以金融科技引領(lǐng)新金融六大變革論文

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1、以金融科技引領(lǐng)新金融六大變革論文2017年互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的外部環(huán)境更加復(fù)雜。短期看，監(jiān)管的創(chuàng)新容忍度變化很正常，而從長(zhǎng)期看，扭轉(zhuǎn)不良印象已經(jīng)成了金融體系的重要補(bǔ)充。這包括不添麻煩、定位清晰、提升效率、各方共贏。金融科技帶動(dòng)的新金融會(huì)出現(xiàn)新的變化，從監(jiān)管上說(shuō)，既要有短期治理和危機(jī)應(yīng)對(duì)的策略，也要有長(zhǎng)期內(nèi)在的穩(wěn)定器建設(shè)。無(wú)論強(qiáng)調(diào)金融服務(wù)實(shí)體還是普惠金融，政府和監(jiān)管部門(mén)應(yīng)最大可能減少對(duì)金融的“父愛(ài)主義”和“母愛(ài)主義”..畢業(yè)，以此重構(gòu)更健康的政經(jīng)生態(tài)關(guān)系。關(guān)鍵詞：金融領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)金融，外部環(huán)境，商業(yè)模式在一輪“整治風(fēng)暴”使互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新熱潮漸漸冷靜下來(lái)之時(shí)，2017年互聯(lián)網(wǎng)金融既面臨“寒冬

2、冷冽”，也有新機(jī)遇。從根本上看，互聯(lián)網(wǎng)金融只有回歸金融科技的核心驅(qū)動(dòng)力與特質(zhì)，才能浴火重生，這就需要重新審視，究竟什么才是新金融的未來(lái)。2017年互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的外部環(huán)境更加復(fù)雜。如全球不確定性增加，可能全面轉(zhuǎn)入流動(dòng)性緊縮時(shí)期；我國(guó)金融監(jiān)管體系改革進(jìn)入最后博弈階段；海外互聯(lián)網(wǎng)金融新型業(yè)態(tài)普遍遭遇挑戰(zhàn)，逐漸向金融基礎(chǔ)設(shè)施層面下沉；在經(jīng)濟(jì)波動(dòng)時(shí)期，國(guó)家金融安全與風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制的效率與安全的“蹺蹺板”上，逐漸傾向于后者；特朗普上臺(tái)后，美國(guó)或許引領(lǐng)全球金融監(jiān)管傾向再度放松等。綜合多種可能彼此矛盾的外部因素，從整體上看，隨著政策與市場(chǎng)格局趨于穩(wěn)定，將會(huì)在繼續(xù)防范風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)注重提升新金融的活力。短

3、期看，監(jiān)管的創(chuàng)新容忍度變化很正常，國(guó)外曾有過(guò)更嚴(yán)格的局面，如PayPal在美國(guó)曾一直面臨各級(jí)監(jiān)管者認(rèn)為其非法從事銀行業(yè)務(wù)（illegalbanking）的質(zhì)詢(xún)，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)也受到嚴(yán)厲監(jiān)管。而從長(zhǎng)期看，扭轉(zhuǎn)不良印象已經(jīng)成了金融體系的重要補(bǔ)充。這重點(diǎn)包括不添麻煩、定位清晰、提升效率、各方共贏：風(fēng)險(xiǎn)可控，商業(yè)模式持續(xù)穩(wěn)??；或做“小而美”的中前臺(tái)業(yè)務(wù)，或是金融體系基礎(chǔ)設(shè)施的Fintech支撐，當(dāng)然，盲目轉(zhuǎn)型可能觸及新雷區(qū)，如消費(fèi)金融；真正發(fā)揮技術(shù)外溢性；彌補(bǔ)金融體系的短板與不足，踐行數(shù)字普惠金融，體現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的社會(huì)責(zé)任等等。地方金融改革曾有一些目標(biāo)選擇，如支持地方企業(yè)；金融業(yè)的財(cái)稅貢

