金融金融論文范文-淺論金融消費(fèi)者之法律視角word版下載

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1、金融金融論文范文:淺論金融消費(fèi)者之法律視角word版下載金融消費(fèi)者Z法律視角論文【摘要】反思、總結(jié)歷次金融危機(jī)爆發(fā)的理由，現(xiàn)行金融法律體系對金融消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)的不足一定程度上助長了金融風(fēng)險(xiǎn)的積累和擴(kuò)散，而保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)利對于保障金融安全、推動金融效率具有重要作用。只有厘清金融消費(fèi)者的本質(zhì)特征及其與一般消費(fèi)的本質(zhì)區(qū)別，才能選擇金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的止確法律路徑。【關(guān)鍵詞】金融消費(fèi)金融消費(fèi)者法律保護(hù)一、金融消費(fèi)的法律特征(-)相對于一般消費(fèi)，金融消費(fèi)是個人資產(chǎn)累積到一定程度才會產(chǎn)生的社會現(xiàn)象改革開放以來，社會經(jīng)濟(jì)迅猛發(fā)展，人民生活水平不斷

2、提高，消費(fèi)觀念也逐步升級，就傳統(tǒng)生活消費(fèi)(衣、食、住、行)的支出比例越來越少，而金融、旅游等新興領(lǐng)域則逐步深入人們的日常生活，尤其金融消費(fèi)已FI漸成為人們重要的消費(fèi)領(lǐng)域之一。自然人作為社會個體，其在金融市場的消費(fèi)方式主要表現(xiàn)為金融投資——放棄現(xiàn)在的消費(fèi)，旨在獲得未來可能但不確定的收益。消費(fèi)者投資的最終目的在于滿足以后的消費(fèi)。因此，相比較對于衣、食、住、行的基本存活消費(fèi)需求而言，個人的金融需求只有當(dāng)個人資產(chǎn)累積到一定程度才會產(chǎn)生，是社會發(fā)展到一定階段的必定現(xiàn)象。（二）相對于一般消費(fèi)，金融消費(fèi)具有特殊性1.金融消費(fèi)客體（金融產(chǎn)品）具有特殊

3、性。第一，客體無形性。金融消費(fèi)客體即金融產(chǎn)品，其本質(zhì)內(nèi)容是金融服務(wù)，因此，無形性是金融消費(fèi)客體的固有屬性。金融產(chǎn)品沒有可感官的外在形態(tài)，金融消費(fèi)者難以形成直觀判斷，其交易判斷主要依賴于金融機(jī)構(gòu)提供的和關(guān)信息。第二，內(nèi)容專業(yè)性。金融產(chǎn)品的本質(zhì)決定了其在費(fèi)用構(gòu)成、利潤結(jié)構(gòu)、稅費(fèi)負(fù)擔(dān)、風(fēng)險(xiǎn)形式、懲罰機(jī)制等方面都有較高的行業(yè)壁壘。金融產(chǎn)品的特殊性使金融消費(fèi)的全部內(nèi)容均為信息的組合，高度的專業(yè)性與技術(shù)性使得這些信息即便寫在紙上，較之其他商品交易，普通消費(fèi)者真匸理解金融產(chǎn)品就更為困難。2?金融消費(fèi)行為具有特殊性。第一，行為的風(fēng)險(xiǎn)性。金融產(chǎn)品相較于

4、其他商品的特殊性之一在于它以金錢為標(biāo)的，以在未來獲得收益為最終目的，但這一消費(fèi)過程具有不確定性，可能獲得收益的同時還伴隨一定的風(fēng)險(xiǎn)性。收益率通常被用來作為衡量金融產(chǎn)品的收益性大小。金融產(chǎn)品定價(jià)是金融市場運(yùn)轉(zhuǎn)機(jī)制中重要的環(huán)節(jié)，是分析金融市場的發(fā)展和規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)的重要工具，然而，現(xiàn)有法律制度對金融創(chuàng)新產(chǎn)品定價(jià)缺乏恰當(dāng)?shù)南拗坪图s束。難以定價(jià)的金融創(chuàng)新產(chǎn)品在市場屮被肆意提高價(jià)格，直接導(dǎo)致金融產(chǎn)品價(jià)格與其本身的價(jià)值背離，虛擬的財(cái)富不斷被放人，金融不斷脫離實(shí)體經(jīng)濟(jì)，因此，金融產(chǎn)品總是伴隨著市場風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等各類風(fēng)險(xiǎn)。而相對于?般消費(fèi)，

