農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險(xiǎn)管理.doc

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1、農(nóng)戶小額貸款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理——以A銀行廣西分行為例第1章導(dǎo)論1.1選題背景和意義1.1.1選題背景小額貸款是向低收入者提供較小額度信貸服務(wù)的活動(dòng)，國際上公認(rèn)的小額貸款項(xiàng)目始于上世紀(jì)七、八十年代，是有NGO(不以營利為目的的非政府組織)發(fā)起的，其主要宗旨和目標(biāo)是扶持貧困人群，后來發(fā)展為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)參與其中，在一些地區(qū)和國家，到主流正規(guī)金融機(jī)構(gòu)辦理小額貸款已經(jīng)成為其主要的獲取途徑。在國外，小額貸款歷經(jīng)三十多年的發(fā)展，不僅在貧困地區(qū)得到推廣，而且在美國等富裕國家也成功建立孟加拉格萊珉銀行等網(wǎng)絡(luò)，有效推進(jìn)了扶貧項(xiàng)目的

2、實(shí)施。目前，全世界范圍內(nèi)，小額貸款機(jī)構(gòu)近7000家，全球超過一億人口收益于小額貸款，其數(shù)量超過了全世界總貧困人口的8%，并已經(jīng)形成了玻利維亞陽光銀行、孟加拉格萊珉銀行、國際社會(huì)自助基金會(huì)村鎮(zhèn)銀行、印度尼西亞人民銀行等集中成熟模式，尤其是孟加拉推行的貧困農(nóng)戶小額貸款模式，已經(jīng)被成功復(fù)制推廣到很多亞洲、非洲、拉丁美洲等國際和地區(qū)，產(chǎn)生了巨大反響。在2007年初的全國金融工作會(huì)議上，明確提出了A銀行股改“面向‘三農(nóng)’、整體改制、商業(yè)運(yùn)作、擇機(jī)上市”的十六字方針，“面向三農(nóng)”意味著國家希望A銀行要在中低端客戶和在不

3、發(fā)達(dá)地區(qū)的金融供給上，發(fā)揮支柱和表率作用，擴(kuò)大對(duì)“三農(nóng)”客戶的服務(wù)覆蓋面。尤其是農(nóng)戶貸款方面，是當(dāng)前政府最關(guān)切、社會(huì)最關(guān)注、農(nóng)民最關(guān)心的熱點(diǎn)和重點(diǎn)，也是A銀行服務(wù)“三農(nóng)”中無法回避的難點(diǎn)和焦點(diǎn)。然而，農(nóng)戶小額貸款在投放農(nóng)村市場后無疑也要面臨著各種風(fēng)險(xiǎn)，由于農(nóng)村金融市場環(huán)境有其特殊性，有其天然存在的劣勢，加之農(nóng)戶小額貸款金額相對(duì)小、無抵押擔(dān)保、需求時(shí)間急、用信頻、期限短的特點(diǎn)，如何防止農(nóng)戶小額貸款“一放就亂、一亂就死”成為亟待解決的問題。面對(duì)農(nóng)村環(huán)境、市場及農(nóng)戶自身存在的一些不足，針對(duì)農(nóng)戶小額的一些特點(diǎn)，在小

4、額貸款投放的同時(shí)，做好各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)防范措施，和協(xié)調(diào)好各方關(guān)系是解決問題的關(guān)鍵。1.1.2選題意義作為服務(wù)“三農(nóng)”的標(biāo)志性產(chǎn)品，2008年以來，A銀行廣西分行的農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)取得了快速的發(fā)展，給全行特別是縣支行業(yè)務(wù)經(jīng)營帶來了深刻的變化。從2008年8月試點(diǎn)開始，至2011年末，廣西A銀行累計(jì)授信超過40萬戶，累計(jì)授信金額超過120億元，平均全區(qū)每20戶農(nóng)戶就有1戶獲得農(nóng)戶小額貸款授信，為農(nóng)民解困、緩解農(nóng)民貸款難問題上做出了實(shí)實(shí)在在的成效，有效履行了服務(wù)“三農(nóng)”應(yīng)有的社會(huì)責(zé)任。但與此同時(shí)，作為一項(xiàng)新產(chǎn)品，如推進(jìn)模