4、獻(xiàn)；與國(guó)家戰(zhàn)略吻合，提升地方品牌形象，帶動(dòng)中心效應(yīng)與地產(chǎn)熱度；解決民間資本出路；改善金融制度與軟環(huán)境；解決就業(yè)與服務(wù)居民。無(wú)疑，從長(zhǎng)期看，金融發(fā)展環(huán)境和基礎(chǔ)更重要。在此背景下，筆者認(rèn)為，金融科技帶動(dòng)的新金融理該體現(xiàn)如下變化：第一，從科技金融到金融科技。過(guò)去談科技金融，我們希望談的是科技產(chǎn)業(yè)與金融產(chǎn)業(yè)融合，但在考慮這對(duì)關(guān)系時(shí)，更多考慮的還是金融對(duì)科技的單向支持，相關(guān)部門(mén)出臺(tái)的政策，在提到科技金融時(shí)，潛意識(shí)都指向金融如何更有效服務(wù)于科技創(chuàng)新、科技產(chǎn)業(yè)和科技事業(yè)。反觀金融科技，思路并不是完全單向的，而在更高層面上實(shí)現(xiàn)了科技與金融的融合――一面強(qiáng)調(diào)將以信息技術(shù)為代表的新技術(shù)應(yīng)用到金融產(chǎn)業(yè)鏈中

5、，實(shí)現(xiàn)金融功能的優(yōu)化；一面基于科技的發(fā)展，還會(huì)帶來(lái)一些過(guò)去技術(shù)不發(fā)達(dá)下難以想象的金融模式。金融科技并不是簡(jiǎn)單的虛擬經(jīng)濟(jì)。新金融科技使金融與實(shí)體在更多層面上有效融合，虛擬與實(shí)體的劃分并不那么容易。科技提升整個(gè)金融產(chǎn)業(yè)鏈的效率，在某種意義上不僅有助于完善金融，而且間接有利于金融更好服務(wù)實(shí)體。金融科技與創(chuàng)新，正如喝啤酒時(shí)，泡沫是衡量啤酒好壞的標(biāo)準(zhǔn)之一，好啤酒一定有漂亮的泡沫，但有漂亮泡沫的不一定是好啤酒。第二，從經(jīng)濟(jì)科技到金融科技。當(dāng)我們談?wù)摻鹑诳萍紩r(shí)，會(huì)想當(dāng)然地認(rèn)為一些技術(shù)非常高大上，由此高估我國(guó)的信息技術(shù)發(fā)展水平。從技術(shù)層面看，我國(guó)自下而上的草根創(chuàng)新能力不足，在科技應(yīng)用層面還有很多短版

6、。例如，在國(guó)際電信聯(lián)盟發(fā)布的報(bào)告中，2016年能反映ICT普惠程度的IDI指數(shù)，我國(guó)列81位。顯然，發(fā)展金融科技不能僅以金融一條腿走路，尤其不能有“金融科技騰飛幻覺(jué)”。在去除各類(lèi)“彎道超車(chē)”狂熱的同時(shí)，真正推動(dòng)信息技術(shù)與金融技術(shù)的“并駕齊驅(qū)”式進(jìn)步。第三，從金融要素到金融功能。金融機(jī)構(gòu)、金融產(chǎn)品、金融市場(chǎng)等等稱(chēng)為金融要素，金融功能指的是這些要素可能實(shí)現(xiàn)的一些效果，如融資、投資、支付清算、風(fēng)險(xiǎn)管理等。當(dāng)前，科技沖擊使傳統(tǒng)金融要素的邊界變得更模糊，金融科技著眼于功能的實(shí)現(xiàn)，典型的銀行類(lèi)機(jī)構(gòu)變得不像銀行；產(chǎn)品也在不斷跨界，無(wú)論銀行理財(cái)產(chǎn)品，還是保險(xiǎn)公司的萬(wàn)能險(xiǎn)，在某種意義上都更接近私募的特

7、征。要素邊界不再像過(guò)去那樣涇渭分明。在新思路導(dǎo)向下，金融科技支撐下的金融創(chuàng)新會(huì)從規(guī)模導(dǎo)向轉(zhuǎn)化為功能與結(jié)構(gòu)導(dǎo)向。因此，金融科技追求的是功能的優(yōu)化、落實(shí)及結(jié)構(gòu)的完善，而不僅是爭(zhēng)規(guī)模，這是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和新型金融機(jī)構(gòu)都面臨的問(wèn)題。第四，從金融技術(shù)到金融科學(xué)?？茖W(xué)與技術(shù)著眼點(diǎn)不同，科學(xué)解決理論問(wèn)題，技術(shù)解決實(shí)際應(yīng)用問(wèn)題。我國(guó)一向重視實(shí)用，而科學(xué)精神重視“無(wú)用的好奇心”。因此也有批評(píng)認(rèn)為，我們只有“技術(shù)哲學(xué)”，沒(méi)有“科學(xué)思潮”。具體到金融層面，我們關(guān)注應(yīng)用層面的技術(shù)，