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1、建立征信體系，有效配置金融資源作者：周育紅張世澤《光明日報》（2018年01月16日02版）【光明論壇】黨的十九大報告指出，“深化金融體制改革，增強金融服務(wù)實體經(jīng)濟能力”“健全金融監(jiān)管體系，守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風險的底線”“發(fā)展綠色金融，壯大節(jié)能環(huán)保產(chǎn)業(yè)、清潔生產(chǎn)產(chǎn)業(yè)、清潔能源產(chǎn)業(yè)”O(jiān)現(xiàn)代金融在移動互聯(lián)技術(shù)的推動下，在人們逐漸覺醒的綠色環(huán)保共享理念中，誕生了一種全新的金融發(fā)展模式共享金融。所謂共享金融，是通過信息平臺整合線下的閑散金融資源和需求，在信息共享的同時，協(xié)調(diào)資金供求雙方以更直接的方式進行交易的一種有效的、互助
2、共贏的金融資源配置模式。據(jù)國家互聯(lián)網(wǎng)金融風險分析技術(shù)平臺的監(jiān)測數(shù)據(jù)，2015年年初中國互聯(lián)網(wǎng)金融平臺有3000多家，到2017年7月，創(chuàng)建平臺總數(shù)就已超1.9萬家。《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》規(guī)定，網(wǎng)貸平臺本質(zhì)上屬于信息服務(wù)平臺。在我國，網(wǎng)貸的借款人主要是中小微企業(yè)、受貸款政策限制的企業(yè)及個人貸款者。但目前我國網(wǎng)貸大多還是要求有擔保的信用貸款，貸款金額一直沒有明確限定，這滿足了規(guī)避政策限制的企業(yè)的貸款需求，可是無擔保能力的中小微企業(yè)依舊被攔在門外。在我國，出借人主要是個人投資者即普通居民。出借人本應(yīng)充分
3、了解借款人的信息并結(jié)合自身風險承受能力選擇借款人，并承擔后果。由于我國多層次的資本市場還不完善，普通居民的投資渠道少，形成了大量未滿足的投資需求。而這種投資需求在收益較高且交易便捷的網(wǎng)貸平臺得到了集中釋放，與前述的未滿足融資需求結(jié)合，造成近年來網(wǎng)貸平臺的野蠻生長。與此同時，許多個人投資者的投資理念落后、投資技能缺乏，也增加了網(wǎng)貸市場的風險。我國不少網(wǎng)貸平臺與其說是信息服務(wù)平臺，不如說是政策套利空間，違背了共享金融通過信息共享實臺存在的問題。首先是缺乏完善的征信體系保駕護航?，F(xiàn)金融資源有效配置的本質(zhì),這就暴露出當下網(wǎng)貸平
4、“共享”基于參與者間的相互信任，如果沒有完善的征信體系，每個網(wǎng)貸平臺要自行獲取借款人的信用信息，這種過高的征信成本將直接抹殺共享金融的存在價值。所以，完善的征信體系是網(wǎng)貸平臺發(fā)展的前提和基礎(chǔ)。其次，由于網(wǎng)貸平臺發(fā)展速度過快、規(guī)制的制定遠跟不上其發(fā)展速度，造成本應(yīng)以技術(shù)創(chuàng)新驅(qū)動的網(wǎng)貸實際上更多是以政策套利驅(qū)動的，使其共享金融的性質(zhì)發(fā)生扭曲。因此，以網(wǎng)貸為主要代表的共享金融要進入正軌,以推進構(gòu)建現(xiàn)代金融，就必須完善征信體系、弘揚誠信文化。公民持有與身份證掛鉤的信用賬戶，設(shè)立信用分數(shù)，并與日常生活緊密關(guān)聯(lián)。鼓勵政府及企事業(yè)單
5、位將讓利于民、獎勵與幫扶市民的政策和活動與信用分數(shù)直接掛鉤，讓民眾充分認識到誠信的價值，促使誠信文化深入人心。此外，還應(yīng)盡快制定并完善共享金融的相關(guān)制度,做到有法必依、執(zhí)法必嚴。使共享金融平臺正視自己的業(yè)務(wù)范圍及存在價值，避免政策套利，由過快的粗放型發(fā)展轉(zhuǎn)為穩(wěn)健的集約型發(fā)展，使共享金融在平臺發(fā)展與規(guī)制完善所形成的良好互動中穩(wěn)步前行。另一個重要方面，就是在普通居民中普及投資知識、改進投資理念。投資人有權(quán)利，也有義務(wù)了解投資對象的信息，自主決定投資行為，并承擔投資風險。共享金融應(yīng)該是普惠于普通居民的互助共贏的金融模式，如果
6、大部分參與居民都缺乏最基本的投資常識，就會影響共享金融的健康發(fā)展。建議居民在參與共享金融之前，接受最基本的投資課程培訓，鼓勵高校、協(xié)會、社區(qū)積極承擔相應(yīng)的課程。（作者：周育紅，系華南理工大學金融學副教授；張世澤，系麻省理工學院訪問學者、教授）
