個(gè)人金融業(yè)務(wù)拓展研究

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1、個(gè)人金融業(yè)務(wù)拓展研究劉翔斌（貴州大學(xué)管理學(xué)院）摘要：文章通過對(duì)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀分析，闡述了拓展個(gè)人金融業(yè)務(wù)的現(xiàn)實(shí)意義，提出了拓展個(gè)人金融業(yè)務(wù)的策略。關(guān)鍵詞：金融業(yè)務(wù)現(xiàn)狀分析業(yè)務(wù)拓展策略分析0引言個(gè)人金融業(yè)務(wù)是指以個(gè)人客戶為服務(wù)對(duì)象的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的總稱，相對(duì)于批發(fā)業(yè)務(wù)，個(gè)人金融業(yè)務(wù)屬于商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)。隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展，居民個(gè)人財(cái)富的積累速度加快，以及個(gè)人客戶金融需求層次的提升，為商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展提供了穩(wěn)定的市場(chǎng)和收益，加上金融監(jiān)管的逐步放松、M絡(luò)信息技術(shù)的廣泛應(yīng)用，以及金融業(yè)合并重組的加劇，擴(kuò)大了個(gè)人金融業(yè)務(wù)的拓展

2、空間，提高了個(gè)人金融業(yè)務(wù)的比較收益。如何加快個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，增強(qiáng)國(guó)有商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力，是擺在我們面前的重要課題，筆者就個(gè)人金融業(yè)務(wù)拓展談幾點(diǎn)自己的看法。1個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀分析雖然我國(guó)個(gè)人金融業(yè)務(wù)經(jīng)過多年的發(fā)展已經(jīng)形成了一定的規(guī)模，但與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，還有很大的差距。具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：1.1對(duì)重要性的認(rèn)識(shí)不足。長(zhǎng)期以來商業(yè)銀行利潤(rùn)主要來源于對(duì)公業(yè)務(wù),即重點(diǎn)項(xiàng)目?jī)?yōu)質(zhì)貸款的利息收入，而個(gè)人金融業(yè)務(wù)對(duì)利潤(rùn)的貢獻(xiàn)比重不高，造成了對(duì)其重要性的認(rèn)識(shí)不足，在思想上也沒有做好大力開拓個(gè)人金融領(lǐng)域的充分準(zhǔn)備，缺乏科學(xué)的長(zhǎng)遠(yuǎn)的規(guī)劃，措施不完備

3、，工作中盲目性較大，影響了產(chǎn)品的推廣及業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。1.2提供的產(chǎn)品不夠豐富。目前商業(yè)銀行提供了各類個(gè)人金融產(chǎn)品，但與發(fā)達(dá)國(guó)家豐富的產(chǎn)品相比有較大差距，難以滿足客戶多元化需求。另外，就規(guī)模上來看，其他個(gè)人金融業(yè)務(wù)指標(biāo)如代收付業(yè)務(wù)結(jié)算量、個(gè)人消費(fèi)信貸總量等指標(biāo)與發(fā)達(dá)國(guó)家相比也有很大的差距。1.3對(duì)客戶細(xì)分程度不夠。在客戶管理上，由于對(duì)客戶細(xì)分不夠，造成對(duì)客戶的需求缺乏了解，所以在產(chǎn)品開發(fā)和服務(wù)上存在著一定的盲目性，沒冇進(jìn)行客戶分層和產(chǎn)品市場(chǎng)定位分析，這種無差別的服務(wù)，實(shí)際上對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶產(chǎn)生了擠出效應(yīng)。1.4營(yíng)銷體系不健全。0前雖然設(shè)置專門

4、的營(yíng)銷部門，但配備營(yíng)銷人員專業(yè)素質(zhì)有待提高，仍未形成完備的營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行個(gè)人金融產(chǎn)品的銷售，對(duì)營(yíng)銷的認(rèn)識(shí)存在一定的偏差。隨著電子化進(jìn)程的加快和科技的應(yīng)用，個(gè)人金融產(chǎn)品往往具備一定的技術(shù)含量，需要通過具體形象的演示才能夠得到客戶的認(rèn)可和接受,由于宣傳方式及營(yíng)銷手段的滯后，使推出的新產(chǎn)品需要很長(zhǎng)市場(chǎng)才能被客戶所接受。1.5電子化及網(wǎng)絡(luò)化冇效推廣力度不夠。0前電腦網(wǎng)絡(luò)和電子化服務(wù)還需要完善，一些先進(jìn)的自助銀行設(shè)備沒有得到有效的推廣，電話銀行還不全面普及，手機(jī)銀行才剛剛起步。0前商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)中一半以上仍由柜面人工辦理，許多簡(jiǎn)單的存款支取業(yè)

