銀行卡收單業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理

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1、銀行卡收單業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理及自助柜員機(jī)管理與考核一、基本定義1、收單業(yè)務(wù)起源?忘帶錢(qián)包促成了收單業(yè)務(wù)的誕生–1949年的一個(gè)中午，紐約曼哈頓的一個(gè)餐館里，麥克納馬拉先生再次因?yàn)橥鼛уX(qián)包陷入尷尬，于是萌生了一個(gè)創(chuàng)意，從而開(kāi)辟了支付產(chǎn)業(yè)的一個(gè)革命性的時(shí)代。?大來(lái)俱樂(lè)部–大來(lái)俱樂(lè)部首先說(shuō)服一批餐館加入，以此為基礎(chǔ)在就餐者人群中發(fā)展會(huì)員。–俱樂(lè)部負(fù)責(zé)定期到特約商戶收取就餐者簽字的賬單，并據(jù)此向特約商戶墊付資金，然后向會(huì)員收回資金。2、收單業(yè)務(wù)起源的啟示??“單”就是客戶簽字的賬單，在當(dāng)時(shí)實(shí)際上是“賒賬單”；??收單最初是為就餐者賒賬提供便利；?大

2、來(lái)俱樂(lè)部成立也標(biāo)志著“通用信用卡”的誕生。?最初大來(lái)俱樂(lè)部只是向餐館提供一份會(huì)員名單，即”有權(quán)賒賬者”的名單，并沒(méi)有卡片。麥克納馬拉定義信用卡業(yè)務(wù)的基本模式，創(chuàng)造了“雙邊平臺(tái)”，將相互依賴的雙方：商戶和持卡人聯(lián)系在一起?商戶–代價(jià)：支付交易手續(xù)費(fèi)（商戶回傭）–收獲：更多的銷(xiāo)售?持卡人–代價(jià)：不直接支付手續(xù)費(fèi)，而支付會(huì)員費(fèi)（年費(fèi)）–收獲：支付的便利；賒賬（先消費(fèi)，后還款）；清晰的賬單。?商戶創(chuàng)造了信用卡的雛形–商戶儲(chǔ)值卡、分期付款卡早于“通用信用卡”–希爾頓酒店曾發(fā)行100萬(wàn)信用卡–西爾斯百貨是發(fā)現(xiàn)卡的起源（Discover）?收單業(yè)務(wù)

3、能夠?yàn)樯虘魟?chuàng)造價(jià)值–當(dāng)時(shí)商戶回傭?yàn)?%–“有保障的賒賬”能為餐館帶來(lái)客戶，增加消費(fèi)，餐館愿意為此支付費(fèi)用。3、收單業(yè)務(wù)對(duì)于商戶的價(jià)值?帶來(lái)客戶，增加商戶消費(fèi)–派生消費(fèi)?心理影響、沖動(dòng)消費(fèi)?先消費(fèi)后還款，提前消費(fèi)，分期付款–國(guó)際卡受理、異地卡客戶受理?減少現(xiàn)金處理的成本（1.2-1.5%）–假幣–零鈔準(zhǔn)備、人工清點(diǎn)、現(xiàn)金保管、運(yùn)送?發(fā)卡業(yè)務(wù)互動(dòng)–消費(fèi)促銷(xiāo)活動(dòng)4、收單業(yè)務(wù)屬性?對(duì)公業(yè)務(wù)還是對(duì)私業(yè)務(wù)？–為持卡人提供便利（對(duì)私）–實(shí)際的客戶是特約商戶（對(duì)公）–綁定個(gè)人結(jié)算賬戶（對(duì)私）?中間業(yè)務(wù)還是資產(chǎn)業(yè)務(wù)？–總體屬性是支付類的中間業(yè)務(wù)，以手續(xù)

4、費(fèi)為來(lái)源；–具有一定資產(chǎn)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)。?往往存在墊款的情況；?從發(fā)卡行收到的清算資金有可能被拒付而形成實(shí)質(zhì)性墊款；?在商戶審批需要借鑒對(duì)公授信審批的方法。二、收單業(yè)務(wù)的收支模型?收單收入–商戶回傭（交易手續(xù)費(fèi)）–其他收入?POS租金（國(guó)內(nèi)暫無(wú)租金）?年費(fèi)?耗材費(fèi)、服務(wù)費(fèi)?增值服務(wù)收入–會(huì)員卡管理–客戶分析報(bào)告–小額取現(xiàn)–預(yù)付卡管理–……收單成本?收單業(yè)務(wù)投入大–系統(tǒng)及網(wǎng)絡(luò)建設(shè)、運(yùn)營(yíng)–終端投入、耗材–營(yíng)銷(xiāo)隊(duì)伍–客戶服務(wù)–卡組織費(fèi)用?成本控制非常重要–通過(guò)規(guī)模經(jīng)營(yíng)、集中運(yùn)營(yíng)降低單位處理成本–外包三、銀行卡收單風(fēng)險(xiǎn)管理l跨行受理業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任承

