淺析農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款風險及應對措施

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1、淺析農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款風險及應對措施　　1概述　　我國是農(nóng)業(yè)經(jīng)濟大國，但是相對于其他國家而言我國農(nóng)業(yè)發(fā)展相對落后。農(nóng)村信用社主導的農(nóng)戶小額貸款雖然在一定程度上促進了“三農(nóng)”資金的發(fā)展。但是，從近幾年的農(nóng)戶小額貸款總體運行情況分析，客觀上并沒有取得真正的成功。國家頒布一系列有關農(nóng)戶小額貸款的文件，各地區(qū)貸款比例大幅度增長，但是，農(nóng)民貸款投資的項目與國家的發(fā)展制度不相符，導致農(nóng)戶小額貸款存在一定的弊端。　　2農(nóng)信社農(nóng)戶小額貸款風險分析　　將農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款風險總結為系統(tǒng)風險、政策性風險、信用違約風險、管理風險四大類，可以通過不同的政策規(guī)避或轉移不同的風險，以下幾點對農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸

2、款風險形成的原因進行分析。　　2.1自然環(huán)境帶來的風險　　農(nóng)戶小額貸款為農(nóng)民提供了更多更廣的脫貧渠道，但是避免不了周期性的自然災害，無論發(fā)生旱災、洪災還是地震，首當其沖的就是農(nóng)業(yè)。這樣一來，市場上就會形成供需不平衡，市場流通不暢，農(nóng)民收入大大減少。這些都是市場不確定因素，這就影響了農(nóng)戶當年的還款效率，農(nóng)民無法還款，影響信用社周轉資金，形成了信貸風險，自然災害就是解決貸款風險的主要問題之一?！　?.2國家政策主導的風險　　農(nóng)戶小額貸款后的資金運用，更多取決于國家的各項補貼政策。政府制定的不同政策也會有不同的風險存在，也就影響了農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款該起到的作用。政策下放后，其他的欠缺資金農(nóng)戶更

3、依賴于農(nóng)村信用社，一旦優(yōu)惠政策變更或取消對貸款者來說就遭受風險的沖擊。而農(nóng)戶小額貸款的利率這一政策也不夠完善，沒有做到根據(jù)實際情況調整利率，有些貸款者無法承擔高額的貸款利率，無法到期償還本息，形成信用機構的滯賬，壞賬，形成農(nóng)信機構資金鍵條銜接不上、運轉困難的風險?！　?.3信用違約的風險　　農(nóng)戶小額貸款無抵押擔保，貸款者也沒有從根本上認識合同的重要性。無論還款人是對還款期限認識不夠嚴謹還是無力償還貸款，都對農(nóng)村信用社的發(fā)展造成很大影響。有些信貸者只要資金運轉不周就會想到農(nóng)村信用社貸款這個暫時性的保護傘，想方設法收集親朋好友的貸款證，有的農(nóng)戶小額貸款從幾萬到幾十萬甚至更多，最終形成虛假信用，而

4、申請貸款手續(xù)簡便，沒有完善“證件齊全，擔保貸款”等各種制度。一方面，由于貸款時農(nóng)信機構對貸款者的約束條件不明確，有的貸款被用于賭博、娛樂等各種消費。另一方面，有些地方的年輕男女都去外地打工，家中留下老人、小孩，他們也申請貸款，那么農(nóng)戶小額貸款項目的資金投入就發(fā)揮不到該有的收益作用，這就推高信貸風險?！　?.4信貸機構管理的風險　　信貸機構對基層服務人員素質要求很高，農(nóng)戶小額貸款業(yè)務也是一項管理技術高、服務水平好的工作。信貸員在處理貸款前、中、后都很重要，貸款前做好風險評估、信用調查等工作。如果沒有得到落實的情況下把貸款提供給信用欺騙或無力償還的貸款者，最終整個機構都會受到影響，降低其他工作人

5、員的積極性，且信貸機構的資金使用效率降低。而信貸機構的管理是一項內部監(jiān)管工作，一旦出現(xiàn)漏洞，牽連的整個機構，農(nóng)村信用社內部管理機制的完善是一項不可忽視的工作。　　3解決農(nóng)信社農(nóng)戶小額貸款風險的對策　　為了解決農(nóng)戶小額貸款風險，加強農(nóng)村信用社健康發(fā)展的力度，提出以下幾點對策及建議：　　3.1建立農(nóng)業(yè)保護措施　　利用其他金融工具轉移農(nóng)戶小額貸款風險。自然災害是人類無法控制的，做好災前預防。在自然災害到來之前，政府應該完善各項預測機制。首先，提取部分財政資金以備自然災害的襲擊，緩解自然災害到來時農(nóng)業(yè)的損失。其次，建立各種防范自然災害的保險性機構，讓更多農(nóng)戶投保。國家在稅收政策上進行調節(jié)，財政支出上

6、適當寬松，從根本上幫助農(nóng)民減少自然災害帶來的沖擊，使市場的穩(wěn)定和交易的平衡，提高農(nóng)戶還款力度。信貸機構還應該培養(yǎng)高素質人才，預測未來市場形態(tài)和發(fā)展趨勢，利用其它金融衍生工具轉移風險，降低貸款風險?！　?.2完善國家政策并利率市場化　　農(nóng)戶小額貸款不是國家的公益性政策，也不是無償性補貼，是一項有序循環(huán)、到期償還本息的業(yè)務。農(nóng)民之所以思想出現(xiàn)偏差，與國家制定的一系列政策有關，應該從中找出漏洞，完善制度。首先，實行稅負減免、政策補貼落到實處。其次，信用社根據(jù)農(nóng)戶的成本、風險、還款能力等因素調整個人的貸款利率。對于高收入的貸款者，適當調高利息填補弱勢農(nóng)民形成的壞賬、滯賬。實行市場利率化時，根據(jù)區(qū)域的

7、優(yōu)勢和劣勢、風險水平的高低和投資項目的大小進行評估，政府做好政策下放的把關工作，解決由于國家政策不完善導致農(nóng)戶小額貸款給農(nóng)村信用社帶來的風險，避免信貸業(yè)務陷入癱瘓局面。　　3.3嚴格審批貸款前后的信用度　　貸款前期收集信用資料要做到真實、細致。首先，應該詳細了解貸款農(nóng)戶資料，并對資料進行整理、保存?？梢詫嵭小按逦x人，信貸員審核，上交機構把關定奪”的方式，保證“三公”政策，農(nóng)戶提供的資料必須詳細、真實，貸款的