《銀行信貸業(yè)務(wù)原則》PPT課件

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1、第三章銀行信貸業(yè)務(wù)原則【內(nèi)容摘要】貸款行為涉及社會(huì)公共利益、企業(yè)和居民同業(yè)、銀行內(nèi)部的各種經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系，所以必須規(guī)定協(xié)調(diào)處理這些關(guān)系的總原則與總政策及其一般規(guī)定。本章系統(tǒng)介紹了銀行授信業(yè)務(wù)管理的基本規(guī)則，具體包括銀行授信業(yè)務(wù)基本原則與政策、銀行授信業(yè)務(wù)的一般規(guī)定等。第一節(jié)銀行信貸業(yè)務(wù)基本原則與政策一、信貸基本原則二、貸款政策第二節(jié)銀行信貸業(yè)務(wù)的一般規(guī)定一、借款人的資格二、借款人的基本條件三、借款人的權(quán)利與義務(wù)四、貸款人的資格五、貸款人的權(quán)利與義務(wù)第一節(jié)銀行信貸業(yè)務(wù)基本原則與政策一、信貸基本原則（一）

2、安全性。在經(jīng)營(yíng)信貸業(yè)務(wù)中,商業(yè)銀行避免信貸資金遭受風(fēng)險(xiǎn)而造成損失的能力。（二）效益性。效益性原則是指商業(yè)銀行通過經(jīng)營(yíng)授信業(yè)務(wù)獲取利潤(rùn)的能力。（三）流動(dòng)性。在經(jīng)營(yíng)信貸業(yè)務(wù)中，商業(yè)銀行能夠期無損地回收授信資金或滿足客戶貸款需求的能力。三性關(guān)系：安全性是前提，流動(dòng)性是條件,效益性是目標(biāo)。二、貸款政策貸款政策是指導(dǎo)貸款決策的具體行為準(zhǔn)則。貸款政策與原則不同，原則具有一般性，全局統(tǒng)一，相對(duì)穩(wěn)定；而政策則相對(duì)具體，差異性、時(shí)效性明顯，隨經(jīng)濟(jì)發(fā)展變化而不斷調(diào)整。包括：（一）投向政策，規(guī)定支持什么，限制什么，明確

3、指出哪些可以貸款，哪些不能貸款。（二）總量政策，規(guī)定貸款增長(zhǎng)的指導(dǎo)性計(jì)劃，以及銀根松緊度如何調(diào)節(jié)掌握。（三）利率政策，規(guī)定利率水平、差別、執(zhí)行權(quán)限及如何運(yùn)用利率杠桿。（四）貸款管理的具體措施。2007年7月，國(guó)家環(huán)保總局、中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)三部門聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于落實(shí)環(huán)保政策法規(guī)防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的意見》，金融機(jī)構(gòu)在執(zhí)行文件過程中，嚴(yán)格信貸環(huán)保要求，積極支持國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策鼓勵(lì)類項(xiàng)目，嚴(yán)控或不得向產(chǎn)業(yè)政策限制或淘汰類項(xiàng)目提供信貸支持，對(duì)高耗能、高污染行業(yè)在信貸領(lǐng)域設(shè)立環(huán)境準(zhǔn)入“門檻”。2004年1月1日，

4、人民銀行擴(kuò)大金融機(jī)構(gòu)貸款利率浮動(dòng)區(qū)間。商業(yè)銀行、城市信用社貸款利率浮動(dòng)區(qū)間擴(kuò)大到[0.9，1.7]，農(nóng)村信用社貸款利率浮動(dòng)區(qū)間擴(kuò)大到[0.9，2]，貸款利率浮動(dòng)區(qū)間不再根據(jù)企業(yè)所有制性質(zhì)、規(guī)模大小分別制定，擴(kuò)大商業(yè)銀行自主定價(jià)權(quán)，提高貸款利率市場(chǎng)化程度。年利率項(xiàng)目期限貸款利率%短期貸款6個(gè)月以下4.86%6個(gè)月－1年5.31%中長(zhǎng)期貸款1年－3年5.40%3年－5年5.76%5年以上5.94%第二節(jié)銀行信貸業(yè)務(wù)的一般規(guī)定一、借款人的資格在我國(guó)民法中，把民事能力分為民事權(quán)利能力和民事行為能力。只有同時(shí)