5、擔(dān)基本原則?收單行：承擔(dān)虛假商戶、虛假交易、違規(guī)受理等欺詐交易損失，包括違規(guī)操作、單據(jù)缺失、單據(jù)沒(méi)有簽名或簽名明顯不符等。?發(fā)卡行：在收單行合規(guī)受理的前提下，承擔(dān)持卡人賬戶虛假、偽冒等欺詐而造成的交易損失責(zé)任，包括偽卡、丟失卡、失竊卡、賬戶被盜等欺詐交易受理市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)類型：1、商戶套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)l定義：　　指信用卡用戶不通過(guò)正常手續(xù)(ATM/柜臺(tái))提取現(xiàn)金，而是通過(guò)與商戶協(xié)商以虛構(gòu)交易，刷卡取現(xiàn)。具體做法就是由商戶刷卡后將所得金額退還給持卡人，以達(dá)到消費(fèi)信用額度到現(xiàn)鈔的轉(zhuǎn)換。廣義上的套現(xiàn)又包括通過(guò)各類手段，通過(guò)信用卡獲取現(xiàn)金。l套現(xiàn)的特征?主

6、體：持卡人＋商戶——對(duì)應(yīng)的特征：公開(kāi)招攬，辦卡、套現(xiàn)、過(guò)帳“一條龍”，商戶自刷?本質(zhì)：以套現(xiàn)盈利——商戶的扣率低于向持卡人收取的傭金——對(duì)應(yīng)的商戶特征：低扣率、零扣率、固定扣率、封頂扣率?交易特征：信用卡——對(duì)應(yīng)的商戶交易特征：怎么都是信用卡？整數(shù)交易——好算賬?其它主要特征隱蔽：喜歡移機(jī)降低成本：小商戶、多臺(tái)POS、低成本的營(yíng)業(yè)地址……l商戶套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)類型按商戶參與套現(xiàn)的目的劃分按商戶套現(xiàn)的經(jīng)營(yíng)形式劃分按商戶套現(xiàn)的方法手段劃分商戶如何獲取使用POS進(jìn)行套現(xiàn)其他1、商戶以獲取套現(xiàn)手續(xù)費(fèi)為目的；2、商戶以套取現(xiàn)金為目的1、以正常消費(fèi)業(yè)務(wù)為

7、主，兼具套現(xiàn)業(yè)務(wù)；2、專門(mén)經(jīng)營(yíng)套現(xiàn)業(yè)務(wù)；3、商戶套現(xiàn)與不法中介、虛假申請(qǐng)相結(jié)合；4、商戶套現(xiàn)與他人身份信息盜用相結(jié)合1、申請(qǐng)?zhí)丶s商戶資格，利用POS機(jī)具進(jìn)行套現(xiàn)；2、利用信用卡分期付款業(yè)務(wù)套現(xiàn)；3、利用電子商務(wù)網(wǎng)站進(jìn)行網(wǎng)上套現(xiàn)1、蓄意申請(qǐng)POS用于套現(xiàn)；2、轉(zhuǎn)借他人POS用于套現(xiàn)；3、挪機(jī)至他處用于套現(xiàn)1、代他人刷卡套現(xiàn)；2、刷卡后現(xiàn)金退貨套現(xiàn)受理市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)類型：2、洗單l定義：　　洗單是指與收單機(jī)構(gòu)簽署了有效商戶協(xié)議的商戶，將其它未簽約商戶的交易在本商戶的POS機(jī)或壓印機(jī)上刷卡或壓卡，假冒本店交易與收單機(jī)構(gòu)清算?！　∥邢磫蔚亩酁槌鲇?/p>

8、某些原因不能或不愿意簽署受理協(xié)議的商戶，如高風(fēng)險(xiǎn)的電話營(yíng)銷(xiāo)商、郵購(gòu)商戶等，也有可能是專門(mén)受理偽卡、進(jìn)行偽冒交易的非法商戶等。案例分析一受理市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)類型：3、信息泄漏l定義：不法商戶或商戶的不法員工在合法交易過(guò)程中將持卡人