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1、金融金融論文范文:簡論金融消費者特殊權(quán)利保護(hù)的途徑金融消費者特殊權(quán)利保護(hù)的途徑論文導(dǎo)讀：本論文是一篇關(guān)于金融消費者特殊權(quán)利保護(hù)的途徑的優(yōu)秀論文范文，對正在寫有關(guān)于金融論文的寫作者有一定的參考和指導(dǎo)作用，論文片段：水平越來越高，這使得金融消費者對金融產(chǎn)品的甄別難度加大，加劇了信息的不對稱，使消費者處于相當(dāng)弱勢的地位。同時，我國傳統(tǒng)的消費者保護(hù)體系需要消費者承擔(dān)較重的舉證責(zé)任，而金融消費者往往難以證明自己受到欺詐或誤導(dǎo)。綜合以上因素，可以看出，要想更好地保護(hù)金融消費者的合法權(quán)益，需要修正舊的維權(quán)體系，也要探索新的監(jiān)管和保由于金融
2、領(lǐng)域虛擬經(jīng)濟與傳統(tǒng)商品和服務(wù)消費對應(yīng)的實體經(jīng)濟運營機理顯著不同，金融產(chǎn)品和服務(wù)與傳統(tǒng)商品和服務(wù)存在根本差異性，然而，金融機構(gòu)雖然在倚息擁有和傳播方面占有主動地位，但是出于自身利益很難客觀、公正和全面地提供金融信息，這使得消費者在參與金融交易活動的過程中處于相當(dāng)劣勢的地位。同時，隨著金融產(chǎn)品的日益復(fù)雜化，理解一項金融產(chǎn)品的運作原理和個中風(fēng)險所需的專業(yè)知識水平越來越高，這使得金融消費者對金融產(chǎn)品的甄別難度加大，加劇了信息的不對稱，使消費者處于相當(dāng)弱勢的地位。同時，我國傳統(tǒng)的消費者保護(hù)體系需要消費者承擔(dān)較重的舉證責(zé)任，而金融消費者
3、往往難以證明自己受到欺詐或誤導(dǎo)。綜合以上因索，可以看出，要想史好地保護(hù)金融消費者的合法權(quán)益，需要修正舊的維權(quán)體系，也要探索新的監(jiān)管和保護(hù)機制。(一)信息披露制度(InformationDisclosureSystem)的完善目前，我國金融監(jiān)督部門發(fā)布的一系列規(guī)范性文件，基本確定了我國金融業(yè)的披露制度，但規(guī)定過于原則化，缺乏可操作性，參考其他國家和地區(qū)信息披露方面的制度或措施，筆者倡議我國引入傭金披露制度，加強信息披露制度的記錄要求，并增加比較信息以及金融消費者保護(hù)目前狀況的披露。1.建立傭金披露制度金融服務(wù)者在銷售金融產(chǎn)品時
4、，應(yīng)木著實現(xiàn)客戶最大利益的原則，不得將自身利益凌駕于客戶利益之上。然而，由于不同金融產(chǎn)品傭金數(shù)額不同，銷售方為牟取高額傭金可能違背上述原則。為有效規(guī)避這一情形，在內(nèi)控方面，金融機構(gòu)可引入薪酬激勵制度，如規(guī)定銷售人員所獲酬金獨立于產(chǎn)品銷售或?qū)⒑戏ê弦?guī)銷售納入績效考評①。在引入傭金披露制度時，應(yīng)本著"充分披露利益沖突"的原則，要求金融服務(wù)者向金融消費者表明商品風(fēng)險與傭金收取方式，使金融消費者深刻認(rèn)識產(chǎn)品風(fēng)險，抉擇是否投資。2.加強信息披露記錄要求為充分保護(hù)廣大金融消費者的合法權(quán)益，倡議加強對信息披露的記錄要求。在具體設(shè)計上，為盡
5、可能實現(xiàn)效率與公平的最佳平衡，筆者倡議通過制定規(guī)章等效力層級較低的規(guī)范性文件引入錄音制度，并按照產(chǎn)品或商戶加以區(qū)分②：在先期規(guī)范性較差的情況下，應(yīng)僅按照產(chǎn)品區(qū)分是否提岀錄音要求，將需要錄音的投資產(chǎn)品限定在一些風(fēng)險較高的品種上；一旦銷售市場較為規(guī)范后，可以輔之以商戶區(qū)分的做法，即只耍求曾接受過行政處罰的銀行遵守該規(guī)定，從而實現(xiàn)效率的最大化。1.增加比較信息以及金融消費者保護(hù)目前狀況的披露一方面增加金融機構(gòu)的比較信息披露，比較不同金融機構(gòu)和產(chǎn)品，使消費者在不完全理解指標(biāo)含義的情況下，做出理性的選擇；另一方面，應(yīng)搜集金融消費者保護(hù)
6、狀況的信息，建立相關(guān)報告制度：首先，定期披露消費者權(quán)利侵害的檢測報告，如英國的金融巡視員機構(gòu)的年報；其次，定期披露金融創(chuàng)新對消費者影響，金融創(chuàng)新也使得金融商品更加專業(yè)和復(fù)雜，披露其對消費者的影響有利于消費者更加了解其風(fēng)險性；故后，定期披露新金融制度對消費者影響的報告，金融監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)對每一個重大的監(jiān)管規(guī)定是否符合法律進(jìn)行評估并報告。(―)適當(dāng)投資者(SuitableInvestor)制度的內(nèi)容根據(jù)《消費者適當(dāng)性理由》的報告，”適當(dāng)投資者制度是指金融機構(gòu)在倡議投資者購買某一金融工具時，須就該投資對其是否適合或恰當(dāng)做出判斷，即中介
7、機構(gòu)提供的商品或服務(wù)與零售客戶經(jīng)濟狀況、投資目標(biāo)、風(fēng)險承受程度、金融需求、知識和經(jīng)驗匹配的程度。”③區(qū)別于普通產(chǎn)品的銷售過程，它是金融產(chǎn)品銷售過程中特有的一項制度。金融產(chǎn)品的專業(yè)性、復(fù)雜性、風(fēng)險性決定了其不一定適合所有投資者，因此，法律須課以金融服務(wù)者這樣一項義務(wù)，即在產(chǎn)品銷售過程屮不僅應(yīng)考慮消費者支付對價的能力，更要考慮消費者風(fēng)險承受能力和意愿，實現(xiàn)將適當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品銷售給適當(dāng)?shù)南M者。該制度既能充分保護(hù)廣大金融消費者的合法權(quán)益，乂能有效防止商業(yè)銀行出現(xiàn)”殺雞取卵”、急功近利的短期逐利行為，維護(hù)金融消費者信心，推動銀行業(yè)的健康有
8、序發(fā)展。這一制度是我國境內(nèi)資本市場的新課題，仍處于理論階段，僅在創(chuàng)業(yè)板投資市場中針對散戶和機構(gòu)客戶設(shè)置了不同的開戶流程。筆者認(rèn)為，我國應(yīng)建立金融消費者分級制度，以此作為合格投資者制度的第一步。在直接金融領(lǐng)域，包括證券、期貨和其他金融市場中，消費者應(yīng)被分為三類：（1）零售客戶；（2）專業(yè)客戶
