改革步入深水區(qū)“再造”農(nóng)信社：服務(wù)“三農(nóng)”不能丟

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1、改革步入深水區(qū)“再造”農(nóng)信社：服務(wù)“三農(nóng)”不能丟時(shí)間:2010-11-0512:59“我現(xiàn)在存錢或取錢都去郵政銀行或其他商業(yè)銀行，一般不去農(nóng)信社?！?月29日，河北某地農(nóng)民劉軍對(duì)記者說(shuō)。在劉軍看來(lái)，現(xiàn)在一些大銀行如郵政銀行等差不多都實(shí)現(xiàn)了全國(guó)聯(lián)網(wǎng),使用起來(lái)非常方便，但是農(nóng)信社依然停留在辦理傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)如存、貸、結(jié)算等，“手續(xù)麻煩,很不方便?！倍?，在劉軍的感覺里，不去農(nóng)信社存款還有一個(gè)原因，“那里的人員服務(wù)煙一些，索質(zhì)不怎么樣，有吋候甚至吵你。”劉軍說(shuō)。劉軍告訴記者，去年冬天他想建一個(gè)蔬菜大棚，曾經(jīng)想到去農(nóng)信社貸款1萬(wàn)元，但去了一次之后打消了貸款的念頭。

2、“服務(wù)差，還要托人找關(guān)系，還不夠麻煩的，干脆想別的辦法了?！薄艾F(xiàn)在我們的FI子真的是不好維持?！焙颖蹦车剞r(nóng)信社的一位業(yè)務(wù)人員張建設(shè)對(duì)記者說(shuō)。2002年高中畢業(yè)后，因?yàn)闆]有考上大學(xué)，張建設(shè)由親戚介紹進(jìn)入當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)信社，兒年干下來(lái)，對(duì)農(nóng)信社的情況有了充分的了解o“這里的人員大部分都是通過關(guān)系進(jìn)來(lái)的，很多都是銀行部門的家屬，人事關(guān)系復(fù)雜，有能耐的不一定受重視，有關(guān)系的一定是好崗位?！睆埥ㄔO(shè)對(duì)記者說(shuō)。讓張建設(shè)擔(dān)心的是，農(nóng)信補(bǔ)的用人機(jī)制和用工制度與各商業(yè)銀行對(duì)比，明顯落后，“獎(jiǎng)懲不分明”使得農(nóng)信社效益很差。“經(jīng)營(yíng)一直在虧損?！薄拔椰F(xiàn)在盼望著農(nóng)信社被一家商業(yè)銀行或更

3、強(qiáng)的資本并購(gòu)或重組，這樣我們的日子可能會(huì)好一些?！睆埥ㄔO(shè)對(duì)記者說(shuō)。改革步入深水區(qū)類似張建設(shè)一樣基層農(nóng)信社的人員或許將盼來(lái)他們的曙光。近H，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了《關(guān)于高風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)村信用社兼并重組的指導(dǎo)意見》（下稱《指導(dǎo)意見》）要求各地通過并購(gòu)重組加快化解農(nóng)村信用社風(fēng)險(xiǎn)，提高其經(jīng)營(yíng)管理水平，同吋要求并購(gòu)重組的農(nóng)信社保持市場(chǎng)定位不變與獨(dú)立法人機(jī)構(gòu)不變。據(jù)監(jiān)管部門數(shù)據(jù)顯示，處于監(jiān)管評(píng)級(jí)六級(jí)以及5B級(jí)并且監(jiān)管指標(biāo)一直存在惡化現(xiàn)象的農(nóng)信社，2007年末有585家，2008年末419家，2009年末212家。央行數(shù)據(jù)顯示，截至201（）年6月末，全國(guó)共組建以縣（市）為單位的統(tǒng)一

4、法人農(nóng)村信用社2023家。占比僅約占全國(guó)農(nóng)信社總量10%的高風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)信社的不良貸款卻比較沉重，不良貸款率超過30%。雖然農(nóng)信社經(jīng)過了深化改革，通過產(chǎn)權(quán)改革和分類監(jiān)管，農(nóng)信社風(fēng)險(xiǎn)逐步緩解。但是,處于監(jiān)管評(píng)級(jí)六級(jí)的高風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)信社一般都是資不抵債，并且處于關(guān)門的局面?！稗r(nóng)信社來(lái)源于社員入股，入股數(shù)量分散，而這些小股東又缺乏基本的金融知識(shí)，不知如何行使其在信用社的權(quán)利?！币晃汇y行業(yè)資深人士陳曉透露。在陳曉看來(lái)，信用社職工素質(zhì)較低，制度觀念和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)薄弱，有章不循，這也是造成農(nóng)信社不良貸款農(nóng)信社嚴(yán)重的原因之一。在陳曉看來(lái)，此次《指導(dǎo)意見》表明，口2003年農(nóng)信社

