投連險與萬能險有何區(qū)別

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1、投連險與萬能險有何區(qū)別投連險與萬能險有何區(qū)別　　　　都作為理財工具的投連險、萬能險和分紅險有什么區(qū)別呢？這三種險種又分別適合哪些人群呢？估計很多人都混淆這三種保險　　專家分析：　　投連險、萬能險和分紅險的幾點區(qū)別：　　一.分設(shè)賬戶的區(qū)別　　分紅險的保障和分紅賬戶是混合的；而萬能產(chǎn)品設(shè)有保障賬戶和一個單獨的投資賬戶，其投資賬戶有保底的功能（目前保底預(yù)期年化利率為%-%）；投連險也是保障賬戶和投資賬戶分離，并設(shè)置有幾個不同投資賬戶，可能享有較高回報的同時也需承擔(dān)一定的風(fēng)險，其投資賬戶的形態(tài)有激進型，穩(wěn)健性，保守型可供選擇值得注意的是投連險和萬能險

2、的投資賬戶資金并非是保單持有人所繳納的全部保費，而是應(yīng)扣除初始費，管理費，保障成本費后的資金余額　　二.投資渠道及投資比例的區(qū)別　　按照目前我國保監(jiān)會的規(guī)定，分紅險的投資渠道為1，大額銀行長期協(xié)議存款；2，國債，3AA級以上信譽企業(yè)債券；4，國家金融債券；5，同行業(yè)拆借；6，證券一級市場（10%），證券2級市場（10%）7，直接或間接投資國家基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等；投資連接和萬能險設(shè)立的投資賬戶，除了可以做債券投資外，其投資股票二級市場的比例前者可以為100%；后者不能超過80%　　三.利潤來源的區(qū)別　　分紅險的紅利主要來自三個方面，費差益，死差益和

3、利差益此外，還有退保差益等微弱因素影響雖然其保障部分的的資金預(yù)定預(yù)期年化利率為2%-25%左右，但允許保險公司每年向投資者派發(fā)可浮動的紅利　　因此，從分紅險的的投資渠道看，保險公司的投資水平通常會水漲船高，一定程度上起到抵御通貨膨脹的作用，并按照保監(jiān)會的規(guī)定，保險公司至少應(yīng)將分紅險在每一個會計年度末可分配盈余部分的70%分配給分紅保單持有人而未分配盈余則用于平滑年度紅利，使之每年分紅水平保持相對穩(wěn)定，避免出現(xiàn)大起大落而投連險和萬能險的利潤來源則來自投資賬戶的投資預(yù)期年化收益　　四.投資風(fēng)險性的區(qū)別　　從歷史預(yù)期年化收益率來看，從分紅險，萬能險

4、到投資連接險，三者的歷史預(yù)期年化收益率是逐步升高的，所以風(fēng)險性相應(yīng)的也越來越大投資連接的投資預(yù)期年化收益與風(fēng)險由保單持有人承擔(dān)，所以風(fēng)險性較高；而萬能險的投資預(yù)期年化收益與風(fēng)險由保險公司與客戶共同承擔(dān)，風(fēng)險性相對較??；分紅險的投資渠道預(yù)期年化收益相對穩(wěn)定，風(fēng)險最小　　五.繳費靈活度的區(qū)別　　萬能險與投連險具有繳費靈活，保額可調(diào)整的特點向萬能壽險，它在支付了初期最低保費之后，只要保單投資賬戶足夠支付保單費用（包括最低投資金額和保障成本等）客戶甚至可以暫停保費支付而分紅險交費時間及金額固定，一旦承保，保障的保額不可調(diào)整（但可退?；蛘邷p保，并獲得相

5、應(yīng)的現(xiàn)金價值）　　六.保障功能的區(qū)別　　分紅險一般采用恒定費率（既繳費時間及金額固定），保證自動連續(xù)續(xù)保，最長可以保障終身，在發(fā)生保險責(zé)任理賠后，保險合同既行終止，而投連和萬能險在保障方面采用自然費率（年齡越大，交費越多）超過45歲以后其保障費率會很高，并且不能保證連續(xù)自動續(xù)保，當(dāng)發(fā)生保險責(zé)任理賠后，對應(yīng)該項的保險責(zé)任既行終止，同時投資賬戶金額將等額減少　　七.適宜人群　　分紅保險表現(xiàn)形式通常為保障+分紅適合于風(fēng)險承受能力低，有穩(wěn)健長期理財需求，并且希望獲得長期連續(xù)保障為主的投保人；萬能壽險適合于需求彈性較大，風(fēng)險承受能力較低，對保險希望以投

6、資理財為主，保險為輔的投保人；投資連接保險則適合于經(jīng)濟收入水平較高，希望以投資為主，保障為輔，并追求資金高預(yù)期年化收益同時又具有較高風(fēng)險承受能力的激進型投保人