論我國(guó)商業(yè)銀行不良貸款的成因及對(duì)策畢業(yè)論文

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1、渤海大學(xué)培訓(xùn)學(xué)院管理學(xué)學(xué)士學(xué)位畢業(yè)論文論我國(guó)商業(yè)銀行不良貸款的成因及對(duì)策論我國(guó)商業(yè)銀行不良貸款的成因及對(duì)策［論文摘要］盡管進(jìn)行了多年銀行業(yè)改革，我國(guó)商業(yè)銀行仍然受到大量壞賬的困擾，不良資產(chǎn)問題仍是中國(guó)銀行業(yè)改革和發(fā)展過程中不得不面對(duì)的一個(gè)嚴(yán)重問題，如果不能正確解決不良資產(chǎn)問題，會(huì)嚴(yán)重地阻礙我國(guó)商業(yè)銀行的改革步伐，削弱我國(guó)商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力，直接影響到國(guó)家的金融安全和經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定運(yùn)行，也不利于中國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。隨著經(jīng)濟(jì)體制改革的不斷深入和加入WTO后面臨全面開放金融市場(chǎng)的承諾，擺在我國(guó)商業(yè)銀行面前的不僅是開發(fā)市場(chǎng)，拓寬服務(wù)領(lǐng)域，在新一輪競(jìng)

2、爭(zhēng)中搶得先機(jī)，更重要的是加快商業(yè)銀行內(nèi)部的不良資產(chǎn)的轉(zhuǎn)化吸收，為即將開展的競(jìng)爭(zhēng)排除后顧之憂。如何處理處理大量的銀行不良貸款一直是困擾中國(guó)銀行業(yè)的難題。從分析國(guó)有商業(yè)銀行不良貸款的現(xiàn)狀入手，闡述了產(chǎn)生不良貸款的銀行自身經(jīng)營(yíng)管理方面的內(nèi)部原因、企業(yè)方面的外部原因以及其它社會(huì)因素。揭示出造成不良貸款的因素是銀行信貸管理體制不合理，銀行風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄，社會(huì)信用薄弱，企業(yè)資本金不足造成的，并針對(duì)導(dǎo)致不良貸款的原因深入挖掘根源，重點(diǎn)提出化解不良貸款的可行策略。［關(guān)鍵詞］國(guó)有商業(yè)銀行不良貸款成因?qū)Σ吖璉言1一、我國(guó)商業(yè)銀行現(xiàn)狀1二、造成商業(yè)銀行不良貸

3、款的原因2（一）經(jīng)濟(jì)周期的影響2（二）經(jīng)營(yíng)中的問題3（三）經(jīng)濟(jì)環(huán)境5（四）國(guó)家政策5（五）金融監(jiān)管乏力6（六）社會(huì)信用體系不健全，社會(huì)信用環(huán)境不佳7（七）法律法規(guī)不健全8三、解決商業(yè)銀行不良貸款的前期準(zhǔn)備和實(shí)施9（一）解決商業(yè)銀行不良貸款的準(zhǔn)備階段9（二）解決商業(yè)銀行不良貸款的實(shí)施階段10四、處理國(guó)有商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的對(duì)策12（一）產(chǎn)生在體制方面的原因12（二）產(chǎn)生在政府方面的原因12（三）加強(qiáng)信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理，做好不良資產(chǎn)的處理12（四）從企業(yè)方面來說13（五）完善信貸制度需從外、內(nèi)部?jī)煞矫婵紤]13棘i吾14參考文獻(xiàn)：15論我國(guó)商業(yè)

4、銀行不良貸款的成因及對(duì)策引言從歷史的角度上來看，自從有了貨幣的借貸，銀行這一機(jī)制從某種意義上來講就已經(jīng)產(chǎn)生了。但現(xiàn)代銀行的產(chǎn)生卻是較為近代的事情，其產(chǎn)生的標(biāo)志之一就是準(zhǔn)備金制度的建立。①準(zhǔn)備金制度的建立暗示著我們不良貸款是不可避免的存在著和存在下去的，無論我們的借款人是有意抑或無意。我向來不以為不良貸款是什么可怕的事物，前提是只要將其控制在可以容忍的范圍之內(nèi)。它畢竟是與信貸業(yè)務(wù)相伴而生的。缺少了它，反而讓人懷疑信貸業(yè)務(wù)這一整體的真實(shí)性。但就目前國(guó)有商業(yè)銀行不良貸款占總資產(chǎn)比例如此之高，確是到了一個(gè)十分危險(xiǎn)的境地。據(jù)權(quán)威機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì)，中國(guó)的

