《信貸業(yè)務(wù)概論》PPT課件

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1、第一講信貸業(yè)務(wù)概論【本章學習目標】通過本章學習，你應(yīng)該能夠：1．了解商業(yè)銀行貸款政策2．熟練掌握貸款的操作規(guī)程3．掌握貸款的管理制度4．熟練掌握貸款風險分類的方法【學習本章意義】商業(yè)銀行利潤的主要來源是貸款業(yè)務(wù),而貸款業(yè)務(wù)的經(jīng)營需要商業(yè)銀行貸款政策的指導(dǎo)和銀行內(nèi)部有效的管理。第一節(jié)：商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識一、認知信貸業(yè)務(wù)（一）信貸的界定信貸（或授信）：貸款+信用鏈接向客戶直接提供資金支持（貸款）銀行不通過出借資金，而僅僅憑出借自己的信用發(fā)揮資金融通或擔保作用（信用鏈接）（如：銀行承兌匯票、信用證業(yè)務(wù)）廣義信貸和狹義信貸（口徑大?。V義：國家信貸、商業(yè)信貸、銀行信貸等狹義：銀行信貸更窄口徑：

2、貸款一、認知信貸業(yè)務(wù)授（受）信：銀行向客戶授予信用和貸款的經(jīng)營行為。授信是信貸的另一種表達。授信（授予、給予）（貸）受信（接受給予）（借）表內(nèi)授信（銀行出借資金使用權(quán)）表外授信（銀行對外承諾或擔保，不涉及銀行實際資金占用）授信=表內(nèi)授信+表外授信=貸款+信用鏈接授信定義按照《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》的定義：授信是指對非自然人客戶的表內(nèi)外授信。（與信貸區(qū)別？）表內(nèi)授信包括貸款、項目融資、貿(mào)易融資、貼現(xiàn)、透支、保理、拆借和回購等；表外授信包括貸款承諾、保證、信用證、票據(jù)承兌等。中國銀行5年授信和融資150億元支持湖北旅游業(yè)新華網(wǎng)武漢8月21日電（記者吳植）湖北省旅游局和中國銀行湖北省分行日前在

3、武漢簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議。雙方約定，中國銀行湖北省分行將在未來5年內(nèi)，向湖北旅游業(yè)提供總額不超過150億元等值人民幣的授信和融資安排，以推進湖北旅游經(jīng)濟強省建設(shè)。根據(jù)雙方《關(guān)于旅游金融專項服務(wù)的全面戰(zhàn)略合作協(xié)議》，中國銀行湖北省分行將在7個方面支持湖北旅游業(yè)發(fā)展：一是為旅游企業(yè)和旅游項目提供融資服務(wù)；二是積極承接旅行社質(zhì)量保證金存儲服務(wù)；三是提供特色金融服務(wù)和產(chǎn)品；四是通過資本運作支持旅游企業(yè)做大做強；五是為旅游企業(yè)提供“走出去”金融服務(wù)；六是提供中小企業(yè)金融服務(wù)；七是通過發(fā)揮中國銀行多業(yè)并舉優(yōu)勢，為旅游業(yè)提供其他公司金融服務(wù)。授信額度和授信敞口授信額度：在客戶申請貸款時，銀行都要事先給客戶審批

4、一個使用金額，這就是“授信額度”。授信敞口：即信貸凈風險金額。例如：銀行給一個客戶辦理銀行承兌，授信額度是2000萬，但要求客戶預(yù)存30%的保證金，當銀行開出2000萬的銀行承兌匯票時，其授信敞口不是2000萬而是1400萬（2000萬-600萬）。一、認知信貸業(yè)務(wù)（二）信貸客戶類別自然人：就是公民。據(jù)《民法通則》規(guī)定，18歲以上公民是成年人，可以獨立進行民事活動，是完全民事行為能力人。一、認知信貸業(yè)務(wù)法人：是具有民事權(quán)利能力和民事行為能力，依法獨立享有民事權(quán)利和承擔民事義務(wù)的組織?！睹穹ㄍ▌t》規(guī)定法人應(yīng)具備四個條件依法成立有必要的財產(chǎn)或經(jīng)費有自己的名稱、組織機構(gòu)和場所能夠獨立承擔民事責任一

5、、認知信貸業(yè)務(wù)公司是指依照我國《公司法》在中國境內(nèi)設(shè)立的有限責任公司和股份有限公司，屬于企業(yè)法人，以其全部財產(chǎn)對公司的債務(wù)承擔責任。其中有限責任公司的股東以其認繳的出資額為限對公司承擔責任股份有限公司的股東以其認繳的股份為限對公司承擔責任。一、認知信貸業(yè)務(wù)分公司和子公司分公司不具有法人資格，其民事責任有公司承擔，不能作為借款主體，但可以經(jīng)公司書面授權(quán)代表公司向銀行借款子公司具有法人資格，依法獨立承擔民事責任，子公司可以作為貸款主體。有限責任公司股份有限公司由50個以下股東出資設(shè)立；注冊資本的最低限額為人民幣3萬元?！豆痉ā吩试S成立一人有限責任公司，最低注冊資本為人民幣10萬元，營業(yè)執(zhí)照中需

6、載明自然人獨資或法人獨資。股份有限公司應(yīng)該有2人以上200人以下的發(fā)起人，最低注冊資本為人民幣500萬元。采取發(fā)起設(shè)立（由發(fā)起人認購公司應(yīng)發(fā)行的全部股份而設(shè)立公司）和募集設(shè)立（發(fā)起人認購一部分，其余股份向社會公開募集或者向特定對象募集而設(shè)立公司）（三）銀行信貸業(yè)務(wù)類型（P6）按貸款期限劃分短期中期長期按擔保方式劃分信用貸款擔保貸款票據(jù)貼現(xiàn)按貸款人承擔經(jīng)濟責任不同自營貸款委托貸款特定貸款信用貸款、擔保貸款、票據(jù)貼現(xiàn)信用貸款，系指以借款人的信譽發(fā)放的貸款。擔保貸款，系指保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款。保證貸款，系指按《中華人民共和國擔保法》規(guī)定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時，按約定承

7、擔一般保證責任或者連帶責任而發(fā)放的貸款。抵押貸款，系指按《中華人民共和國擔保法》規(guī)定的抵押方式以借款人或第三人的財產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。質(zhì)押貸款，系指按《中華人民共和國擔保法》規(guī)定的質(zhì)押方式以借款人或第三人的動產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物發(fā)放的貸款。票據(jù)貼現(xiàn)，系指貸款人以購買借款人未到期商業(yè)票據(jù)的方式發(fā)放的貸款。自營貸款和委托貸款自營貸款，系指貸款人以合法方式籌集的資金自主發(fā)放的貸款，其風險由貸款人承擔，并由貸款人收回