5、深化改革以來(lái)，銀監(jiān)會(huì)正試圖采取一種新的方式再次激活農(nóng)信社，以加速全國(guó)200多家髙風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)信社脫胎換骨。“因?yàn)閾?dān)心農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)缺失，監(jiān)管部門引入外部力量，使這些'休克魚'起死回生是對(duì)的?！北本┐髮W(xué)中國(guó)金融研究中心秘書長(zhǎng)王曙光對(duì)記者說(shuō)。王曙光將農(nóng)信社比作“休克魚”是有道理的，在他看來(lái)，農(nóng)信社雖然資產(chǎn)質(zhì)量較差，但是在當(dāng)?shù)鼐邆漭^好的網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)，有比較完善的設(shè)備，有客戶基礎(chǔ)和與當(dāng)?shù)匕傩盏奶烊宦?lián)系。一旦這些“休克魚”被激活，這些資源都會(huì)發(fā)揮正面的積極作用。誰(shuí)愿意“涉水”？記者了解到，相對(duì)于經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)的中西部農(nóng)村地區(qū)，江蘇沿海發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)信社的并購(gòu)重組則備受金融機(jī)構(gòu)的

6、青睞。由于當(dāng)?shù)亟鹑诜?wù)相對(duì)健全，并購(gòu)方熱衷通過并購(gòu)重組高風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)信社從而達(dá)到進(jìn)軍當(dāng)?shù)匕l(fā)達(dá)的農(nóng)村金融市場(chǎng)的目的?！澳壳?，農(nóng)商、郵政儲(chǔ)蓄行的業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)只到縣一級(jí)，而農(nóng)信社恰恰任鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村層面有現(xiàn)成的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，并購(gòu)重組既可擴(kuò)大營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，還利于信息對(duì)稱，實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)防控。”張建設(shè)對(duì)記者說(shuō)。在他看來(lái)，農(nóng)信社也有其自身的優(yōu)勢(shì)，農(nóng)行以及郵政儲(chǔ)蓄行等大銀行如果對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)信社進(jìn)行重組、并購(gòu)，這樣可以將業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)延伸至鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村一級(jí)。但對(duì)于銀監(jiān)會(huì)此次推進(jìn)農(nóng)信社改革的舉動(dòng)，業(yè)內(nèi)仍有質(zhì)疑之聲，認(rèn)為銀監(jiān)會(huì)的思路是正確的,但是偏理想化，意見的指導(dǎo)意義大于實(shí)際作用?！罢l(shuí)會(huì)到經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和金融服

7、務(wù)落后的地方去并購(gòu)重組一家千瘡百孔的農(nóng)信社，從而拖自己的后腿？這顯然不太現(xiàn)實(shí)，因此我對(duì)并購(gòu)重組高風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)信社不抱太大希望?！蔽鞑康貐^(qū)某地一位銀監(jiān)局的負(fù)責(zé)人對(duì)記者坦陳。記者了解到，尤其是西部地區(qū)一些農(nóng)信社地處“老少邊窮”地區(qū)，經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)，自然災(zāi)害頻發(fā)，由于歷史原因形成的包袱無(wú)法正常消化。陳曉對(duì)此也頗有同感，在他看來(lái)，作為并購(gòu)対象的農(nóng)信社大都面臨著資不抵債、即將關(guān)門的局面，恐怕沒有多少人愿意接受這些燙手的山芋。“誰(shuí)愿意重組并購(gòu)一個(gè)從機(jī)制到體制再到高管以及所處的金融生態(tài)皆不太好的農(nóng)信社呢？即便有些城商行或農(nóng)商行具有一定的跨區(qū)經(jīng)營(yíng)沖動(dòng)，但重組并購(gòu)的成本會(huì)比新設(shè)一

8、個(gè)經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)低么？”陳曉說(shuō)。有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，在金融牌照稀缺的背景Z下，民間資本進(jìn)入金融行業(yè)門檻較