5、國(guó)有商業(yè)銀行不良貸款占總資產(chǎn)的20%左右，更為令人震驚的是，其增長(zhǎng)率竟達(dá)到了2%②事實(shí)上，2%這一數(shù)字的真實(shí)性似乎還是有待考證，因?yàn)橘J款展期以及以舊還新的方法仍然在很大程度上維系著銀行資產(chǎn)負(fù)債表上的正常。換言之，這些數(shù)字更高的可能性合理的存在著我國(guó)商業(yè)銀行現(xiàn)狀國(guó)有商業(yè)銀行的不良貸款問題始終是困擾我國(guó)金融業(yè)特別是銀行業(yè)改革與發(fā)展的主要瓶頸。長(zhǎng)期以來我國(guó)銀行業(yè)的不良貸款絕大多數(shù)集中在國(guó)有商業(yè)銀行。2005-2⑻8年我國(guó)商業(yè)銀行不良貸款有76%集中在國(guó)有商業(yè)銀行。國(guó)有商業(yè)銀行擠占了其他銀行超過30%的不良貸款比重。由此可見，我國(guó)銀行業(yè)的不良

6、貸款問題歸根結(jié)底主要是國(guó)有商業(yè)銀行的不良貸款問題。據(jù)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)初步統(tǒng)計(jì)，截至2008年12月末，我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不良貸款余額5681.8億元，比年初減少7002.4億元；不良貸款率2.45%，比年初下降3.71個(gè)百分點(diǎn)。雖然不良貸款的總量和比率近年來都呈現(xiàn)出雙降的良好態(tài)勢(shì)，但如此高的不良資產(chǎn)對(duì)我國(guó)銀行業(yè)仍是十分嚴(yán)峻的威脅。處理現(xiàn)有不良貸款并且控制新生不良貸款，在很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)仍然是我國(guó)銀行特別是國(guó)有商業(yè)銀行所面臨的重要任務(wù)。二、造成商業(yè)銀行不良貸款的原因我國(guó)商業(yè)銀行之所以出現(xiàn)這樣現(xiàn)狀，都是因?yàn)椴涣假J款所造成的。所以我們要正確的分析商

7、業(yè)銀行不良資產(chǎn)形成的原因。雖然形成不良資產(chǎn)的原因很多，右客觀環(huán)境的原因，右企業(yè)方面的原因，也右銀行自身的問題。因此要消化不良資產(chǎn)，減少信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，只有政府、銀行、企業(yè)多方努力才能實(shí)現(xiàn)。下而就對(duì)各個(gè)方而進(jìn)行具體分析研宄。（一）經(jīng)濟(jì)周期的影響商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)周期的影響---經(jīng)濟(jì)周期是造成信貸風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)重要因素。實(shí)際情況表明.我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展己呈現(xiàn)一定的周期性，并且正在經(jīng)受著國(guó)內(nèi)外各種經(jīng)濟(jì)浪潮的沖擊。實(shí)際情況表明.我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展己呈現(xiàn)一定的周期性，并且正在經(jīng)受著國(guó)內(nèi)外各種經(jīng)濟(jì)浪潮的沖擊。經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)與銀行信貸是互為反饋的過程；銀行信貸是熨平經(jīng)濟(jì)周期

8、波動(dòng)的重要手段。經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)影響信貸經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略目標(biāo)。經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)影響信貸資源配置.?1.對(duì)信貸投放總量的影響；2.對(duì)信貸行業(yè)的結(jié)構(gòu)影響；3.對(duì)信貸客戶結(jié)構(gòu)的影響；4.對(duì)信貸產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的影響。同時(shí)經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)影星信貸經(jīng)營(yíng)結(jié)果。