5、具有民事權(quán)利能力和民事行為能力的，國(guó)家才能賦予其獨(dú)立進(jìn)行民事活動(dòng)的資格。（一）法人或其他組織的借款人的資格法人從依法成立時(shí)起就具有民事權(quán)利能力和民事行為能力，包括企業(yè)法人、事業(yè)法人和其他經(jīng)濟(jì)組織。二、借款人的基本條件（一）法人借款人應(yīng)具備的基本條件1、依法辦理工商登記的法人已經(jīng)向工商行政管理部門登記并連續(xù)辦理了年檢手續(xù)；事業(yè)法人依照《事業(yè)單位登記管理暫行條例》的規(guī)定已經(jīng)向事業(yè)單位登記管理機(jī)關(guān)辦理了登記或備案；2、有合法穩(wěn)定的收入或收入來源，具備按期還本付息能力；3、已開立基本賬戶或一般存款賬戶

6、；4、按照人民銀行的有關(guān)規(guī)定，應(yīng)持有貸款卡（號(hào)）的，必須持有中國(guó)人民銀行核準(zhǔn)的貸款卡（號(hào)）；5、管理機(jī)關(guān)另有規(guī)定的除外。貸款卡：凡需要向各金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款，辦理承兌匯票、信用證、授信、保函和提供擔(dān)保等信貸業(yè)務(wù)的法人企業(yè)、非法人企業(yè)、事業(yè)法人單位和其他借款人，均須向營(yíng)業(yè)執(zhí)照(或其他有效證件)注冊(cè)地的中國(guó)人民銀行各城市中心支行或所屬縣支行申請(qǐng)領(lǐng)取貸款卡?；敬婵顜羰寝k理日常轉(zhuǎn)賬結(jié)算和現(xiàn)金收付的銀行結(jié)算帳戶。使用范圍包括存款人日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的資金收付，以及存款人的工資獎(jiǎng)金和現(xiàn)金的支取。一般存款帳戶是因借

7、款或其他結(jié)算需要在基本存款帳戶開戶行以外的銀行等機(jī)構(gòu)開立的銀行結(jié)算帳戶。主要用于辦理存款人借款轉(zhuǎn)存、借款歸還和其他結(jié)算的資金收付。不能辦理現(xiàn)金支取。（二）自然人借款人應(yīng)具備的基本條件借款人為自然人的，應(yīng)具備以下基本條件：1、具有合法身份證件或境內(nèi)有效居住證明；2、具有完全民事行為能力；3、信用良好，有穩(wěn)定的收入或資產(chǎn)，具備按期還本付息能力4、管理機(jī)關(guān)另有規(guī)定的除外。（三）機(jī)關(guān)法人及其分支機(jī)構(gòu)機(jī)關(guān)法人及其分支機(jī)構(gòu)不得申請(qǐng)貸款；（貸款通則第18條）境外法人、其他組織或自然人申請(qǐng)貸款，不得違反國(guó)家外

8、匯管理規(guī)定。三、借款人的權(quán)利與義務(wù)（一）借款人的權(quán)利1．借款人可以自主向主辦行或者其他銀行的經(jīng)辦機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款并按條件取得貸款2．借款人有權(quán)按合同約定提取和使用全部貸款3．借款人有權(quán)拒絕借款合同以外的附加條件4．借款人有權(quán)向貸款人的上級(jí)單位和人民銀行或銀監(jiān)會(huì)反映、舉報(bào)有關(guān)情況（二）借款人的義務(wù)1、借款人應(yīng)及時(shí)依法向貸款人提供貸款人要求的有關(guān)資料，不得隱瞞，不得提供虛假資料。2、借款人應(yīng)依法接受貸款人對(duì)其財(cái)務(wù)狀況以及使用貸款情況的監(jiān)督。3、借款人準(zhǔn)備進(jìn)行承包、租賃、聯(lián)營(yíng)、