5、務(wù)、代收代付業(yè)務(wù)，完全可以采取客戶自助的方式解決，卻往往集中在柜臺(tái)辦理，一方面增加了人工成本和柜臺(tái)壓力，擠占了其他業(yè)務(wù)的開展，另一方面造成業(yè)務(wù)處理速度低，營(yíng)運(yùn)成本居高不下。2拓展個(gè)人金融、lb務(wù)的現(xiàn)實(shí)意義個(gè)人金融服務(wù)市場(chǎng)蘊(yùn)涵的巨大商機(jī)和潛力，商業(yè)銀行越來越重視對(duì)個(gè)人金融服務(wù)市場(chǎng)的開拓和占領(lǐng)，大力發(fā)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)也己經(jīng)具有了十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。2.1社會(huì)財(cái)富格局的改變?yōu)榘l(fā)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)提供了機(jī)遇。隨著社會(huì)的進(jìn)步和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，居民的私人財(cái)富不斷積累。一方面，我國(guó)居民的金融資產(chǎn)存量快速增長(zhǎng)，遠(yuǎn)高于同期GDP的增長(zhǎng)速度，居民個(gè)人金融資產(chǎn)占全部金

6、融資產(chǎn)的比重逐年上升。另一方面，在國(guó)內(nèi)個(gè)人金融資產(chǎn)這塊“蛋糕”中，資產(chǎn)集中化的趨勢(shì)也己十分明顯，據(jù)有關(guān)統(tǒng)計(jì)資料表明，我國(guó)20%的人掌握著80°%的金融資產(chǎn)，一個(gè)穩(wěn)定的高收入富裕人群層次已經(jīng)形成?？梢哉f，社會(huì)財(cái)富格局的改變?yōu)橥卣箓€(gè)人金融業(yè)務(wù)提供了廣闊的空間，并將極大地催發(fā)市場(chǎng)對(duì)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的需求。2.2個(gè)人金融投資理念的不斷成熟為發(fā)展帶來了極大的市場(chǎng)需求。0前，個(gè)人金融資產(chǎn)正由過去單純的保存保值型向綜合理財(cái)、增值型轉(zhuǎn)變，我國(guó)城鄉(xiāng)居民消費(fèi)慣正逐漸由生存型消費(fèi)、數(shù)量型消費(fèi)向發(fā)展型、質(zhì)量型、消費(fèi)型轉(zhuǎn)變，居民正由單純的消費(fèi)者轉(zhuǎn)變?yōu)榻杩钫?、投資者和

7、消費(fèi)者。尤其是那些擁冇富裕資產(chǎn)和穩(wěn)定高收入的個(gè)人群體，尤蘇需要有專業(yè)的金融機(jī)構(gòu)為艽提供全方位、專業(yè)化、個(gè)性化的資產(chǎn)管理服務(wù)，以確保私人資產(chǎn)在安全的前提下不斷增值，這就為商業(yè)銀行拓展個(gè)人金融業(yè)務(wù)提供了廣闊的市場(chǎng)前景。2.3個(gè)人金融業(yè)務(wù)增長(zhǎng)是商業(yè)銀行發(fā)展的必然趨勢(shì)。個(gè)人金融業(yè)務(wù)具奮領(lǐng)域廣、批量多、風(fēng)險(xiǎn)小和個(gè)性化以及收入穩(wěn)定、附加值高等特點(diǎn)，也是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略重點(diǎn)和金融產(chǎn)品創(chuàng)新的重點(diǎn)。從利潤(rùn)貢獻(xiàn)上來看，個(gè)人業(yè)務(wù)在美國(guó)、英國(guó)、新加坡等國(guó)家銀行業(yè)務(wù)中占30%-50%左右，而國(guó)內(nèi)銀行都在10%以下，但這也正說明了個(gè)人金融業(yè)務(wù)的拓展對(duì)我行未來

8、發(fā)展的重要作用。2.4金融市場(chǎng)的開放迫切需要商業(yè)銀行大力拓展個(gè)人金融業(yè)務(wù)。一般來說，外資銀行和中資銀行客戶競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)將集中在以下三類：一是公司客戶，重要行業(yè)內(nèi)的大企業(yè)、跨國(guó)公司、有規(guī)模的民營(yíng)企業(yè)；二是機(jī)構(gòu)客