支持重點(diǎn)放在信用較好、民風(fēng)淳樸的信用鄉(xiāng)、信用村和信用戶；二是貸款發(fā)放后必須現(xiàn)場(chǎng)回訪，通過(guò)多種渠道、多種方式監(jiān)控資金的使用情況，確保貸款到戶、用途真

6、實(shí)，如果出現(xiàn)資金挪用現(xiàn)象，立即終止合同，收回貸款；三是嚴(yán)格貸后管理，客戶經(jīng)理定期不定期走訪貸戶進(jìn)行貸后管理工作，并匯報(bào)貸后管理情況，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題及時(shí)提出風(fēng)險(xiǎn)防范及化解措施；四是加強(qiáng)貸款回收，貸款到期前及時(shí)向客戶聯(lián)系催收；五是要建立“三農(nóng)”客戶信用檔案數(shù)據(jù)庫(kù)，對(duì)誠(chéng)實(shí)守約客戶，采取貸款優(yōu)先、手續(xù)簡(jiǎn)化等激勵(lì)措施。3.完善小額農(nóng)戶貸款擔(dān)保方式可以根據(jù)不同地方的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，采取多種切合實(shí)際的擔(dān)保方式。一是結(jié)合信用村建設(shè)和信用戶評(píng)比，推廣3戶（含）以上聯(lián)保方式；二是協(xié)調(diào)政府成立針對(duì)“三農(nóng)”貸款特別是農(nóng)戶小額貸款擔(dān)保公司；三是推廣“龍頭企業(yè)+農(nóng)戶”的擔(dān)保方式；四是推廣公務(wù)員、國(guó)有企（事）業(yè)單

7、位正式職工擔(dān)保方式，合理核定工資收入的擔(dān)保系數(shù)。4.對(duì)小額農(nóng)戶貸款實(shí)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理通過(guò)每日在線監(jiān)測(cè)和定期監(jiān)管方式，對(duì)轄內(nèi)農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管。對(duì)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)或違規(guī)線索的，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理可以延伸現(xiàn)場(chǎng)檢查。5.實(shí)施回訪、突擊檢查的監(jiān)控手段貸款審查、審批以及監(jiān)管部門(mén)通過(guò)回訪方式，與借款人核實(shí)借款人名稱(chēng)、金額、用途、期限等情況。如果發(fā)現(xiàn)等疑點(diǎn)，可以立即組織調(diào)查組對(duì)疑點(diǎn)問(wèn)題現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行突擊檢查。通過(guò)上述措施，可以查堵冒（頂、假）名貸款多人承貸一人使用以及自批、自貸、自用貸款等。6.通過(guò)合規(guī)教育控制員