存款保險(xiǎn)制度對(duì)中小銀行的影響

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1、存款保險(xiǎn)制度對(duì)中小銀行的影響存款保險(xiǎn)制度對(duì)中小銀行的影響(一)存款保險(xiǎn)制度對(duì)中小銀行的影響研究龍?jiān)雌诳W(wǎng).存款保險(xiǎn)制度對(duì)中小銀行的影響研究胡蝶孫燕平何巖《智富時(shí)代》2015年第03期【摘要】于今年的5月1日正式開始實(shí)施的存款保險(xiǎn)制度作為我國(guó)新的銀行體制改革，對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展有著重要的影響，尤其是與大型國(guó)有銀行相比市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力相對(duì)較弱的中小銀行。中小銀行作為我國(guó)金融體系的重要組成部分，在我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮著重要的作用。存款保險(xiǎn)制度對(duì)中小銀行的影響是多方面的，有機(jī)遇也有挑戰(zhàn)，因此中小銀行必須采取必要的

2、措施來(lái)獲得進(jìn)一步的發(fā)展。【關(guān)鍵詞】存款保險(xiǎn)制度；金融改革；銀行業(yè)；中小銀行；隱性存款保險(xiǎn)制度一、存款保險(xiǎn)制度的產(chǎn)生及發(fā)展存款保險(xiǎn)制度作為一項(xiàng)新興制度出現(xiàn)尚不足一個(gè)世紀(jì)。上世紀(jì)三十年代，美國(guó)在經(jīng)歷了“柯立芝繁榮”之后，爆發(fā)了歷史上前所未有的經(jīng)濟(jì)大危機(jī)。在這樣大蕭條的背景下，美國(guó)銀行業(yè)也不可避免地受到了極大地沖擊。公民對(duì)銀行毫無(wú)信心，惡性擠兌浪潮席卷全國(guó)，整個(gè)國(guó)家的銀行業(yè)瀕臨崩潰。在無(wú)可選擇下，美國(guó)政府以州存款保險(xiǎn)制度為基礎(chǔ)在全國(guó)推行存款保險(xiǎn)制度?？梢哉f，存款保險(xiǎn)制度的產(chǎn)生是歷史的必然，如果沒有存款保

3、險(xiǎn)制度，美國(guó)的銀行業(yè)乃至整個(gè)國(guó)家的國(guó)民經(jīng)濟(jì)都會(huì)受到極大地沖擊，而存款保險(xiǎn)制度以政府擔(dān)保為基礎(chǔ)對(duì)國(guó)家銀行業(yè)進(jìn)行改革，恢復(fù)了公民對(duì)銀行的信心，即使偶爾會(huì)發(fā)生擠兌事件，但避免了整個(gè)國(guó)家銀行業(yè)的行業(yè)恐慌?；诿绹?guó)此前的成功，上世紀(jì)六十年代起，越來(lái)越多的資本主義國(guó)家開始推行存款保險(xiǎn)制度來(lái)應(yīng)對(duì)周期性爆發(fā)的經(jīng)濟(jì)危機(jī)。直至上世紀(jì)90年代，全球約有七十個(gè)國(guó)家在國(guó)內(nèi)實(shí)行了存款保險(xiǎn)制度。早在93年，我國(guó)就首次提出了存款保險(xiǎn)制度，此前，我國(guó)實(shí)行的一直是隱形存款保險(xiǎn)制度，即由政府對(duì)發(fā)生危機(jī)的金融性機(jī)構(gòu)進(jìn)行注資。但這一制度存

4、在很大弊端，削弱了市場(chǎng)對(duì)于金融機(jī)構(gòu)的約束力，而道德危機(jī)引發(fā)的不良資產(chǎn)高居不下，對(duì)銀行的償還能力造成很大阻礙。1997年亞洲經(jīng)濟(jì)危機(jī)過后，我國(guó)政府也進(jìn)一步考慮這一制度在國(guó)內(nèi)實(shí)行的可行性。2004年起，我國(guó)的存款保險(xiǎn)制度開始起草，此后，我國(guó)的存款保險(xiǎn)制度逐漸成熟。2015年，李克強(qiáng)簽署國(guó)務(wù)院令，宣布《存款保險(xiǎn)條例》將于2015年5月1日起正式施行，至此，存款保險(xiǎn)制度在我國(guó)正式確立。二、存款保險(xiǎn)制度施行的背景（一）客觀形勢(shì)發(fā)展的需要存款保險(xiǎn)制度對(duì)中小銀行的影響(二)存款保險(xiǎn)制度的影響與商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)存款

