網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管研究

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1、⑧西南財(cái)鍾犬學(xué)碩士學(xué)位論文MASTER7SDISSERTATION網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管研究ResearchonRiskandSupervisionofInternetBanking學(xué)位申請人指導(dǎo)教師學(xué)科專業(yè)李趵虹羅軍金融學(xué)網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)瞥研究效地防范網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)，成為當(dāng)今金融界最重要的研究課題之一。本文首先介紹網(wǎng)絡(luò)銀行的定義與分類，重點(diǎn)闡述網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)生的主要原因及其對傳統(tǒng)銀行業(yè)產(chǎn)生的深遠(yuǎn)影響。然后深入研究了網(wǎng)絡(luò)銀行存在的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，從風(fēng)險(xiǎn)出發(fā)，運(yùn)用比較研究方法考察國外網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管框架，全面介紹國外成功的監(jiān)管辦法和經(jīng)驗(yàn)，如在網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)發(fā)展上占霸主地位的美國，其對網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管有

2、幾個(gè)特征，具有完善的法律環(huán)境和監(jiān)管框架、對網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行量化監(jiān)管等；英國雖然網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)量占全部銀行業(yè)務(wù)量的比重并不是很高，公眾接受銀行服務(wù)仍主要通過傳統(tǒng)柜面進(jìn)行，但目前英國大量盈利好、現(xiàn)金流量豐富的“高端”客戶都選擇了網(wǎng)上銀行這種服務(wù)形式，因此，為穩(wěn)定此部分客戶，銀行對開通網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)都持積極的態(tài)度，其對網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管一方面遵循歐盟所制定的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，另一方面充分利用金融服務(wù)局FSA對網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行監(jiān)管；作為政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)，香港金融管理局的任務(wù)是指導(dǎo)銀行盡量減少網(wǎng)上金融服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)又不妨礙網(wǎng)上金融服務(wù)的創(chuàng)新和發(fā)展，金融管理局于1997年成立“電子銀行研究小組”，協(xié)助監(jiān)管當(dāng)局就網(wǎng)上銀行的發(fā)

3、展制定適當(dāng)?shù)恼吆捅O(jiān)管措施，推行一套全面的電子銀行及科技風(fēng)險(xiǎn)管理監(jiān)管制度，以確保香港電子銀行服務(wù)在安穩(wěn)及健全管理的環(huán)境下發(fā)展；新加坡金融監(jiān)管局認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)因素和其他形式的銀行業(yè)務(wù)造成的風(fēng)險(xiǎn)并沒有根本性差別，因此網(wǎng)絡(luò)銀行將和傳統(tǒng)的銀行一樣，同樣適于在審慎的框架中運(yùn)營，沒有必要建立新的監(jiān)管框架，但在MAS的規(guī)定中，所有的銀行都必須加強(qiáng)對風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)的信息披露，公開揭示網(wǎng)上交易和支付中可能存在的風(fēng)險(xiǎn)；巴塞爾銀行監(jiān)管委員會于2001年5月發(fā)布了《電子銀行風(fēng)險(xiǎn)管理原則》，該報(bào)告從董事會及管理層監(jiān)督、安全控制、法律風(fēng)險(xiǎn)和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理三個(gè)方面提出了十四條風(fēng)險(xiǎn)管理原則，還特別強(qiáng)調(diào)了對跨國界風(fēng)險(xiǎn)的管理

4、。通過比較研究本文總結(jié)出國際網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的框架，該框架主要包括美國模式與歐洲模式兩種監(jiān)管模式，企業(yè)與行業(yè)兩個(gè)層次的監(jiān)管。三方面監(jiān)管規(guī)則：消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)、加強(qiáng)安全保衛(wèi)的法律實(shí)施、國內(nèi)國際監(jiān)管規(guī)則的協(xié)調(diào)，以及市場準(zhǔn)入和退出監(jiān)管、業(yè)務(wù)擴(kuò)展管理和日常檢查等三方面監(jiān)管內(nèi)容。本文的最后將探討我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的問題，并提出國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的思路和對篆。與國際上發(fā)達(dá)國家相比，我國無論是銀行業(yè)在網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)2摘要展方面，還是監(jiān)管當(dāng)局對網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)的監(jiān)管方面，都處于初步階段。與我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀相比，我國監(jiān)管體系的建設(shè)處于滯后狀態(tài)，與現(xiàn)狀需求有一定的差距。我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展與監(jiān)管任重而道遠(yuǎn)。在此背景下，本

5、文采用理論結(jié)合實(shí)際的方法，結(jié)合國內(nèi)監(jiān)管的現(xiàn)實(shí)情況，對如何吸取國際經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合中國的金融發(fā)展實(shí)踐，更有效地對我國的網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行監(jiān)管進(jìn)行探討。由于我國網(wǎng)絡(luò)銀行面臨風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)性問題與較大的操作性風(fēng)險(xiǎn)，容易遭到網(wǎng)上黑客攻擊和計(jì)算機(jī)病毒破壞，相關(guān)的法律法規(guī)尚不健全，我國網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管任重而道遠(yuǎn)。1999年開始，中國人民銀行就已開始對商業(yè)銀行開辦網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行審查和管理。2001年6月<網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》頒布后，按照其要求，加強(qiáng)了對開辦網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)審批和網(wǎng)絡(luò)銀行新業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入管理．2002年4月又發(fā)布關(guān)于落實(shí)《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》有關(guān)規(guī)定的通知。2005年11月發(fā)布《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》和《

6、電子銀行安全評估指引》，對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)準(zhǔn)入、開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)申請的審查要點(diǎn)、對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管報(bào)告要求、安全評估等提出了迸一步的明確要求。從實(shí)際情況來看，我國對網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管與網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展速度并不相符。目前中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會對網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管，主要集中在市場準(zhǔn)入監(jiān)管，監(jiān)管模式基本沿用機(jī)構(gòu)監(jiān)管和傳統(tǒng)業(yè)務(wù)管理模式，在總體上還沒有形成適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)銀行特性和發(fā)展的監(jiān)管體系，缺乏保障網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)有效開展的法律框架，網(wǎng)上銀行的認(rèn)證(cA)經(jīng)營和管理體系和內(nèi)部控制機(jī)制尚不鍵全，現(xiàn)有的監(jiān)管體制和手段也不適應(yīng)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。針對以上監(jiān)管難點(diǎn)，并結(jié)合國際網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，本文對中國網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管模式

7、、監(jiān)管層次、監(jiān)管內(nèi)容做出選擇。同時(shí)突出了網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管與傳統(tǒng)銀行監(jiān)管相比之下難點(diǎn)所在，比如在外包業(yè)務(wù)操作中存在的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避和處理問題。在監(jiān)管內(nèi)容的選擇中，運(yùn)用交易費(fèi)用理論推出現(xiàn)階段在中國更適宜采用分支型網(wǎng)絡(luò)銀行形式。然而，最終我們還是應(yīng)該清醒認(rèn)識到，社會信用體系欠發(fā)達(dá)、法律法規(guī)不健全、銀行決策機(jī)制不暢通、技術(shù)上存在較多問題是制約我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的瓶頸。要徹底解決目前在中國網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管中存在的問題，真正完善監(jiān)管體系，還需在這些