建立企業(yè)及個人征信體系析

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1、建立企業(yè)及個人征信體系析銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)是以城市為單位，以貸款卡為借款人向金融機(jī)構(gòu)辦理信貸業(yè)務(wù)的媒介，使用現(xiàn)代化通信和計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，連接各級金融機(jī)構(gòu)信貸信息登記咨詢的計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。建立以銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)為主體的企業(yè)及個人征信體系，對規(guī)范借款人信用行為，實現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)的“戶籍化”、“有序化”管理，是一種行之有效的方法和途徑。而且，當(dāng)前建立以銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)為主體的企業(yè)及個人征信體系已具備了條件。　　1.銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)自1999年在全國范圍內(nèi)運(yùn)行至今，通過不斷升級，逐步完善了系統(tǒng)的各項功能，為建立以銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)為主體的

2、企業(yè)及個人征信系統(tǒng)奠定了技術(shù)基礎(chǔ)?！　?.系統(tǒng)聯(lián)結(jié)的各個使用部門在《銀行信貸登記咨詢管理辦法》（試行）的基礎(chǔ)上，相繼建立和完善了一系列的制度和辦法，為建立以銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)為主體的企業(yè)及個人征信系統(tǒng)提供了制度保障?！　?.培訓(xùn)和鍛煉了一大批系統(tǒng)的操作和維護(hù)人員，為建立以銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)為主體的企業(yè)及個人征信系統(tǒng)奠定了人員基礎(chǔ)?！　?.銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)運(yùn)行至今，系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫中已存儲了大量的借款人信息，為建立以銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)為主體的企業(yè)及個人征信系統(tǒng)奠定了數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。　　目前影響建立以銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)為主體的企業(yè)及個人征信體系的

3、因素主要有：　　1.法規(guī)制度方面：現(xiàn)行的法規(guī)制度對保障系統(tǒng)數(shù)據(jù)的真實性、及時性、完整性不夠完善。一是《銀行信貸登記咨詢管理辦法》（試行）中對借款人辦理貸款卡提供的有關(guān)資料規(guī)定不夠嚴(yán)密，容易給借款人辦卡時提供虛假的驗資報告等資料以可乘之機(jī)；二是對借款人申領(lǐng)貸款卡時提供的有關(guān)資料的真實性、完整性審核方面無法可依；目前，人民銀行為企業(yè)辦理貸款卡一般是按照企業(yè)提供的資產(chǎn)、負(fù)債情況進(jìn)行信息錄入，至于資料是否真實完整，人民銀行無法掌握。三是部分企業(yè)借改制之機(jī)重新辦理營業(yè)執(zhí)照和機(jī)構(gòu)代碼，導(dǎo)致系統(tǒng)產(chǎn)生的借款人貸款卡編碼不能保證惟一，借款人的所有信用信息不能在

4、同一個貸款卡號下真實地反映出來，影響了系統(tǒng)數(shù)據(jù)的真實性；四是從對該系統(tǒng)的專項審計結(jié)果來看，由于缺乏有效的法規(guī)制度來約束借款人及時參加貸款卡年審，導(dǎo)致借款人貸款卡年審率較低，造成系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫中借款人的財務(wù)報表、基本概況等信息不能及時更新，嚴(yán)重影響了系統(tǒng)數(shù)據(jù)的及時性?！　?.組織管理方面。目前，該系統(tǒng)由人民銀行統(tǒng)計部門負(fù)責(zé)管理，而建立確保系統(tǒng)數(shù)據(jù)的真實性、完整性、及時性，不僅需要人民銀行負(fù)責(zé)對系統(tǒng)程序的開發(fā)和維護(hù)管理等，更需要社會各個職能部門的共同參與，如辦理營業(yè)執(zhí)照的工商管理部門、辦理機(jī)構(gòu)代碼的技術(shù)監(jiān)督部門、系統(tǒng)聯(lián)結(jié)的各家商業(yè)銀行等，這些職能部門

5、之間的協(xié)調(diào)，需要一個專門的職能部門來支持?！　』谏鲜?，這里提出建立和完善以銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)為主體的企業(yè)及個人征信體系的幾點(diǎn)設(shè)想?！　?.成立專職的銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)管理部門，全面負(fù)責(zé)系統(tǒng)的開發(fā)、推廣、應(yīng)用和維護(hù)工作，并依據(jù)有關(guān)法律，對借款人辦理及年審貸款卡時提供的資料的真實性進(jìn)行審核，對提供虛假資料的借款人進(jìn)行處罰。同時，通過系統(tǒng)中提供的有關(guān)數(shù)據(jù)，對借款人的信用等級進(jìn)行評定，并向社會公布，以提高全社會的信用度，增強(qiáng)企業(yè)信譽(yù)觀念?！　?.進(jìn)一步完善借款人財務(wù)監(jiān)督機(jī)制，確保系統(tǒng)登錄的借款人有關(guān)信息的真實性。系統(tǒng)所獲取的信息資料的準(zhǔn)確真實與

6、否取決于借款人在辦理和年審貸款卡時提供的財務(wù)報表的真實程度。因此，要建立嚴(yán)密的企業(yè)財務(wù)監(jiān)督機(jī)制，督促企業(yè)財務(wù)人員真實地編制企業(yè)財務(wù)報表，保證系統(tǒng)錄入信息的真實性和完整性?！　?.進(jìn)一步完善對借款人信用等級評定方面的法律法規(guī)。目前系統(tǒng)聯(lián)結(jié)的各家商業(yè)銀行按照自己的評級方法和標(biāo)準(zhǔn)，對借款人進(jìn)行信用度評定，導(dǎo)致了對企業(yè)信用度評定的不統(tǒng)一，容易造成對借款人信用度評定的不準(zhǔn)確而引起借款人與銀行業(yè)的糾紛。同時，不利于商業(yè)銀行培育優(yōu)質(zhì)信貸客戶，打擊逃廢銀行債務(wù)行為。隨著銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)在全國范圍內(nèi)的聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行，系統(tǒng)的管理部門可以利用系統(tǒng)所掌握的借款人各方面

7、的信息，依據(jù)有關(guān)法律，對借款人的信用等級進(jìn)行統(tǒng)一評定?！　?.加強(qiáng)銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)與政府其他職能部門的系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)工作，形成一種有效約束企業(yè)不守信用行為的社會制約機(jī)制。一是與技術(shù)監(jiān)督部門及工商管理部門聯(lián)網(wǎng)，確保借款人貸款卡號及營業(yè)執(zhí)照的惟一性，從而保證系統(tǒng)數(shù)據(jù)的真實、完整和及時；二是與稅務(wù)部門聯(lián)網(wǎng)，給信用好的企業(yè)在稅收上以優(yōu)惠政策，激勵借款人增強(qiáng)信用觀念?！　°y行信貸登記咨詢系統(tǒng)是以城市為單位，以貸款卡為借款人向金融機(jī)構(gòu)辦理信貸業(yè)務(wù)的媒介，使用現(xiàn)代化通信和計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，連接各級金融機(jī)構(gòu)信貸信息登記咨詢的計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。建立以銀行信貸登記咨詢

8、系統(tǒng)為主體的企業(yè)及個人征信體系，對規(guī)范借款人信用行為，實現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)的“戶籍化”、“有序化”管理，是一種行之有效的方法和途徑。而且，當(dāng)前建立以銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)為主