5、保險(xiǎn)制度的影響與商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)存款保險(xiǎn)制度作為利率市場(chǎng)化的基礎(chǔ)性條件，在為商業(yè)銀行帶來(lái)規(guī)范、高效經(jīng)營(yíng)環(huán)境，促進(jìn)金融體系完善的同時(shí)，也為商業(yè)銀行的改革發(fā)展提出新的挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行在存款保險(xiǎn)制度下必然受到影響是不言而喻的，商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)必須提上議事日程。自1924年捷克設(shè)立存款保證金制度以來(lái)的90年里，存款保險(xiǎn)制度在全世界廣泛推廣，目前全球已經(jīng)有110多個(gè)國(guó)家和地區(qū)建立和實(shí)施了存款保險(xiǎn)制度。實(shí)踐證明，存款保險(xiǎn)作為金融安全網(wǎng)的三大支柱之一，在增強(qiáng)公眾信心、維護(hù)金融安全等方面具有重要作用。我國(guó)存款保險(xiǎn)制度的

6、推出正式進(jìn)入倒計(jì)時(shí)階段，此前我國(guó)長(zhǎng)期存在的國(guó)家作為金融機(jī)構(gòu)事實(shí)上最終擔(dān)保者的隱性存款保險(xiǎn)制度將成為歷史。但我國(guó)建立存款保險(xiǎn)制度并不是近期才提出來(lái)的，早在1993年，國(guó)務(wù)院就在《關(guān)于金融體制改革的決定》中明確提出“建立存款保險(xiǎn)基金，保障社會(huì)公眾的利益”。此后的二十年間，伴隨我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融改革的不斷深化，學(xué)界圍繞建立具有中國(guó)特色存款保險(xiǎn)制度的現(xiàn)實(shí)意義、時(shí)間窗口、方案設(shè)計(jì)等開展的探討與研究一直沒有停過。只不過經(jīng)濟(jì)“新常態(tài)”的宏觀環(huán)境，大大加快了推出的進(jìn)程。建立存款保險(xiǎn)制度具有多重意義建立存款保險(xiǎn)制度，是我

7、國(guó)致力于發(fā)揮市場(chǎng)在資源配臵中的決定性作用，大力推行市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下金融領(lǐng)域的一項(xiàng)【存款保險(xiǎn)制度對(duì)中小銀行的影響】重要的基礎(chǔ)性制度安排，對(duì)于深化金融體制改革、維護(hù)金融穩(wěn)定和安全、促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)健康發(fā)展具有重要意義。應(yīng)當(dāng)從加快推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革的角度看待建立存款保險(xiǎn)制度。利率市場(chǎng)化是市場(chǎng)基礎(chǔ)建設(shè)的重要組成部分，近年來(lái)，我國(guó)利率市場(chǎng)化改革不斷深入，未來(lái)還將進(jìn)一步走向全面放開各類利率管制的利率市場(chǎng)化終極目標(biāo)。在銀行業(yè)監(jiān)管趨緊、流動(dòng)性壓力上升、風(fēng)險(xiǎn)逐步暴露的大背景下，出現(xiàn)部分由于經(jīng)營(yíng)管理不善、自身競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)而破

8、產(chǎn)的商業(yè)銀行并非危言聳聽，為了避免因?yàn)閭€(gè)別、少數(shù)銀行的破產(chǎn)倒閉出現(xiàn)惡性擠兌事件，造成國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的動(dòng)蕩，建立完善的存款保險(xiǎn)制度成為必然的選擇。存款保險(xiǎn)制度的建立通過最大程度地強(qiáng)化市場(chǎng)紀(jì)律約束，營(yíng)造公平競(jìng)爭(zhēng)、優(yōu)勝劣汰的市場(chǎng)環(huán)境，大大提高公眾信心，降低擠兌風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融穩(wěn)定。國(guó)際經(jīng)驗(yàn)也證明，發(fā)達(dá)國(guó)家在利率市場(chǎng)化之前或利率市場(chǎng)化過程中，大多數(shù)都建立了存款保險(xiǎn)制度，并發(fā)揮了較好的作用。應(yīng)當(dāng)從構(gòu)建問題金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)化處臵機(jī)制看待存款保險(xiǎn)制度。金融體制改革的市場(chǎng)化方向明確以后，建立針對(duì)有問題的金