5、式不成熟、準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)偏松、管理制度欠完善、產(chǎn)品期限與農(nóng)戶需求不匹配等問題引發(fā)的信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)、違約風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)逐漸開始暴露，并呈加速集中爆發(fā)的趨勢。此時(shí)此刻，針對(duì)農(nóng)戶小額貸款項(xiàng)目開展風(fēng)險(xiǎn)管理研究，全面準(zhǔn)確地分析農(nóng)戶小額貸款面臨的風(fēng)險(xiǎn)及其產(chǎn)生的根源，并探討防范風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)措施，進(jìn)而相應(yīng)地提出切實(shí)可行的政策建議，對(duì)于更好的發(fā)揮農(nóng)戶小額貸款在農(nóng)村金融市場的作用，提升A銀行縣域業(yè)務(wù)發(fā)展質(zhì)量，有著極其重要的現(xiàn)實(shí)意義。1.2農(nóng)戶小額貸款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理研究現(xiàn)狀1.2.1國外研究文獻(xiàn)綜述在小額貸款發(fā)展的理論

6、與實(shí)證、風(fēng)險(xiǎn)控制和預(yù)防研究方面，國外學(xué)者對(duì)小額貸款風(fēng)險(xiǎn)的研究強(qiáng)調(diào)以財(cái)務(wù)可持續(xù)為基點(diǎn)完善小額貸款組織管理制度,代表人物有JonathanMorduch,G.March、H.A.Simon,DoneyP.M.、CannonJ.P.、MullenM.R等,在業(yè)務(wù)監(jiān)管上強(qiáng)調(diào)區(qū)分審慎性和非審慎性監(jiān)管。國外學(xué)者Diamond(1991)提出建立動(dòng)態(tài)模型來鑒別不同的貸款人具有不同的違約率；GaryHanel和C.K.Prahard(1990)提出金融服務(wù)外包，從而降低成本，提高競爭力，規(guī)避經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)；Aitman和Saun

7、ders(1998)、Piramuthu(1999)、Lope和Saidenberg(1999)、DuffieandSingleton(2003)等從信貸風(fēng)險(xiǎn)的測量、信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行估測、信貸風(fēng)險(xiǎn)模型建立、信貸風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)估測等方面對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的實(shí)施進(jìn)行了深入研究；CliveBell和GerhardClemenz(1998)認(rèn)為，增加擔(dān)保人可以減少道德風(fēng)險(xiǎn)。然而筆者發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前國外的研究成果較少以農(nóng)村金融服務(wù)為出發(fā)點(diǎn)，如需真正在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中加以推廣，操作性和針對(duì)性較差。1.2.2國內(nèi)研究文獻(xiàn)綜述國內(nèi)學(xué)者也對(duì)小額貸

8、款信用風(fēng)險(xiǎn)控制進(jìn)行了不少研究,楊大楷等認(rèn)為應(yīng)通過制度創(chuàng)新來完善小額貸款內(nèi)控機(jī)制、培育社會(huì)信用、有效控制小額貸款風(fēng)險(xiǎn)。費(fèi)玉蛾等通過對(duì)小額貸款信用風(fēng)險(xiǎn)和交易成本及模式化順利開展的關(guān)鍵條件的研究,提出了小額貸款信用風(fēng)險(xiǎn)控制模式創(chuàng)新的思路。張文靜從小額貸款中農(nóng)信社和農(nóng)戶間的信任博弈分析,揭示了農(nóng)戶選擇誠實(shí)時(shí)的臨界收益,提出了支持農(nóng)村小額貸款可持續(xù)發(fā)展的的外部環(huán)境和政策。李平則運(yùn)用粗糙集理論對(duì)小額貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)價(jià)研究,提出