5、金融產(chǎn)品的不透明性和各種因素的不確定性也導(dǎo)致金融消費(fèi)者更易遭受損失。第二，方式的誘導(dǎo)性。金融產(chǎn)品的銷售，一般表現(xiàn)為金融機(jī)構(gòu)的誘導(dǎo)、推銷。誘導(dǎo)性推銷中，基于信息的劣勢、反應(yīng)的被動性以及人性的弱點(diǎn)，金融消費(fèi)者很容易進(jìn)行非理性交易判斷。3?金融消費(fèi)主體具有特殊性。一方面，提供金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，都具有相對壟斷性，金融業(yè)相對于其他競爭充分的行業(yè)，其行業(yè)準(zhǔn)入門檻較高，這導(dǎo)致金融消費(fèi)者對金融行業(yè)過分依賴。另一方面，與一般消費(fèi)者相比，金融消費(fèi)者交易弱勢特征更為突出。金融消費(fèi)的特點(diǎn)，決定了金融消費(fèi)者在金融消費(fèi)過程中的特殊地位，即交易弱勢地位更加突出、

6、對交易信息更加依賴，在金融消費(fèi)市場中的交易風(fēng)險(xiǎn)更加突出，金融消費(fèi)者的權(quán)益受到侵害的可能性相對較大。（三）相對于一般消費(fèi)，金融消費(fèi)過程信息不對稱更為突出經(jīng)濟(jì)學(xué)理論認(rèn)為，由于交易中的各種因素的不確定性，交易信息的稀缺性，不完全的或有限制的契約中對剩余制約權(quán)的配置影響事后雙方重新談判的能力，進(jìn)而影響了當(dāng)事人事前的激勵，市場交易是信息不對稱的交易。在傳統(tǒng)消費(fèi)過程中也存在信息的不對稱導(dǎo)致消費(fèi)者處于弱勢地位的情形，但因傳統(tǒng)消費(fèi)中消費(fèi)者所購買和接受的服務(wù)是基木的生活用品，其對于所購買的商品與服務(wù)有完全認(rèn)知。但在金融消費(fèi)領(lǐng)域，金融消費(fèi)者購買的金融產(chǎn)品

7、，主要體現(xiàn)為信息的匯集，其產(chǎn)品質(zhì)量是否良好取決于匯集為金融產(chǎn)品的信息本身質(zhì)量是否良好。產(chǎn)品質(zhì)量良好是消費(fèi)者進(jìn)行消費(fèi)的最基本目的，也是消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的基礎(chǔ)。在金融消費(fèi)過程中，信息之于金融消費(fèi)者的重要性與傳統(tǒng)消費(fèi)過程中產(chǎn)品質(zhì)量之于普通消費(fèi)者的重要性等同。金融消費(fèi)者所獲得的產(chǎn)品信息缺乏真實(shí)性，其所面對的風(fēng)險(xiǎn)就會顯著增大。金融消費(fèi)關(guān)系雙方交易的本質(zhì)為信息的傳遞與運(yùn)用。金融市場因金融產(chǎn)品以及金融運(yùn)轉(zhuǎn)的特殊性，其信息不對稱更為突出。在金融消費(fèi)過程中，要彌補(bǔ)這種信息不對稱的不足，保障處于弱勢的金融消費(fèi)者實(shí)現(xiàn)預(yù)期收益，首先就必須要保障消費(fèi)者的知情權(quán)利

8、。然而，由于金融產(chǎn)品所具有的無形性和專業(yè)性的雙重屬性，決定了在金融交易過程中，金融消費(fèi)者面對著金融精英群體——金融服務(wù)者，其弱勢地位更加凸顯。金融消費(fèi)相對于傳統(tǒng)消費(fèi)，具有明顯的特殊性。在此情勢中，將金融消費(fèi)者作為一個法學(xué)